La Euribor estas negativa dum jaroj kaj rompis la -0,5% baron plurfoje. Ĉi tio ŝuldiĝas al la fakto, ke ekzistis estaĵoj, kiuj devis "pagi" siajn klientojn por prunti al ili monon. Tamen, la tagoj de ĉi tiu anomalio estas nombritaj antaŭ la suprena evoluo de la indekso al kiu referencas 80% de la hipotekoj en Hispanio.
La intereso de la ŝanĝiĝema hipoteko, ĝenerale, estas kalkulita aldonante diferencialon (kiu estas fiksa) kaj la Euribor. Kun ĉi-lasta en negativa kaj ĉe historiaj minimumoj, li ekkonsciis pri la kazo, ke ĉi tiu sumo montriĝis negativa. Alivorte, la banko ne nur ne ŝargis interezojn sed fakte devis pagi ĝin.
Fine de 2020 estis bonega revizio en la financa sektoro, ke la tuta aŭtoritato poziciigis sin favore pagi bankojn por havi klientojn konatajn pro perdoj kun negativa interezo. "Mi pensas, ke la regularo devus esti aplikata ĝenerale. Se ne ekzistas leĝaj limigoj en iu ajn lando aŭ nacia aŭtoritato, la kontrakto estos plenumita kiel atendite. Se ili iras (interezo de hipotekaj pruntoj) en negativan teritorion, nu, estas tio, kion la kontrakto establas kaj kio devas esti respektita”, diris José Manuel Campa, prezidanto de la Eŭropa Banka Aŭtoritato (EBA, por ĝia akronimo en la angla). .
Evoluo de la 12-monata Euriboro
En procento (%)
Provizora mezumo, ĝis vendredo
Marto 25
Evoluo de la Euriboro
je 12 monatoj
En procento (%)
provizoraj amaskomunikiloj,
ĝis vendredo la 25-an de marto
La estaĵoj tiam defendas sin kaj rifuzis apliki ĝin en ĉiuj kazoj ĉar ili konsideras ke ĝi iras kontraŭ la naturo de la pruntokontrakto mem. Krome, ĉi tiu jura debato povus nur realiĝi en la kreditoj antaŭ la nova hipoteka leĝo de 2019.
Tiel, kiel ABC malkaŝis, estis entoj kiuj jam plenumis la planon de la prezidanto de la EBA. Tio estas la kazo de Bankinter, kie estis pluraj kazoj en kiuj la banko "pagis" la klienton pro pruntedonado de mono.
La supozoj detektitaj temis pri ŝanĝiĝemaj kaj tiel nomataj plurvalutaj hipotekoj, tio estas, ili povas esti nomitaj en iu ajn el la dividitaj tarifoj interkonsentitaj en la kontrakto, peto de la hipotekisto, kaj ŝanĝi la valuton laŭ sia deziro.
Ĉi tiuj hipotekoj, por kiuj la kliento 'ŝargas', estos origine nomitaj en fremdaj valutoj, kiel la funto, la eno, la dolaro... kaj, kun la altiĝoj de la merkatoj, tiuj hipotekitaj elektis protekti sin en la eŭro. Unufoje sub la eŭropa valuto, la diferencialo aplikita ne sufiĉis por venki la negativan statistikon de la Euribor.
Tie Bankinter -kaj ankaŭ iu alia financa ento- komencis pagi negativan interezon al pluraj el siaj hipotekitoj, post reciproka intertraktado. Sed tio ne tradukiĝis en ke la banko abonis manĝanton al la koncerna konto de la kliento. La elektita formulo estis aldoni ĝin al la ĉefurbo kiu estis amortizita ĉiun monaton de la prunto. Ekzemplo: se la uzanto pagis monatan kotizon de 1.000 eŭroj, Bankinter amortis 1.030 eŭrojn. La diferenco de 30 eŭroj inter la du sumoj reflektiĝas en viaj kvitancoj kiel interezo kun negativa signo.
Ĉi tiu situacio, kie kostas monon por la banko doni krediton, nepre finiĝos kun la evoluo de la Euriboro. Kompare kun la -0.502%, kiu estis atingita en la 12-monata indekso ĉi-pasinta decembro, nun la mezumo por la monato de marto estas -0.266%... kaj foisendo. Vendrede, la 25-an de marto, ĝi atingis -0.142% kaj se ĉi tiu tendenco daŭrus, ĝi jam atingus pozitivajn valorojn en kelkaj monatoj.
Tiutempe, kiam la indekso estis ĉe tiaj negativaj valoroj, estos eble, ke la interezo estis negativa sur tiuj hipotekoj kun tre malaltaj disvastiĝoj, malpli ol 0,5%.
Tamen, en la nuna scenaro de la menciitaj ciferoj kaj eĉ indikante pozitivajn datumojn, estos neeviteble, ke ĉiuj klientoj finiĝos kun ĉi tiu anomalio de negativa hipoteko estas, ke ne ekzistas diferenco tiel malalta por esti pli malalta ol la Euribor en la kondiĉoj. en kiu ĝi nuntempe moviĝas.
Strategioj Ŝanĝi
Tiel, la altiĝo de la Euriboro ne nur kunportas la finon de negativaj hipotekoj, sed ankaŭ ŝanĝon en la komerca strategio de la bankoj.
Ĝis nun, fiksaj hipotekoj estis antaŭenigitaj ĉar ĝi estis la nura maniero garantii minimuman interezon dum la Euribor daŭre falis. La prezoj de ĉi tiu speco de produkto eĉ falis sub 1%.
Nun, ke la indekso jam montras eniri la verdon, la banko profitis la okazon por turni sian oferton. Ili jam komencas puni la fiksan kurzon -kvankam ĝi estas ankoraŭ malmultekosta kompare kun pasintaj tempoj- kaj antaŭenigi la varian kurzon, esperante, ke ĝi donos al ili pli grandajn ekonomiajn profitojn. Tiusence, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... jam agis responde al la pliiĝo de la Euriboro. Ili riparis ĝin pliigante la koston de la pruntoj, reduktante tiun de la variabloj, aŭ ambaŭ samtempe laŭ kiuj kazoj.
