Wann ist der beste Zeitpunkt, einen Hypothekenzins festzulegen?
Wenn Sie neu beim Hauskauf sind, werden Sie wahrscheinlich erstaunt sein, wie viel Fachjargon Sie gehört und gelesen haben. Sie können eine Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz abschließen. Es kann eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren oder auch eine individuelle Laufzeit haben. Und vieles mehr.
Es stellt sich heraus, dass Sie entscheiden müssen, welche Art von Hypothek für Sie die richtige ist. Aber bevor Sie sich entscheiden, ob eine Festhypothek für Sie sinnvoll ist, müssen Sie die Grundlagen dieser Hypothekenarten kennen und wissen, wie sie funktionieren.
Eine Festhypothek ist eine Variante des Wohnungsbaudarlehens mit einem festgelegten Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens. Im Wesentlichen ändert sich der Zinssatz für die Hypothek während der Laufzeit des Darlehens nicht, und die Zins- und Tilgungszahlungen des Kreditnehmers bleiben jeden Monat gleich.
30-jähriges Festzinsdarlehen: Ein Zinssatz von 5,375 % (5,651 % effektiver Jahreszins) gilt für die Kosten von 2,125 Punkten (6.375,00 USD), die bei Abschluss gezahlt werden. Bei einer Hypothek in Höhe von 300,000 US-Dollar würden Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 1,679.92 US-Dollar leisten. Die monatliche Zahlung beinhaltet keine Steuern oder Versicherungsprämien. Der tatsächliche Zahlungsbetrag wird höher sein. Bei der Zahlung wird ein Beleihungsauslauf (LTV) von 79,50 % vorausgesetzt.
Variabler Zinssatz
Ob sich die Erhöhung der Leitzinsen auf Ihre Hypothek auswirkt, hängt von der Art Ihrer Hypothek ab. Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben, wird Ihr Zinssatz wahrscheinlich steigen. Wenn es sich um eine variable Hypothek handelt, wird dies sicherlich der Fall sein. Wenn Sie jedoch eine Festzinshypothek haben, ändert sich der Zinssatz, den Sie zahlen, bis zum Ende des Festzinszeitraums nicht.
Eine Festhypothek kann Sie vor den Folgen künftiger Zinserhöhungen schützen. Diese Art der Hypothek bietet einen festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum. Beispielsweise kann ein Hypothekenunternehmen einen zweijährigen Festzinssatz von 1,5 % anbieten. Auf diese Weise wissen Sie genau, wie viel Sie jeden Monat bezahlen werden, was die Budgetierung erleichtert. Und wenn der Basiszinssatz steigt, müssen Sie sich keine Sorgen machen, denn Ihre Zahlungen ändern sich nicht.
Hypotheken mit variablem Zinssatz funktionieren anders. Jeder Hypothekengeber verfügt über einen standardmäßigen variablen Zinssatz (SVR). Dieser ist höher als der Basiszinssatz (in der Regel 3-4 % höher) und variiert je nach Kreditgeber. Hypothekengeber können ihren SVR jederzeit ändern, aber im Allgemeinen steigen und fallen die SVRs je nach Änderung des Basiszinssatzes.
Fester Zinssatz
Die Zahl der Eigenheimbesitzer, die sich für langfristige Festhypotheken entscheiden, ist in den letzten Jahren aufgrund einer Kombination aus niedrigen Zinsen und größerer wirtschaftlicher Unsicherheit gestiegen. In diesem Artikel untersuchen unsere Experten diesen Trend genauer und teilen einige Überlegungen für diejenigen, die dasselbe tun möchten.
In Verbindung mit der anhaltenden wirtschaftlichen Unsicherheit aufgrund der Pandemie und den Prognosen der Ökonomen für steigende Zinsen in den kommenden Jahren ist es nicht verwunderlich, dass einige Kreditnehmer ihre Hypothekenzahlungen festschreiben und Schwankungen bei den Kosten ihrer Kredite vermeiden möchten. Laut einer im letzten Jahr von der Bank of England veröffentlichten Studie machten langfristige Festhypotheken – definiert als solche mit festen Zinssätzen für fünf oder mehr Jahre – die Hälfte der neuen Hypothekendarlehen aus, verglichen mit 30 % im Jahr 20161.
„Sie wissen, was Sie über einen Zeitraum von 10 Jahren zahlen werden“, sagte er. „Sie haben kein Zinsrisiko, wohingegen die Raten bei einem Tracker- oder variablen Zinssatz normalerweise tendenziell steigen und fallen, je nach dem Zinssatz der Bank of England.“
Längere Festhypothek
Achten Sie bei der Auswahl einer Hypothek nicht nur auf die monatlichen Raten. Es ist wichtig zu verstehen, wie viel Ihre Zinszahlungen Sie kosten, wann sie steigen können und wie hoch Ihre Zahlungen danach sein werden.
Wenn dieser Zeitraum endet, wird es zu einem standardmäßigen variablen Zinssatz (SVR) gehen, es sei denn, es wird umgeschuldet. Der variable Standardzinssatz ist wahrscheinlich viel höher als der feste Zinssatz, was Ihre monatlichen Raten stark erhöhen kann.
Die meisten Hypotheken sind jetzt „übertragbar“, was bedeutet, dass sie auf eine neue Immobilie verschoben werden können. Der Umzug wird jedoch als neuer Hypothekenantrag betrachtet, sodass Sie die Erschwinglichkeitsprüfungen des Kreditgebers und andere Kriterien erfüllen müssen, um für die Hypothek genehmigt zu werden.
Die Übertragung einer Hypothek kann oft bedeuten, dass nur der bestehende Restbetrag der aktuellen Fest- oder Rabattvereinbarung beibehalten wird. Daher muss für alle weiteren Einzugskredite eine andere Vereinbarung gewählt werden, und es ist unwahrscheinlich, dass diese neue Vereinbarung mit der bestehenden Vereinbarung übereinstimmt. Zeitplan der bestehenden Vereinbarung .
Wenn Sie wissen, dass Sie wahrscheinlich innerhalb der vorzeitigen Rückzahlungsfrist eines neuen Geschäfts wechseln werden, sollten Sie Angebote mit niedrigen oder keinen Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen in Betracht ziehen, die Ihnen mehr Freiheit geben, sich zu gegebener Zeit unter den Kreditgebern umzusehen Bewegung
