Mida tähendab 5 aastat ja 20 aastat amortisatsiooni tähtaeg?
Lihtsamalt öeldes on amortisatsioon maksegraafik kogu hüpoteegi jooksul. Sõna "maha kanda" ajalugu pärineb vana prantsuse keelest, mis tähendab sõna-sõnalt "tapma". Kui teie hüpoteek on täielikult amortiseerunud, makstakse see igaveseks ära.
Kuigi see võib tunduda hirmutav, tasub mõista, mida tähendab hüpoteegi amortisatsioon ja kuidas arvutada kuumakse. Amortisatsioonigraafiku tundmine võib aidata teil otsustada, kas teil on kasulikum teha hüpoteegi pealt lisamakseid.
Kuna teie laenusumma amortiseerub, maksate põhiosa eest üha rohkem. See on kinnisvarakapitali ehitamise oluline osa. Kodukapital on vahe selle vahel, mida olete oma hüpoteegi pealt võlgu, ja teie kodu väärtuse vahel.
See on laenu jääk. See on rahasumma, mille laenuvõtjana laenuandjale tagasi maksate. Mida rohkem makstakse põhiosa, seda vähem intressi makstakse. Läheb veidi aega, enne kui hüpoteegimaksed hakkavad põhiosamaksele mõlki tegema; väljamakseid tegema hakates läheb suurem osa kuumaksest intressi maksmiseks.
Amortisatsioonigraafik
Laenu kontekstis on amortisatsioon viis, kuidas laen jaotatakse teatud aja jooksul makseteks. Seda tehnikat kasutades väheneb laenujääk iga maksega ja laenuvõtja tasub saldo pärast graafikujärgsete maksete sooritamist.
Enamasti on amortiseerunud maksed fikseeritud kuumakse, mis jaotatakse ühtlaselt kogu laenuperioodi peale. Iga makse koosneb kahest osast, intressist ja põhiosast. Intress on laenu tasu, tavaliselt protsent laenu jäägist. Põhiosa on makse osa, mis läheb laenujäägi tasumiseks.
Aja jooksul laenujääk väheneb, kuna põhiosa amortisatsioon järk-järgult suureneb. Teisisõnu, iga makse intressiosa väheneb, kui laenu põhiosa jääk väheneb. Kui laenuvõtja läheneb laenutähtaja lõpule, rakendab pank peaaegu kogu makse põhiosa vähendamiseks.
Allolev amortisatsioonitabel illustreerib seda protsessi, arvutades fikseeritud igakuise tagasimakse summa ja esitades laenu aastase või igakuise amortisatsioonigraafiku. Näiteks amortiseerib pank viieaastase 20.000 5 dollari suuruse laenu viie aasta jooksul 377,42% intressiga XNUMX dollarit kuus.
Kahte tüüpi amortiseeritud laenud
Paljude inimeste jaoks on kodu ostmine suurim rahaline investeering, mida nad kunagi teevad. Selle kõrge hinna tõttu vajab enamik inimesi tavaliselt hüpoteeki. Hüpoteek on amortiseerunud laenu liik, mille võlg tasutakse perioodiliste osamaksetena teatud aja jooksul. Amortisatsiooniperiood viitab ajale aastates, mille laenuvõtja otsustab pühendada hüpoteegi tasumisele.
Kuigi kõige populaarsem tüüp on 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek, on ostjatel muid võimalusi, sealhulgas 15-aastased hüpoteegid. Amortisatsiooniperiood ei mõjuta mitte ainult laenu tagasimaksmiseks kuluvat aega, vaid ka kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul makstavat intressi. Pikemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt väiksemaid igakuisi makseid ja suuremaid koguintressikulusid laenu eluea jooksul.
Seevastu lühemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt suuremaid kuumakse ja madalamat intresside kogukulu. Kõigil, kes otsivad hüpoteeklaenu, on hea mõte kaaluda erinevaid tagasimaksevõimalusi, et leida see, mis sobib kõige paremini juhtimisele ja potentsiaalsetele säästmisvõimalustele. Allpool vaatleme tänapäeva koduostjate erinevaid hüpoteegi amortisatsioonistrateegiaid.
Amortiseerunud laenu ennetähtaegse tagasimaksmise faasis on teie kuumakse
See, kuidas majaomanik oma hüpoteegimakseid teeb, võib laenu eluea jooksul säästa palju raha. Kümneid tuhandeid dollareid saab säästa, tehes kaks korda nädalas hüpoteeklaenu makseid ja see võimaldab majaomanikul tasuda hüpoteegi peaaegu kaheksa aastat varem, säästes 23% 30% kogu intressikuludelt.
Kahenädalase hüpoteeklaenu plaaniga tehakse igal aastal täiendav hüpoteeklaenu makse. See lisamakse läheb laenu põhiosa katteks. Kuna majaomanik vähendab laenujäägi summat kiiremini, vähendavad nad ka laenu eluea jooksul võetavat intressi.
Selleks, et majaomanik saaks oma koju omakapitali kiiremini ehitada, peab tal olema laenuandja, kes krediteerib kohe poole kuumakse. Kui laenuandja ootab järgmise makse laekumiseni, enne kui selle laenu põhiosa hulka arvab, ei näe majaomanik täit kasu. Paljud laenuandjad otsustavad hoida osalisi makseid kontol seni, kuni ülejäänud on laekunud. Sel juhul ei saa omanik osalistest maksetest kasu.
