Hüpoteegi tühistamise miinused Ühendkuningriigis
Kui olete aastate jooksul saanud ootamatult palju raha või säästnud märkimisväärse summa, võib tekkida kiusatus maksta oma kodulaen ennetähtaegselt tagasi. See, kas hüpoteegi ennetähtaegne tasumine on hea otsus või mitte, võib sõltuda laenuvõtja finantsolukorrast, laenu intressimäärast ja sellest, kui lähedal on ta pensionile jäämisele.
Samuti peate arvestama sellega, kas see rahasumma investeeritakse hüpoteegi maksmise asemel. Selles artiklis uuritakse intressikulusid, mida saaks säästa hüpoteegi kümme aastat enne tähtaega tagasimaksmine võrreldes selle raha turule investeerimisega, tuginedes erinevatele investeeringutasudele.
Näiteks 1.000 dollari suuruse kuumakse korral võib 300 dollarit kasutada intressideks ja 700 dollarit laenu põhijäägi vähendamiseks. Hüpoteeklaenu intressimäärad võivad varieeruda olenevalt intressimäära olukorrast majanduses ja laenuvõtja krediidivõimelisusest.
Laenu maksegraafikut 30-aastase perioodi jooksul nimetatakse amortisatsioonigraafikuks. Algusaastatel koosnevad fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu maksed peamiselt intressidest. Viimastel aastatel on suurem osa laenumaksest rakendatud põhiosa vähendamisele.
Hüpoteegi tühistamise põhjused
Mõelge heale võlale järgmiselt: iga teie tehtud makse suurendab teie omandiõigust sellele varale, antud juhul teie kodule, veidi rohkem. Aga halb võlg, nagu krediitkaardimaksed? See võlg on asjade eest, mille eest olete juba maksnud ja mida tõenäoliselt kasutate. Te ei "oma" enam näiteks teksapükse.
Kodu ostmise ning enamiku kaupade ja teenuste ostmise vahel on veel üks oluline erinevus. Väga sageli saavad inimesed maksta sularahas selliste asjade eest nagu rõivad või elektroonika. "Valdav enamus inimesi ei jaksanud maja eest sularahas maksta," ütleb Poorman. Seetõttu on hüpoteegi võtmine maja ostmiseks peaaegu vajalik.
Kogute pensioniks sääste. Kuna intressimäärad on nii madalad, "kui paned raha, mida oleksite hüpoteegi maksmiseks kasutanud, pensionikontole, võib pikaajaline tulu kaaluda üles hüpoteegi maksmisel tekkiva säästu," ütleb Poorman.
Näpunäide. Kui teil on õnne, et suudate oma hüpoteegi kiiremini tasuda ja idee sobib teie rahaasjadega, kaaluge kahenädalase maksegraafiku kasutuselevõtmist, makstud kogusumma ümardamist või lisamakse tegemist aastas.
Kas ma pean maksma oma hüpoteegi, kui kavatsen kolida?
Kodu ostmisel või refinantseerimisel on üks esimesi olulisi otsuseid, mida peate tegema, kas soovite 15-aastase või 30-aastase hüpoteeklaenu. Kuigi mõlemad variandid pakuvad fikseeritud kuumakse mitme aasta jooksul, on nende kahe vahel rohkem erinevusi kui ainult aeg, mis kulub teie kodu tasumiseks.
Kuid milline neist on teile kõige sobivam? Vaatame mõlema hüpoteegi pikkuse plusse ja miinuseid, et saaksite kindlaks teha, milline variant sobib kõige paremini teie eelarve ja üldiste finantseesmärkidega.
Peamine erinevus 15-aastase hüpoteegi ja 30-aastase hüpoteegi vahel on nende pikkus. 15-aastane hüpoteek annab teile 15 aastat aega oma kodu ostmiseks laenatud kogusumma tasumiseks, samas kui 30-aastane hüpoteek annab teile sama summa tasumiseks kaks korda kauem aega.
Nii 15-aastased kui ka 30-aastased hüpoteegid on tavaliselt struktureeritud fikseeritud intressimääraga laenudena, mis tähendab, et intressimäär määratakse alguses, kui võtate hüpoteegi, ja sama intressimäär säilib kogu tähtaja jooksul. laenu. Samuti on teil tavaliselt kogu hüpoteegi tähtaja jooksul sama kuumakse.
Makske hüpoteek või investeerige 2021
Kui olete nagu enamik inimesi, kõlab hüpoteegi tagasimaksmine ja võlgadeta pensionile jäämine üsna ahvatlev. See on märkimisväärne saavutus ja tähendab märkimisväärse igakuise väljamineku lõppu. Mõne majaomaniku jaoks võivad nende rahaline olukord ja eesmärgid siiski nõuda hüpoteegi hoidmist, samal ajal kui muude prioriteetide eest hoolitsetakse.
Ideaalis saavutaksite oma eesmärgi regulaarsete maksete kaudu. Kui aga peate oma hüpoteegi tasumiseks kasutama ühekordset summat, proovige pensionisäästude asemel esmalt kasutada maksustatavaid kontosid. "Kui võtate 401(k)-st või IRA-st raha välja enne 59½-aastaseks saamist, maksate tõenäoliselt tavalist tulumaksu koos trahviga, mis kompenseerib oluliselt kõik hüpoteegi intresside säästud," ütleb Rob.
Kui teie hüpoteegil ei ole ettemaksutrahvi, on täieliku tasumise alternatiiviks põhisumma vähendamine. Selleks saate teha iga kuu täiendava põhiosa makse või saata osalise ühekordse summa. See taktika võib säästa märkimisväärse summa intressi ja lühendada laenu eluiga, säilitades samal ajal hajutamise ja likviidsuse. Kuid vältige selles suhtes liiga agressiivset suhtumist, et te ei ohustaks oma muid säästmise ja kulutamise prioriteete.
