বন্ধকী মূল্য কিসের উপর নির্ভর করে?

একটি ভাল ঋণ থেকে মূল্য অনুপাত কি?

"মর্টগেজ" শব্দটি একটি বাড়ি, জমি বা অন্যান্য ধরনের রিয়েল এস্টেট ক্রয় বা রক্ষণাবেক্ষণের জন্য ব্যবহৃত ঋণকে বোঝায়। ঋণগ্রহীতা সময়ের সাথে সাথে ঋণদাতাকে পরিশোধ করতে সম্মত হন, সাধারণত মূল এবং সুদের মধ্যে বিভক্ত নিয়মিত অর্থপ্রদানের একটি সিরিজে। ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য সম্পত্তি জামানত হিসাবে কাজ করে।

ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই তাদের পছন্দের ঋণদাতার মাধ্যমে একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করতে হবে এবং নিশ্চিত করতে হবে যে তারা ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের মতো বেশ কয়েকটি প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছে। বন্ধকী আবেদনগুলি শেষ পর্যায়ে পৌঁছানোর আগে একটি কঠোর আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যায়। ঋণগ্রহীতার চাহিদার উপর নির্ভর করে বন্ধকের ধরন পরিবর্তিত হয়, যেমন প্রচলিত ঋণ এবং নির্দিষ্ট হারের ঋণ।

ব্যক্তি এবং ব্যবসাগুলি সম্মুখে সম্পূর্ণ ক্রয়ের মূল্য পরিশোধ না করেই রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য বন্ধক ব্যবহার করে। ঋণগ্রহীতা একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের মধ্যে ঋণের সাথে সুদ পরিশোধ করে যতক্ষণ না তিনি সম্পত্তির মালিক হন মুক্ত এবং ভারমুক্ত। বন্ধকগুলি সম্পত্তির বিরুদ্ধে লিয়েন্স বা সম্পত্তির উপর দাবি হিসাবেও পরিচিত। যদি ঋণগ্রহীতা বন্ধকীতে খেলাপি হয়, ঋণদাতা সম্পত্তির উপর ফোরক্লোজ করতে পারে।

বন্ধকী ঋণ

লোন-টু-ভ্যালু (LTV) হল একটি ঋণ ঝুঁকি মূল্যায়ন যা আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং অন্যান্য ঋণদাতারা বন্ধকী অনুমোদন করার আগে দেখে। একটি উচ্চ ঋণ থেকে মূল্য অনুপাতের সাথে ঋণ মূল্যায়ন সাধারণত ঝুঁকিপূর্ণ ঋণ হিসাবে বিবেচিত হয়। অতএব, বন্ধকী অনুমোদিত হলে, ঋণ একটি উচ্চ সুদের হার আছে.

উপরন্তু, একটি উচ্চ LTV অনুপাত সহ একটি ঋণ ঋণদাতার ঝুঁকি অফসেট করার জন্য ঋণগ্রহীতাকে বন্ধকী বীমা কেনার প্রয়োজন হতে পারে। এই ধরনের বীমাকে প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) বলা হয়।

শতকরা হিসাবে প্রকাশ করা সম্পত্তির মূল্যায়নকৃত মূল্য দ্বারা ধার করা পরিমাণকে ভাগ করে LTV অনুপাত গণনা করা হয়। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি মূল্যায়নকৃত মূল্যের জন্য $100.000 মূল্যায়িত একটি বাড়ি কেনেন এবং আপনি $10.000 এর ডাউন পেমেন্ট করেন, তাহলে আপনি $90.000 ধার করবেন। ফলাফল হল LTV অনুপাত 90% (অর্থাৎ 90.000/100.000)।

LTV অনুপাত নির্ধারণ একটি বন্ধকী আন্ডাররাইট করার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান। এটি একটি বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ায় ব্যবহার করা যেতে পারে, একটি নতুন ঋণে একটি বর্তমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন, বা একটি সম্পত্তিতে ইক্যুইটির বিপরীতে একটি ঋণ গ্রহণ করা যেতে পারে।

নর্স্ক বন্ধকী

একটি বন্ধকী দিয়ে একটি বাড়ি কেনা হল আমাদের বেশিরভাগেরই সবচেয়ে বড় আর্থিক লেনদেন। সাধারণত, একটি ব্যাঙ্ক বা বন্ধকী ঋণদাতা বাড়ির মূল্যের 80% অর্থায়ন করে এবং আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে - সুদের সাথে - এটি ফেরত দিতে সম্মত হন। ঋণদাতা, বন্ধকী হার এবং ঋণের বিকল্পগুলির তুলনা করার সময়, বন্ধকীগুলি কীভাবে কাজ করে এবং কোন ধরনের আপনার জন্য সেরা হতে পারে তা বোঝা সহায়ক।

বেশিরভাগ বন্ধকীতে, ধার করা পরিমাণের একটি অংশ (মূল) এবং সুদ প্রতি মাসে পরিশোধ করা হয়। ঋণদাতা একটি অর্থপ্রদানের সময়সূচী তৈরি করতে একটি পরিশোধ সূত্র ব্যবহার করবে যা প্রতিটি অর্থপ্রদানকে মূল এবং সুদের মধ্যে ভেঙে দেয়।

আপনি যদি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা অনুযায়ী অর্থপ্রদান করেন, তাহলে এটি প্রতিষ্ঠিত মেয়াদের শেষে সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে, উদাহরণস্বরূপ 30 বছর। যদি বন্ধকী একটি নির্দিষ্ট হার হয়, তাহলে প্রতিটি পেমেন্ট হবে সমান ডলারের পরিমাণ। যদি বন্ধকী পরিবর্তনশীল হার হয়, ঋণের সুদের হার পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে অর্থপ্রদান পর্যায়ক্রমে পরিবর্তিত হবে।

আপনার ঋণের মেয়াদ বা দৈর্ঘ্যও নির্ধারণ করে যে আপনি প্রতি মাসে কত টাকা দেবেন। মেয়াদ যত বেশি হবে, মাসিক পেমেন্ট তত কম হবে। ট্রেড-অফ হল যে বন্ধকী পরিশোধ করতে যত বেশি সময় লাগবে, বাড়ি কেনার মোট খরচ তত বেশি হবে কারণ সুদ বেশি দিন দেওয়া হবে।

ঋণ থেকে মূল্য অনুপাত

আপনার বন্ধকী আবেদনটি পূরণ করার সময় এখানে একটি দ্রুত টিপ: আপনার সমস্ত সম্পদ অন্তর্ভুক্ত করার গুরুত্বকে অবমূল্যায়ন করবেন না। আপনি যে ধরনের বন্ধকের জন্য যোগ্য এবং আপনার প্রাপ্ত সুদের হারের মধ্যে এটি একটি পার্থক্য আনতে পারে।

যখন একজন ঋণদাতা আপনার হোম লোনের আবেদন পর্যালোচনা করে, তখন তারা আপনার ক্রেডিট স্কোর, মোট মাসিক ঋণ এবং মোট মাসিক আয়, সেইসাথে আপনার সামগ্রিক নেট মূল্য দেখবে। নেট মূল্য গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি ঋণদাতাকে বলে যে কত টাকা -- আয় এবং সম্পদের মধ্যে -- আপনার আসলে আছে৷

আপনি হয়ত ভাবছেন কিভাবে নিট মূল্য গণনা করা হয়। ঋণদাতা আপনার মোট সম্পদ থেকে আপনার যে কোনো ঋণ বিয়োগ করে আপনার নেট মূল্য গণনা করবে, যা তাদের কাছে আপনার আসলে কত টাকা আছে তার আরও ভালো ধারণা দেবে।

আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তবে আপনি কীভাবে অর্থপ্রদান করবেন তা নির্ধারণ করতে তারা আপনার সম্পদগুলিকেও বিবেচনা করবে: আপনি কি কয়েক মাস ভেসে থাকতে পারবেন? ঋণদাতা সিদ্ধান্ত নিতে পারে ঋণগ্রহীতা কতটা ঝুঁকিপূর্ণ তা শুধুমাত্র চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টই পরীক্ষা করে নয়, সম্পদে কতটা মূলধন বাঁধা আছে তাও পরীক্ষা করে।