José Miguel Barjola.- «Ang kalihokan sa ekonomiya nanginahanglan, labaw sa tanan, ligal nga kasiguruhan [...]. Apan ang pipila ka mga desisyon sa Korte Suprema nagmugna sa ligal nga kawalay kalig-on, imbes nga ligal nga kasiguruhan, sa isyu sa usura, "miingon si Ignacio Pla, secretary general sa National Association of Financial Credit Establishments (ASNEF). "Kami kombinsido nga ang pinansyal nga edukasyon usa ka kinahanglanon nga lakang ug usa ka pending nga buluhaton, nga makatabang sa konsumidor sa paghimo sa usa ka mahunahunaon nga desisyon, tungod kay, dugang pa, ang consumer credit dili usa ka komplikado nga pinansyal nga produkto," miingon ang eksperto, sa ikaduhang miting nga giorganisar. tali sa ASNEF ug Wolters Kluwer (tan-awa ang tibuok nga video sa adlaw niini nga link) sulod sa gambalay sa usa ka siklo sa mga komperensya aron hisgutan ang transparency ug pinansyal nga edukasyon.
Ang "makapatingala nga turno" sa Unang Kamara sa Korte Suprema nagrepresentar sa "usa ka lakang padulong sa ligal nga kawalay kasiguruhan", tungod kay kini misulay sa "pag-apply sa usa ka suit gikan sa 1908 ngadto sa pinansyal nga mga produkto sa ika-25 nga siglo", gipasiugda atol sa iyang pakigpulong Francisco Javier Orduña, Propesor of Law Civil gikan sa Unibersidad sa Valencia ug kanhi mahistrado sa Unang Kamara sa Korte Suprema. Ang Korte Suprema nag-isyu sa importante nga mga hukom sa revolving credits sa Nobyembre 2015, 4 ug Marso 2020, XNUMX. (nagkahiusa) sa mga eksperto nga miapil sa miting, ang usa ka lig-on nga legal nga walay kasiguroan ug sa usa ka daghan sa judicial disparity. Sa mga mata sa mga maghuhukom, ang Kamara nakamugna og mga konsepto nga dili klaro kung bahin sa pagtukod sa usa ka nahiuyon nga doktrina alang sa nahabilin nga mga korte kung unsa ang usura.
Para sa Orduña, ang Azcárate Law, nga gipatuman sulod sa kapin sa usa ka gatos ka tuig, usa ka anachronistic ug dili tukma nga himan sa paghubit sa legalidad sa usa ka butang ingon nga kasamtangan isip usa ka revolving credit. Labi pa kung kini gihimo base sa ingon nga bukas nga mga konsepto sa ligal. Makamugna kini og usa ka "dako nga kawalay kasiguruhan", diin kini gihubad sa usa ka pagpadako sa kalainan sa mga pamatasan sa hudisyal. Ang mga ideya sama sa "interes labi ka taas kaysa normal nga salapi", usa ka kriterya nga gihimo sa Korte Suprema kaniadtong 2020, labi ka dili klaro. Naghimo sila og mga pagduhaduha, kalibog, mga posibilidad sa paghubad. Sa konklusyon: dugang nga mga kaso.
Apan layo sa popular nga pagtuo ug dili maayo nga press, alang kang Francisco Javier Orduña ang revolving credits sa iyang pinansyal nga mga produkto "perfectly stable and consolidated." Ang kaayohan niini, tungod kay nagtanyag kami usa ka paspas, dali ug flexible nga linya sa kredito. "Sila adunay katungdanan sa pagkuha sa usa ka hinanaling paghusay, nga usa ka mapuslanon kaayo nga instrumento alang sa katilingban sa karon nga ekonomiya," siya mipasabut. Siyempre, sa iyang opinyon, kini mahinungdanon "nga sila ibaligya pinaagi sa angay nga mga agianan." Ang papel sa pinansyal nga edukasyon, sama sa gipasiugda ni Ignacio Pla, mao ang yawe. "Dinhi ako dakpon ug dinhi patyon ko ikaw walay kapuslanan [...] Ang tawo nga nagbaligya niini nga mga produkto kinahanglan nga adunay piho nga pagbansay ug nahibal-an kung unsa ang ilang gibaligya," gipasiugda ni Orduña. Gitanom kini sa eksperto isip usa ka butang sa empatiya: gibutang ang iyang kaugalingon sa mga sapatos sa kliyente ug gipangutana ang iyang kaugalingon: "Kung ako adunay kana nga kasayuran, ako ba gisuholan?".
Sa tanan nga mga kaso, ang posible nga delimitasyon sa konsepto sa usura kinahanglan buhaton sa lebel sa lehislatibo. Dili sa usa ka hudisyal nga layer, labi pa sa kini nga mga termino. Sa opinyon sa kanhi mahistrado, ang makatarunganon nga range mao ang kanunay nga nagtugot sa "kompetisyon sa pagbangko."
Transparency
"Kung walay transparency ug walay legal nga kasiguruhan, ang usa ka merkado dili molihok nga maayo," si Ignacio Redondo, executive director sa Caixabank's legal advisory department ug state attorney nga sobra, gipasiugda dayon. Sa iyang pakigpulong, iyang gipasiugda nga nakahimo siya og dakong pag-uswag sa termino sa transparency sa sistema sa panalapi. Ang mga entidad sa bangko nahimong mas nahibalo sa misyon sa paghatag og dugang nga impormasyon ngadto sa mga kustomer, si Redondo mipamatuod. Ang mga regulasyon nanginahanglan niini: ang mga bangko kinahanglan nga klaro kung nagpahibalo bahin sa mga produkto "nga dili hingpit nga nahibal-an sa kliyente".
Apan, sa termino sa legal nga kasiguroan, hinoon "gamay nga pag-uswag ang nahimo." Ang limitasyon sa mga bayranan pinaagi sa hudisyal nga paagi, nga giuyonan ni Orduña, usa ka problema. Sa iyang opinyon, kini nga dalan makahimo sa mga tensyon sa merkado ug limitahan ang mga aksyon sa mga entidad, ug labaw sa tanan, dako nga kawalay kasigurohan. Makataronganon nga adunay usa ka minimum nga regulasyon, siya miangkon, apan labing menos nga kini garantiya ug nahiuyon. "Unsa ang makatarunganon mao nga kini gi-regulate sa usa ka European nga lebel", siya mipasabut, tungod kay "ang merkado dili makahibalo sa legislative nationalisms o judicial localisms".
Sa iyang bahin, si Jesús Sánchez, dean sa Barcelona Bar Association (ICAB) ug nagpraktis nga abogado, naghubit sa panorama sa "judicial mosaic". Mahimo nga ang 2020 nga hukom sa Unang Kamara sa Korte Suprema gisayop sa paghubad sa mga korte ug nagpatunghag daghang mga kalainan. Giila niya nga ang resolusyon "dili makatabang sa legal nga kasiguruhan." "Gamay ra kaayo ang gasto aron ma-establisar ang tin-aw nga mga parameter," gipasabut niya. Ang pagsalikway sa mga depinisyon nga pipila ka tukma ug bukas sa paghubad ug pag-establisar og bracket usa unta ka solusyon. Labaw sa kahulugan nga "usa ka kalainan sa kana nga kadako" o "usa ka kalainan nga gipabilhan kaayo", mga termino nga hinungdan sa usa ka tibuuk nga sapa sa mga kaso.
Ang resulta sa paggamit niini nga matang sa depinisyon, si Sánchez nagminatay, mao ang "usa ka hingpit nga nagkasumpaki nga hudisyal nga kasuistry." Pananglitan, samtang sa mga korte sa Cantabria ang interes nga milapas sa 10 porsyento gidawat nga mas taas, sa Badajoz 15 porsyento ang gitugotan. Sa Oviedo, sa laing bahin, adunay laing sukdanan. “Tinuod nga bazaar ka, tan-awon nato kinsay mohatag og mas daghan,” matod niya.
Sa mga nasud sama sa France, aduna gihapoy 30 porsyento nga cap. Usa ka butang nga madawat, sa opinyon ni Sánchez. Sa Espanya walay embargo nga walay regulasyon. Ang kasamtangan nga doktrina nanginahanglan "usa ka pagpatin-aw", nangayo sa abogado: "bisan ang Unang Kamara sa Korte Suprema nag-ayo sa sitwasyon o ang magbabalaod adunay obligasyon nga molihok", iyang gisentensiyahan. Ang tsunami sa mga panginahanglan nagdugang ug uban niini ang disparity sa criteria. Gipasaligan ni Sánchez nga sa pipila ka mga kaso "nagdemanda pa gani sila alang sa interes nga ubos sa kasagaran nga rate", tungod kay adunay usa ka kinatibuk-ang opinyon nga ang tanan nga molapas sa 20 porsyento kay usurious. Apan ang dean sa ICAB nipasidaan nga dili kini tinuod. "Kini usa ka butang nga wala pa gisulti sa Korte Suprema," ingon niya.
Mahimo nimong ma-access ang tibuuk nga pagkuha sa adlaw sa kini nga link.
