Unang Mortgage sa Miyembro
Ang ikaduha nga mga utang, nga sagad gitawag nga junior liens, mao ang mga pautang nga gisiguro sa kabtangan dugang sa panguna nga utang [1] [2]. isip usa ka piggyback ikaduha nga utang [3] Samtang ang usa ka stand-alone nga ikaduha nga mortgage naggikan pagkahuman sa panguna nga pautang, kadtong adunay istruktura sa piggyback loan naggikan dungan sa panguna nga utang. [4] [5] [6] Sa termino sa paagi sa pag-withdraw, ang ikaduha nga mga utang mahimong gihan-ay isip mga pautang sa equity sa balay o mga linya sa kredito sa equity sa balay [7] Mga pautang sa equity sa balay Ang mga pautang sa equity sa balay gihatag alang sa tibuuk nga kantidad sa panahon nga ang loan gihimo, sukwahi sa mga linya sa credit sa equity sa balay, nga nagtugot sa tag-iya sa pag-access sa usa ka gitino nang daan nga kantidad nga gibayran sa panahon sa pagbayad [8].
Depende sa klase sa loan, ang interest rates nga gipadapat sa ikaduhang mortgage mahimong ma-fix o lainlain sa tibuok termino sa loan[9]. Sa kinatibuk-an, ang ikaduha nga mga utang gipailalom sa mas taas nga mga rate sa interes kalabot sa prinsipal nga pautang, tungod kay kini naghatag og mas taas nga lebel sa risgo sa ikaduha nga lien holder [10] [11] [12] Sa panghitabo sa foreclosure, diin ang nangutang mapakyas. sa loan sa real estate, ang kabtangan nga gigamit ingon collateral sa loan gibaligya aron mabayran ang mga utang sa duha ka mga utang [10][13][14. [10] [13] [14] Tungod kay ang ikaduha nga utang adunay usa ka ubos nga katungod sa pagbaligya sa mga kabtangan, ang ikaduha nga nagpautang sa pagpautang makadawat bisan unsang mga kita nga nahabilin pagkahuman nabayran ang una nga utang sa hingpit ug, busa, mahimo’g dili gibayran sa bug-os [15] Dugang pa sa nagpadayon nga pagbayad sa interes, ang mga nanghulam nag-antus sa mga gasto sa una nga may kalabotan sa gigikanan sa pautang, aplikasyon, ug pagtimbang-timbang [9] Ang mga bayad nga may kalabotan sa gigikanan sa pautang ug pag-underwriting sa ikaduhang utang gitawag nga bayad sa aplikasyon ug bayad sa gigikanan, matag usa. Ang mga nanghulam gipailalom usab sa dugang nga bayronon nga gisingil sa nagpahulam, tigpangita, ug tigbaligya [16].
Unang direkta nga pagpautang
Matag higayon nga mobayad ka sa usa ka utang, makakuha ka usa ka gamay nga kantidad sa equity sa imong kabtangan. Tingali nahibal-an na nimo nga magamit nimo kana nga kapital sa pagkuha og utang. Apan kinahanglan ba nimo nga i-refinance o kuhaon ang ikaduha nga utang?
Atong tan-awon pag-ayo ang mga kalainan tali sa usa ka ikaduha nga pagpautang ug usa ka pag-refinance sa mortgage. Atong itandi ang duha ka mga kapilian, tan-awon ang ilang mga bentaha ug disbentaha, ug tabangan ka sa pagdesisyon kung asa nga paagi sa palibot sa tinidor ang kinahanglan nimong buhaton.
Kung nakakuha ka usa ka ikaduha nga utang, nanghulam ka usa ka lump sum nga salapi batok sa equity sa imong balay. Mahimo ka usab nga mopili sa paghulam sa salapi sa mga installment pinaagi sa linya sa kredito, ug kung kinahanglan nimo, adunay ka pa kapilian nga i-refinance ang ikaduha nga utang.
Ibutang ta nga wala kay default sa imong balay ug kini naa sa foreclosure. Ang nag-una nga nagpahulam mobawi una sa ilang kuwarta, ug ang nahabilin moadto sa sekondaryang nagpahulam. Nagpasabot kini nga ang sekondaryang tigpahulam adunay dugang nga risgo alang sa imong utang; busa, ang imong ikaduhang prenda magdala og mas taas nga interest rate kaysa sa imong primary. Importante nga imong siguroon nga makaya nimo ang duha ka bayad. Ang pagkawala sa imong trabaho o adunay mga kalisud sa panalapi mahimong magpasabut nga mas lagmit nga mawad-an ka sa imong balay.
Unang pagbayad sa mortgage
Si Justin Pritchard, CFP, usa ka tigtambag sa pagbayad ug eksperto sa personal nga pinansya. Naglangkob sa banking, pautang, pamuhunan, utang ug daghan pa alang sa Balanse. Siya adunay MBA gikan sa Unibersidad sa Colorado ug nagtrabaho alang sa mga unyon sa kredito ug dagkong mga kompanya sa pinansya, ingon man pagsulat bahin sa personal nga pinansya sa sobra sa duha ka dekada.
Si Thomas J Catalano usa ka CFP ug Registered Investment Advisor sa estado sa South Carolina, diin gilusad niya ang iyang kaugalingong financial advisory firm sa 2018. Ang background ni Thomas naghatag kaniya og kahanas sa nagkalain-laing mga lugar lakip na ang pagpamuhunan, pagretiro, insurance ug pagplano sa pinansyal.
Ang ikaduha nga pagpautang kay usa ka matang sa pautang nga nagtugot kanimo sa paghulam batok sa kantidad sa imong balay. Ang imong balay usa ka asset, ug sa paglabay sa panahon kana nga asset mahimong makakuha sa kantidad. Ang ikaduha nga mga utang, nga mahimo nga mga linya sa kredito sa equity sa balay (HELOC) o mga pautang sa equity sa balay, usa ka paagi aron magamit kana nga asset alang sa ubang mga proyekto ug katuyoan nga dili kinahanglan ibaligya ang imong balay.
Ang ikaduha nga utang mao ang usa ka pautang nga naggamit sa imong balay ingon collateral, susama sa utang nga imong gigamit sa pagpalit sa imong balay. Ang loan nailhan nga ikaduhang mortgage tungod kay ang imong pagpalit nga loan kasagaran ang una nga loan sa linya para sa bayad kung ang imong balay ma-foreclosure.
Mga tipo sa una nga utang
Ang una nga prenda limitado sa dos-tersiya sa kantidad sa kabtangan. Ang ikaduha nga utang, busa, nagsilbi aron pondohan ang nahabilin nga utang nga milabaw sa una nga utang. Ang bangko nagpinansya sa labing taas nga 80% sa kantidad sa kabtangan, gibahin sa duha nga mga utang: Pananglitan: Ang presyo sa pagpalit CHF 1.000.000 ug ang pumapalit adunay CHF 250.000 (25%) nga kapital. Sa kini nga kaso, ang mortgage loan mahimong 75%. Kini nagpasabot nga ang una nga mortgage mokabat sa CHF 650.000 (65%) ug ang ikaduha nga mortgage ngadto sa CHF 100.000 (10%).
Ang nag-unang kalainan tali sa una ug ikaduha nga utang anaa sa obligasyon sa amortization. Ang una nga utang walay limitasyon sa pagkahamtong ug dili kinahanglan nga bayran pagkahuman sa pila ka tuig. Ang ikaduha nga utang, bisan pa, naglakip sa usa ka obligasyon sa pagbayad.Ang ikaduha nga utang kinahanglan nga amortize sa 15 ka tuig o sa pag-abot sa edad sa pagretiro, bisan asa ang mauna.Unsaon nako pagbayad ang akong utang?
