José Miguel Barjola.- «Икономическата дейност изисква преди всичко правна сигурност [...]. Но някои решения на Върховния съд създадоха правна нестабилност, а не правна сигурност по въпроса за лихварството“, каза Игнасио Пла, генерален секретар на Националната асоциация на финансовите кредитни институции (ASNEF). „Убедени сме, че финансовото образование е необходима стъпка и висяща задача, която би помогнала на потребителя да вземе съзнателно решение, тъй като освен това потребителският кредит не е сложен финансов продукт“, каза експертът на втората организирана среща. между ASNEF и Wolters Kluwer (вижте пълния видеоклип за деня на тази връзка) в рамките на цикъл от конференции, за да се говори за прозрачност и финансово образование.
„Изненадващият обрат“ на Първия състав на Върховния съд представлява „стъпка към правна несигурност“, защото се опитва да „приложи дело от 1908 г. към финансовите продукти на 25-ви век“, подчерта по време на речта си Франсиско Хавиер Ордуня, проф. по гражданско право от Университета на Валенсия и бивш магистрат от Първи състав на Върховния съд. Върховният съд издаде важни решения относно револвиращите кредити на 2015 ноември 4 г. и 2020 март XNUMX г. (единодушно) от експертите, участвали в срещата, силна правна несигурност и много съдебни различия. В очите на юристите Камарата разработи концепции, които бяха твърде неясни, когато ставаше дума за установяване на хармонизирана доктрина за останалите съдилища относно това какво е лихварството.
За Ордуня законът Azcárate, който е в сила от повече от сто години, е анахроничен и неточен инструмент за дефиниране на законността на нещо толкова актуално като револвиращия кредит. Много повече, ако се прави на базата на такива открити правни концепции. Това ще генерира "голяма несигурност", което се изразява в засилване на несъответствието на съдебните критерии. Понятия като „лихва, значително по-висока от нормалните пари“, критерий, създаден от Върховния съд през 2020 г., са изключително двусмислени. Създават съмнения, объркване, възможности за интерпретация. В заключение: още съдебни дела.
Но далеч от общоприетото схващане и лошата преса, за Франсиско Хавиер Ордуня револвиращите кредити на неговите финансови продукти са „съвършено стабилни и консолидирани“. Това е изгодно, защото предлагаме бърза, лесна и гъвкава кредитна линия. „Те имат функцията да получат незабавно споразумение, което е много полезен инструмент за обществото в настоящата икономика“, обясни той. Разбира се, според него е от съществено значение „те да бъдат маркетирани по подходящите канали“. Ролята на финансовото образование, както подчерта Игнасио Пла, е ключова. „Тук те хващам и тук те убивам е безполезно […] Човекът, който продава тези продукти, трябва да има специално обучение и да знае какво продава“, подчерта Ордуня. Експертът го насади като въпрос на съпричастност: постави се на мястото на клиента и се запита: „Ако имах тази информация, щях ли да го наема?“.
Във всички случаи евентуалното разграничаване на понятието лихварство трябва да се извърши на законодателно ниво. Никога в съдебен слой, още по-малко в тези термини. Според бившия магистрат разумният диапазон ще бъде този, който винаги позволява "банкова конкуренция".
Прозрачност
„Без прозрачност и без правна сигурност пазарът не може да функционира добре“, веднага подчерта Игнасио Редондо, изпълнителен директор на отдела за правни консултации на Caixabank и държавен адвокат. В речта си той подчерта, че е постигнал голям напредък по отношение на прозрачността във финансовата система. Банковите субекти стават все по-наясно с мисията да предоставят повече информация на клиентите, свидетелства Редондо. Регламентите изискват това: банките трябва да са ясни, когато информират за продукти, "които клиентът не може да познава перфектно".
Въпреки това, по отношение на правната сигурност, вместо това „е постигнат малък напредък“. Ограничаването на ставките по съдебен ред, договорено с Orduña, е проблем. Според него този път може да създаде напрежение на пазара и да ограничи действията на субектите и преди всичко огромна несигурност. Логично е да има минимална регулация, призна той, но поне да е гарантирана и хармонизирана. "Това, което има смисъл, е той да бъде регулиран на европейско ниво", обясни той, тъй като "пазарът не може да осъзнава законодателни национализми или съдебни локализми".
От своя страна Хесус Санчес, декан на Адвокатската колегия на Барселона (ICAB) и практикуващ адвокат, определи панорамата на „съдебна мозайка“. Може да изглежда, че решението на Първия състав на Върховния съд от 2020 г. се тълкува погрешно от съдилищата и води до големи различия. Той признава, че резолюцията "не помага за правната сигурност". „Това струва много малко да се установят ясни параметри“, обясни той. Ако оставим настрана определения, които са малко точни и отворени за тълкуване, и установяването на скоба би било решение. Отвъд дефиницията като "разлика от такава величина" или "разлика толкова осезаема", термини, които предизвикват цял порой от съдебни дела.
Резултатът от използването на този тип определение, оплаква се Санчес, е „напълно противоречива съдебна казуистика“. Например, докато в съдилищата на Кантабрия лихвите над 10 процента се приемат за значително по-високи, в Бадахос се допускат 15 процента, в Овиедо, от друга страна, има друг критерий. „Ти си истински базар, да видим кой ще даде повече“, отбеляза той.
В страни като Франция все още има таван от 30 процента. Нещо приемливо, според Санчес. В Испания няма ембарго без регламент. Сегашната доктрина се нуждае от „уточнение“, поиска адвокатът: „или Първият състав на Върховния съд оправя ситуацията, или законодателят е длъжен да действа“, присъди той. Цунамито от искания се увеличава, а с него и несъответствието на критериите. Санчес увери, че в някои случаи „дори съдят за лихва под средната лихва“, тъй като е общоприето мнение, че всичко, което надхвърля 20 процента, е лихварство. Но деканът на ICAB предупреди, че това не е вярно. „Това е нещо, което Върховният съд никога не е казвал“, казва той.
Можете да получите достъп до пълното заснемане на деня на тази връзка.
