সর্বোচ্চ ঋণ সীমার অর্থ
একটি সুদের হার ফ্লোর হল একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণ পণ্যের সাথে যুক্ত হারের নিম্ন পরিসরে একটি সম্মত হার। সুদের হারের তলগুলি ডেরিভেটিভ চুক্তি এবং ঋণ চুক্তিতে ব্যবহৃত হয়। এটি সুদের হারের সীমার সাথে বৈপরীত্য।
সুদের হারের মেঝে প্রায়ই অ্যাডজাস্টেবল রেট মর্টগেজ (ARM) বাজারে ব্যবহার করা হয়। প্রায়শই এই ন্যূনতমটি ঋণের প্রক্রিয়াকরণ এবং পরিষেবার সাথে সম্পর্কিত খরচগুলিকে কভার করার জন্য ডিজাইন করা হয়। একটি সুদের হার ফ্লোর প্রায়শই একটি ARM জারির মাধ্যমে উপস্থিত থাকে, কারণ এটি সুদের হারকে একটি পূর্বনির্ধারিত স্তরের নিচে সামঞ্জস্য করতে বাধা দেয়।
সুদের হার মেঝে এবং সুদের হার ক্যাপ বিভিন্ন বাজারের অংশগ্রহণকারীরা পরিবর্তনশীল হারের ঋণ পণ্যগুলির সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি হেজ করার জন্য ব্যবহার করে। উভয় পণ্যেই, চুক্তির ক্রেতা একটি দর কষাকষির ভিত্তিতে অর্থপ্রদান পেতে চায়। সুদের হারের ফ্লোরের ক্ষেত্রে, ফ্লোটিং রেট চুক্তির ফ্লোরের নিচে নেমে গেলে সুদের হারের ফ্লোর চুক্তির ক্রেতা ক্ষতিপূরণ চায়। ভাসমান হার কমে গেলে এই ক্রেতা ঋণগ্রহীতার প্রদত্ত সুদের আয়ের ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষা কিনছেন।
ট্যাঙ্কের ছাদের অর্থ
এই নিবন্ধটির উদ্দেশ্য হল কলার ক্লজ সম্পর্কে জনসচেতনতা বৃদ্ধি করা, কারণ স্পেনের অনেক দুর্দশাগ্রস্ত ঋণগ্রহীতা 2013 সালে অপব্যবহারের শিকার হতে থাকে, যখন স্পেনের সুপ্রিম কোর্ট তাদের বাতিল ঘোষণা করে।
আমাকে সাম্প্রতিক সুপ্রিম কোর্টের রায়ের আলোকে ফ্লোর ক্লজগুলির বিষয়টি পুনর্বিবেচনা করতে বলা হয়েছে। 2009 সালে যখন আমি প্রথম বিষয়টি নিয়ে লিখেছিলাম, তখন কোন মামলা আইন ছিল না। তারপরে আমি এই বন্ধকী ধারাগুলি লিখতে এবং প্রকাশ্যে নিন্দা করতে বাধ্য বোধ করি কারণ ঋণদাতাদের পক্ষে তাদের একতরফাতার কারণে আমি এগুলিকে অপমানজনক বলে মনে করি। তারা একটি দুর্ঘটনা ঘটার অপেক্ষায় ছিল. এতটাই যে স্প্যানিশ মর্টগেজ লোনের 10টি সাধারণ আপত্তিজনক ধারার উপর আমার নিবন্ধে আমি তাদের প্রথম তালিকাভুক্ত করার সন্দেহজনক সম্মান দিয়েছি। আমারও SWAP ধারা যোগ করা উচিত ছিল।
পাঁচ বছর পর তাদের বিরুদ্ধে সাজা নিত্যদিনের ঘটনা যা এখন আর খবর নয়। 2013 সালে, স্পেনের সুপ্রিম কোর্ট এই বিষয়ে আইনশাস্ত্রের একটি অভিন্ন লাইন প্রতিষ্ঠা করে, 9 মে, 2013 তারিখে সেগুলিকে সাধারণভাবে বাতিল এবং অকার্যকর ঘোষণা করে।
সর্বোচ্চ হারের অর্থ
লাইফটাইম রেট ক্যাপগুলি ঋণগ্রহীতার জন্য বন্ধকের জীবনের উপর বৃহৎ সুদের হার বৃদ্ধির সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলিকে সীমিত করে, কিন্তু ঋণদাতার জন্য সুদের হারের ঝুঁকি তৈরি করতে পারে যদি হার যথেষ্ট বেশি হয়।
বাজারে অনেক ধরনের বন্ধকী পণ্য পাওয়া যায়। ঋণগ্রহীতাদের কাছে ফিক্সড-রেট পণ্যের বিকল্প রয়েছে, যেখানে সুদের হার ঋণের সারাজীবন ধরে স্থির থাকে। যেহেতু হারটি স্থির, স্থির-দরের বন্ধক থাকা লোকেরা তাদের বন্ধকের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি অনুমান করতে পারে। বিপরীতে, পরিবর্তনশীল হার বন্ধকের সুদের হার ঋণের সারা জীবন জুড়ে পরিবর্তিত হয়। এটি প্রাথমিক সময়কালে স্থির থাকে, তারপরে ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত এটি নিয়মিত বিরতিতে সামঞ্জস্য করা হয়।
একটি এআরএম বন্ধকের শর্তগুলি পণ্যের বর্ণনাতেই নির্দেশিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, একটি 5/1 ARM-এর জন্য পাঁচ বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার প্রয়োজন, তারপরে একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার যা প্রতি 12 মাসে পুনরায় সেট হয়। ঋণগ্রহীতারা প্রায়ই 2-2-6 বা 5-2-5 সর্বোচ্চ সুদের হার কাঠামোর মধ্যে বেছে নিতে পারেন। এই উদ্ধৃতিগুলিতে, প্রথম সংখ্যাটি প্রথম গ্রোথ ক্যাপকে নির্দেশ করে, দ্বিতীয় সংখ্যাটি 12 মাসের পর্যায়ক্রমিক বৃদ্ধির ক্যাপ এবং তৃতীয় সংখ্যাটি আজীবন ক্যাপ।
ফিলিপাইনে সুদের হারের সীমা
সুদ আইন ঋণদাতাদের ঋণের উপর অত্যধিক উচ্চ সুদের হার চার্জ করা থেকে নিষেধ করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র প্রতিষ্ঠার সময়, উপনিবেশগুলি ইংরেজি মডেলের উপর ভিত্তি করে সুদ বিধি গ্রহণ করেছিল।
পরিবর্তনশীল হারের ঋণে সুদের হারের সীমা পাওয়া যায়, যেখানে ঋণের জীবনকাল ধরে হার ওঠানামা করতে পারে। পরিবর্তনশীল হারের ঋণের মধ্যে এমন শর্তও থাকতে পারে যে কত দ্রুত সুদের হার সেই সর্বোচ্চ স্তরে বাড়তে পারে। এই "সীমিত বৃদ্ধি" বিধানগুলি মূল্যস্ফীতির হারে মোটামুটিভাবে সেট করা হবে।
সুদের হার ক্যাপ এবং সীমিত বৃদ্ধির ধারাগুলি ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিশেষভাবে উপকারী হয় যখন সুদের হার সাধারণত বৃদ্ধি পায়। যদি ঋণ পরিপক্ক হওয়ার আগে সর্বোচ্চ সুদের হার পৌঁছে যায়, তাহলে ঋণগ্রহীতা একটি বর্ধিত সময়ের জন্য নিম্ন-বাজার সুদের হার দিতে পারে।
একটি অ্যাডজাস্টেবল রেট মর্টগেজ (ARM) বিবেচনা করার সময়, একজন ঋণগ্রহীতা বন্ধক নিয়ে আলোচনার সময় কার্যকর সুদের হারে ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারে। যাইহোক, যদি সুদের হার বন্ধকের জীবনের সীমা ছাড়াই বৃদ্ধি পায়, সাধারণত 15 বা 30 বছরের সময়কাল, ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হতে পারে।
