sigurnosno pravo
Reforma odbitka kamata na hipotekarne kredite (MID) mogla bi povećati federalne porezne prihode i učiniti poreski sistem progresivnijim. Međutim, neki poreski obveznici, posebno oni sa visokim prihodima, vjerovatno će ublažiti bilo kakva povećanja poreza povezana s reformom prodajom neke finansijske imovine i otplatom hipotekarnog duga. Ova praksa bi smanjila federalne prihode povezane s reformom, a mogla bi i učiniti reformu MID-a nešto manje progresivnom nego što bi inače bila.
Zahvaljujući grantu Peter G. Peterson fondacije, Centar za poreznu politiku (TPC) je u mogućnosti da simulira prijedloge reforme MID-a, uključujući efekte odgovora poreznih obveznika na promjene otplatom hipotekarnog duga sa svojim finansijskim sredstvima. Dajemo neke primjere u knjizi grafikona, koji pokazuju implikacije na prihod i distribuciju amortizacije hipoteke.
Reforma MID-a je dugo bila tema debate o poreznoj politici jer je to slab poticaj za domaćinstva sa umjerenim prihodima, koja rijetko navode odbitke, da kupe kuću. Istovremeno, odbitak podstiče domaćinstva sa visokim prihodima da se zadužuju za kupovinu većih, skupljih domova radije nego da ulažu u drugu imovinu. Zakon o smanjenju poreza i zapošljavanju gotovo je udvostručio standardni odbitak i ograničio državni i lokalni porezni odbitak na 10.000 dolara za porezne godine od 2018. do 2025. Kao rezultat toga, broj poreznih obveznika koji navode odbitke i traže MID se povećao. značajno smanjen, a beneficije MID-a bili su koncentrisaniji na gornjem kraju distribucije dohotka.
Kako izaći iz predatorskog kredita
Zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu Dodd-Frank stvoren je kao odgovor na finansijsku krizu 2007-2008. Zakon, nazvan po svojim sponzorima, senatoru Christopher J. Dodd (demokrata iz Connecticuta) i predstavnik Barney Frank (demokrata iz Massachusettsa), sadrži brojne odredbe, detaljno opisane na 848 stranica, koje su trebale biti implementirane tokom nekoliko godina.
Zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu Dodd-Frank je veliki zakon o finansijskoj reformi koji je donesen 2010. godine, za vrijeme Obamine administracije. Zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu Dodd-Frank - koji je tipično skraćen na Dodd-Frank zakon - uspostavio je niz novih vladinih agencija koje su imale zadatak da nadgledaju različite komponente zakona i, šire, različite aspekte finansijskog sistema.
Kada je Donald Trump 2016. godine izabran za predsjednika, obećao je da će opozvati Dodd-Frank-a. U maju 2018. Trumpova administracija potpisala je novi zakon kojim se ukidaju značajni dijelovi Dodd-Frank-a. Stavljajući se na stranu kritičara, američki Kongres je usvojio Zakon o ekonomskom rastu, regulatornoj pomoći i zaštiti potrošača, koji je ukinuo značajne dijelove Dodd-Frank zakona. Potpisao ga je tadašnji predsjednik Trump 24. maja 2018. Evo nekih odredbi novog zakona i nekih oblasti u kojima su pravila ublažena:
Cfpb Mortgage
Naslov XIV Zakona, pod nazivom Zakon o reformi hipoteka i pozajmljivanju protiv predatora, uspostavlja minimalne standarde za stambene hipoteke, reguliše kompenzaciju hipotekarnim brokerima i proširuje zaštitu potrošača i zahtjeve za otkrivanje podataka zajmodavca. Takođe stvara Kancelariju za stambeno savetovanje u okviru američkog Ministarstva za stanovanje i urbani razvoj (HUD). Izmjene Glave XIV stupaju na snagu između šest i osamnaest mjeseci nakon proglašenja Zakona.
Zakon uspostavlja određene federalne standarde za stambene hipotekarne kredite koji su osmišljeni da osiguraju da su potrošači informisani i u mogućnosti da priušte svoje hipoteke. Mnoga od novih pravila koja su navedena u nastavku mogu uticati na aktivnosti „kreatora hipoteke“, definisanog kao svakoga ko primi zahtjev za stambeni kredit, pomaže podnosiocu zahtjeva ili pregovara o uslovima zajma:
Zakon stvara Savjetodavni ured za stanovanje u okviru Odjeljenja za stanovanje i urbani razvoj. Ured je namijenjen da olakša savjetovanje o vlasništvu nad kućom, hipotekama i iznajmljivanju istih. On će postaviti standarde za materijale koji se koriste u takvom savjetovanju, promovirati savjetovanje, provoditi obrazovne programe i pružiti finansijsku pomoć organizacijama koje pružaju savjetovanje.
Da li je moguće reformu uključiti u hipoteku? 2021
Ekonomska depresija iz 2008. je dijelom uzrokovana pucanjem stambenog balona. Hipoteke je postalo izuzetno lako dobiti, a mnoge od njih su imale grabežljive odredbe koje su zajmoprimcima otežavale plaćanje hipoteka u slučaju da im nekretnina padne u vrijednosti.
Naslov XIV mijenja Zakon o istini u pozajmljivanju (15 USC 1631) kako bi uspostavio dužnost brige za sve inicijatore hipoteke, koja bi zahtijevala od njih da budu propisno kvalifikovani, registrovani i licencirani prema potrebi, te da se pridržavaju svih propisa koje su osmislile Federalne rezerve Odbor za nadzor nad njegovim radom. Vidi 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Kreatorima hipoteke zabranjeno je primanje naknade u visini nominalnog iznosa kredita, što bi trebalo da umanji podsticaj za inicijatore hipoteke da usmjeravaju zajmoprimce na stambene hipotekarne kredite koje zajmoprimac ne može otplatiti. Vidi 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank zakon, § 1403). Odbor Federalnih rezervi ima moć da zabrani obmanjujuće, nepravedne ili uvredljive uslove kredita i može regulirati sve stambene hipoteke kako bi osigurao da su uvjeti u najboljem interesu potrošača i javnosti. Vidi id. (Dodd Frank Act § 1405).
