Může hypoteční společnost změnit výši splátky?
Většina z nás má tendenci předpokládat, alespoň v krátkodobém horizontu, že naše náklady na bydlení zůstanou poměrně stabilní. Nečekaná změna měsíční splátky hypotéky může být malým šokem nejen pro nás, ale i pro náš rozpočet.
Je pravda, že splátka hypotéky může narůst. Možná vás to překvapí, zvláště pokud máte hypotéku s fixní sazbou. Pravdou ale je, že výše měsíční splátky hypotéky se může během doby trvání úvěru několikrát změnit.
Skutečnost, že se daně z nemovitosti zvyšují nebo snižují, může způsobit změnu ve splácení hypotéky. Většina lidí platí daně a pojištění na vázaný účet. Vázané účty jsou užitečné, protože vám umožňují vyhnout se nutnosti platit celý daňový účet najednou. Místo toho jsou daně rozloženy ve stejných platbách po celý rok.
Pokud dojde k výpadku na vašem účtu v důsledku zvýšení daní, váš věřitel tento schodek pokryje až do vaší příští kontroly vázaného účtu. Po dokončení analýzy se vaše měsíční platba zvýší, aby pokryla čas, který jste zmeškali, a pokryla zvýšenou daňovou platbu. Váš hypoteční správce provádí kontrolu úschovy pouze jednou ročně a nemusí to nutně být ve stejnou dobu, kdy je vyměřena daň z nemovitosti.
Moje splátka hypotéky vzrostla o 500 dolarů
Schodek nastane, když je zůstatek na vázaném účtu na nejnižším bodě projektovaném na příštích 12 měsíců nižší než požadovaný minimální zůstatek. Tento požadovaný zůstatek se obvykle rovná dvěma měsícům plateb na vázaném účtu. Pomáhá vás chránit, abyste měli na účtu dostatek prostředků na pokrytí neočekávaného zvýšení daní a/nebo pojištění.
Pokud byly vaše daně a/nebo náklady na pojištění nižší, než se očekávalo, váš účet může mít přebytek. Pokud je přebytek 50 USD nebo více, bude k vaší roční analýze vázaného účtu připojen šek přebytku. Odtrhněte šek a proplatte jej. Pokud je přebytek nižší než 50 USD, vaše peníze zůstanou na vašem vázaném účtu.
Možnost 2: Zaplaťte nyní celý přebytek. Mějte na paměti, že pokud se vaše daně a/nebo náklady na pojištění zvýšily, může se vaše měsíční splátka hypotéky i nadále zvyšovat, i když splatíte celou částku. Vaše měsíční platba by měla být aktualizována do pěti dnů od zaplacení schodku.
Pokud například vaše analýza proběhne v lednu, změna platby se projeví v březnu. Mějte na paměti, že i když zaplatíte celý schodek, vaše měsíční splátka se může změnit, pokud se zvýší daně a/nebo pojištění.
Jak zajistit, aby vaše hypotéka nerostla
Snižte dluh co nejvíce, abyste se připravili na růst úrokových sazeb. Pokud máte méně dluhů, budete je moci splatit rychleji. Vyhnete se tak finančnímu stresu způsobenému vyšší splátkou úvěru.
Mějte na paměti, že někteří poskytovatelé půjček vám mohou nabídnout nižší počáteční úrokovou sazbu po stanovenou dobu u určitých typů půjček. Ujistěte se, že můžete pokračovat v platbách za vyšší běžnou úrokovou sazbu.
Vaše měsíční splátky se nezvýší, pokud se úrokové sazby zvýší, protože úroková sazba vaší půjčky je pevná. Pokud však musíte vložit více peněz na jiné půjčky, když úrokové sazby vzrostou, může se stát, že budete mít potíže nebo nebudete schopni splácet své auto.
Díky pevné úrokové sazbě na vaší kreditní kartě se vaše měsíční platby zvýší pouze v případě, že se rozhodnete platit každý měsíc více. Můžete však mít méně peněz, které můžete vložit na své kreditní karty, pokud se úrokové sazby u vašich ostatních půjček zvýší. V takovém případě může splacení kreditní karty trvat déle, což vás z dlouhodobého hlediska bude stát více na úrocích.
Sníží se mi splátka hypotéky po 5 letech?
Při koupi domu je třeba myslet na mnoho věcí. Chcete si vybrat správnou čtvrť, získat nejnižší možnou sazbu hypotéky a najít nemovitost s veškerým vybavením, které chcete. Než se však pustíte do podrobností o koupi domu, udělejte krok zpět a zvažte, jak by do rovnice mohlo zapadnout soukromé hypoteční pojištění. Přece jen to není zrovna levné.
Pojištění soukromé hypotéky, neboli PMI, je druh pojistného krytí, které někteří věřitelé vyžadují, když hypoteční dlužník neuhradí dostatečně velkou zálohu. Toto pojištění hypotéky vás nijak nechrání. Místo toho slouží k ochraně věřitele před velkou finanční ztrátou v případě, že nebudete schopni půjčku splácet. Pokud se nemovitost dostane do krátkého prodeje nebo exekuční aukce a není vytvořen dostatek vlastního kapitálu na pokrytí ztráty, PMI slouží k vyplnění mezery.
To znamená, že někdy je správné platit PMI; vám může pomoci získat bydlení, které by jinak bylo mimo váš dosah. Než se tedy rozhodnete vzít si půjčku na bydlení, která zahrnuje PMI, nejprve si zjistěte odpovědi na tyto čtyři klíčové otázky.
