Kuidas osta maja ilma rahata
Kui ostate kodu esimest korda, võib teil olla raskusi otsustada, kui palju saate endale lubada. Üks suurimaid takistusi, millega esimest korda koduostja silmitsi seisab, on välja selgitada, kui suur protsent sissetulekust peaks igal kuul minema hüpoteeklaenu maksmiseks. Võib-olla olete kuulnud, et peaksite oma eluasemelaenule kulutama umbes 28% oma kuusissetulekust, kuid kas see protsent sobib kõigile? Vaatame lähemalt, kui suur protsent teie sissetulekust peaks minema hüpoteeklaenuks.
Iga majaomaniku olukord on erinev, seega pole kindlat reeglit selle kohta, kui palju raha peaksite iga kuu oma hüpoteeklaenule kulutama. Siiski on ekspertidel paar tarkust, et te ei venitaks oma eluasemeeelarvet liiga suureks.
Sageli viidatud 28% reegel ütleb, et te ei tohiks kulutada hüpoteeklaenu maksmisele, sealhulgas kinnisvaramaksudele ja kindlustusele, rohkem kui see protsent oma igakuisest brutotulust. Seda nimetatakse sageli turvaliseks hüpoteegi ja sissetuleku suhteks või heaks üldiseks hüpoteegimaksete juhiseks. Brutotulu on teie leibkonna kogutulu enne maksude, võlamaksete ja muude kulude väljavõtmist. Laenuandjad arvestavad sageli teie brutotulu otsustades, kui palju saate kodulaenu võtta.
kui palju maja maksab
Kodu ostes on üheks suurimaks ettemaksuks sissemakse. Mitte segi ajada sulgemiskuludega, sissemakse on see osa ostuhinnast, mis makstakse sulgemise hetkel ette. Üldiselt, kui maksate sulgemisel kodu eest vähem raha, maksate laenu kehtivusaja jooksul rohkem tasusid ja intressi (ja vastupidi).
Sissemaksena määratud summa aitab laenuandjal määrata, kui palju raha teile laenata ja millist tüüpi hüpoteek teie vajadustele kõige paremini sobib. Mis on aga õiglane sissemakse summa? Liiga vähe makstes kulub teile aja jooksul intressi ja tasusid. Liiga palju võib teie säästud ammendada või teie pikaajalist finantsseisundit negatiivselt mõjutada.
Kui olete hüpoteegi võtmiseks eelnevalt heaks kiidetud, teatab laenuandja teile taotluse vastuste põhjal maksimaalse laenusumma, millele saate kvalifitseeruda. Hüpoteeklaenutaotluses küsitakse teie hinnangulist sissemakse summat, sissetulekuid, töökohta, võlgu ja varasid. Laenuandja vaatab ka teie krediidiaruannet ja krediidiskoori. Kõik need tegurid mõjutavad laenuandja otsust otsustada, kas laenata teile kodu ostmiseks raha, kui palju raha ning millistel tingimustel.
ettemaks – saksa keel
Enne 2008. aasta finantskriisi kiideti tavaliselt heaks 100% hüpoteegid ja mõnel juhul võisid laenuandjad anda kuni 125% hüpoteeke. See tähendab, et laenuandjad olid valmis laenama kogu kinnisvara väärtuse ja palju muud.
Tagatisraha arvestatakse protsendina ostetavast kinnisvarast. Näiteks kui ostate maja hinnaga 200.000 5 naela, oleks 10.000% tagatisraha 10 20.000 naela ja XNUMX% tagatisraha XNUMX XNUMX naela.
Pärast mitu aastat kestnud hüpoteeklaenu tasumist ja eluaseme väärtuse tõusupotentsiaali on paljudel majaomanikel parem laenu ja väärtuse suhe kui siis, kui nad oma hüpoteegi võtsid.
Nendes olukordades, kus kliendi krediidifailis on nüüd ebasoodne krediit, olenemata sellest, kas LTV-d on pärast viimast hüpoteegitaotlust vähendatud või mitte, on tagasitagatise intressimäär tõenäoliselt kõrgem.
Kuigi see on üsna haruldane, kuna kinnisvara väärtused kipuvad aja jooksul tõusma, võib eluasemeturu krahh või probleem teie kinnisvara või konkreetse piirkonnaga kaasa tuua negatiivse omakapitali.
Hüpoteegi esmane makse
Teie sissetulek on hea juhend, kui arvutate, kui palju saate iga kuu oma laenu eest maksta. Analüüsige oma elamiskulusid ja rahalisi kohustusi, et hinnata, kui suur osa palgast on teil jäänud hüpoteeklaenu maksete katmiseks. Kindel eelarve annab teile kindlustunde, et te ei lähe liiale.
Mida suurem on teie hoius, seda väiksem on teie laen ja seda vähem peate maksma intressi. Ideaalne on säästa enne maja ostmist nii palju kui võimalik. Minimaalne nõutav sissemakse on 10%, kuid võimalusel proovige jõuda 20%ni. Kui laen ületab 80%1 kodu väärtusest, peate sõlmima laenuandjalt hüpoteeklaenukindlustuse või sõlmima madala sissemakse lisatasu.
Laenuandja vaatab ka teie krediidiskoori, mis põhineb teie laenu- ja tagasimaksete ajalool, sealhulgas sellel, kui sageli olete krediiti otsinud. On mitmeid krediidiaruandlusagentuure, mida saate oma skoori veebis kontrollimiseks kasutada.
Esmakordse koduomaniku toetus on valitsuse skeem, mis pakub esmakordsetele majaomanikele ühekordset makset. Toetuse summa, abikõlblikkuse kriteeriumid ja esmase majaomaniku toetuse maksmise üksikasjad on osariigiti ja territooriumilt erinevad. Toetus makstakse tavaliselt teie eluasemelaenu andjale kinnisvaraarvelduse ajal ja seda rakendatakse otse teie kodulaenule.
