U konfiguraciji problema amortizacije kredita u Excelu, koja se od sljedećih situacija javlja?
Lični krediti su krediti sa fiksnim iznosima, kamatnim stopama i mjesečnim iznosima otplate na definisane periode vremena. Tipični lični zajmovi se kreću od 5.000 do 35.000 dolara sa rokovima od 3 do 5 godina u SAD. Nisu podržani kolateralom (kao što je automobil ili kuća, na primjer), kao što je uobičajeno kod kredita s kolateralom. Umjesto toga, zajmodavci koriste vaš kreditni rezultat, prihod, nivo duga i mnoge druge faktore kako bi odredili da li da vam daju lični zajam i po kojoj kamatnoj stopi. Zbog svoje neobezbeđene prirode, lični zajmovi su često pakovani sa relativno višim kamatnim stopama (do 25% ili više) kako bi se odrazio povećan rizik koji preuzima zajmodavac.
Prije pojave interneta, lične zajmove su davale banke, kreditne unije i druge finansijske institucije. Oni mogu iskoristiti prednosti ovog sistema prikupljanjem novca u obliku štednih računa, tekućih računa, računa na tržištu novca ili potvrda o depozitu (CD) i pozajmljivanjem novca po višim kamatnim stopama. Zalagaonice i prodavnice gotovine takođe nude lične kredite po visokim kamatama.
Linearna amortizacija
Za mnoge ljude kupovina kuće je najveća finansijska investicija koju će ikada napraviti. Zbog visoke cijene, većini ljudi obično je potrebna hipoteka. Hipoteka je vrsta amortizovanog kredita kojim se dug otplaćuje u periodičnim ratama u određenom vremenskom periodu. Period amortizacije se odnosi na vrijeme, u godinama, koje zajmoprimac odluči da posveti otplati hipoteke.
Iako je najpopularnija vrsta hipoteke na 30 godina sa fiksnom kamatnom stopom, kupci imaju i druge opcije, uključujući 15-godišnje hipoteke. Period otplate ne utiče samo na vreme koje će biti potrebno za otplatu kredita, već i na iznos kamate koja će se plaćati tokom trajanja hipoteke. Duži rokovi otplate obično znače manje mjesečne otplate i veće ukupne troškove kamata tokom trajanja kredita.
Nasuprot tome, kraći rokovi otplate obično znače veće mjesečne uplate i niže ukupne troškove kamate. Dobra je ideja za sve koji traže hipoteku da razmotre različite opcije otplate kako bi pronašli onu koja najbolje odgovara menadžmentu i potencijalnoj uštedi. U nastavku ćemo pogledati različite strategije amortizacije hipoteke za današnje kupce kuća.
Da li hipoteke uvijek imaju fiksnu nominalnu kamatnu stopu?
Amortizovani zajam je vrsta kredita sa redovnim isplatama koje se primenjuju i na iznos glavnice kredita i na obračunate kamate. Otplatom po amortizovanom kreditu prvo se plaća trošak kamate za period, nakon čega ostatak otplate ide na smanjenje glavnice. Među najčešćim amortiziranim kreditima su krediti za automobile, stambeni krediti i lični krediti od banke za male projekte ili konsolidaciju duga.
Kamata na amortizovani zajam se obračunava na osnovu poslednjeg stanja zajma; Iznos dospjele kamate se smanjuje kako se uplate vrše. To je zato što svako plaćanje veće od iznosa kamate umanjuje glavnicu, što zauzvrat smanjuje saldo na koji se kamata obračunava. Kako se kamatni dio amortiziranog kredita smanjuje, dio glavnice se povećava. Dakle, kamata i glavnica imaju obrnut odnos u okviru plaćanja tokom trajanja amortizovanog kredita.
Amortizovani kredit je rezultat niza kalkulacija. Prvo, trenutni saldo zajma se množi sa kamatnom stopom koja se može pripisati tekućem periodu da bi se pronašla dospjela kamata za taj period. (Godišnje kamatne stope se mogu podijeliti sa 12 da biste dobili mjesečnu stopu.) Oduzimanje dospjele kamate za period od ukupne mjesečne isplate daje dolarski iznos glavnice plaćene za period.
Koji su od sljedećih načina otplate kredita?
Dobijamo nadoknadu od nekih partnera čije se ponude pojavljuju na ovoj stranici. Nismo pregledali sve dostupne proizvode ili ponude. Naknada može utjecati na redoslijed pojavljivanja ponuda na stranici, ali naša urednička mišljenja i ocjene nisu pod utjecajem kompenzacije.
Mnogi ili svi ovdje predstavljeni proizvodi su od naših partnera koji nam plaćaju proviziju. Ovako zarađujemo novac. Ali naš urednički integritet osigurava da na mišljenja naših stručnjaka ne utiče kompenzacija. Uslovi se mogu primijeniti na ponude koje se pojavljuju na ovoj stranici.
Postoji mnogo različitih vrsta kredita koje ljudi uzimaju. Bilo da se radi o stambenom zajmu za kupovinu kuće, zajmu pod vlasničkim kapitalom za renoviranje ili pristup gotovini, zajmu za kupovinu automobila ili ličnom zajmu za bilo koji broj namjena, većina zajmova imaju dvije zajedničke stvari: oni pružaju fiksni vremenski period za otplatu kredita, a oni vam naplaćuju fiksnu kamatu tokom perioda otplate. Razumijevanjem kako izračunati raspored otplate zajma, bit ćete u boljoj poziciji da razmislite o vrijednim potezima kao što su dodatna plaćanja na brže otplatite svoj kredit.
