José Miguel Barjola.- «İqtisadi fəaliyyət hər şeydən əvvəl hüquqi müəyyənlik tələb edir [...]. Lakin Ali Məhkəmənin müəyyən qərarları sələmçilik məsələsində hüquqi müəyyənlikdən daha çox hüquqi qeyri-sabitlik yaradıb”, - Maliyyə Kredit Qurumları Milli Assosiasiyasının (ASNEF) baş katibi İqnasio Pla bildirib. "Biz əminik ki, maliyyə təhsili istehlakçıya şüurlu qərar qəbul etməyə kömək edəcək zəruri addım və gözlənilən tapşırıqdır, çünki üstəlik, istehlak krediti mürəkkəb maliyyə məhsulu deyil", - ekspert təşkil edilən ikinci görüşdə bildirib. ASNEF və Wolters Kluwer arasında (günün tam videosuna bu linkdə baxın) şəffaflıq və maliyyə təhsili haqqında danışmaq üçün konfranslar silsiləsi çərçivəsində.
Ali Məhkəmənin Birinci Palatasının "təəccüblü dönüşü" "hüquqi etibarsızlığa doğru bir addım"dır, çünki o, "1908-ci əsrin maliyyə məhsullarına 25-ci ildən iddia tətbiq etməyə" çalışır, Fransisko Xavyer Orduna, professor Valensiya Universitetindən Mülki hüquq fakültəsi və Ali Məhkəmənin Birinci Palatasının keçmiş magistratı. Ali Məhkəmə 2015 noyabr 4-ci il və 2020 mart XNUMX-ci il tarixlərində dönər kreditlərlə bağlı mühüm qərarlar çıxarıb. (yekdilliklə) iclasda iştirak edən ekspertlər, güclü hüquqi qeyri-müəyyənlik və çoxlu məhkəmə bərabərsizliyi. Hüquqşünasların nəzərində Palata sələmçiliyin nə olduğu ilə bağlı qalan məhkəmələr üçün uyğunlaşdırılmış doktrina yaratmağa gəldikdə çox qeyri-müəyyən konsepsiyalar hazırladı.
Orduna üçün, yüz ildən artıqdır qüvvədə olan Azkarat Qanunu, dönər kredit kimi cari bir şeyin qanuniliyini müəyyən etmək üçün anaxronistik və qeyri-dəqiq bir vasitədir. Bu cür açıq hüquqi anlayışlar əsasında edilərsə, daha çox. Bu, məhkəmə meyarlarının qeyri-bərabərliyinin gücləndirilməsinə çevrildiyi "böyük etibarsızlıq" yaradacaq. Ali Məhkəmənin 2020-ci ildə yaratdığı meyar olan "normal puldan nəzərəçarpacaq dərəcədə yüksək faiz" kimi anlayışlar olduqca qeyri-müəyyəndir. Şübhələr, çaşqınlıqlar, təfsir imkanları yaradırlar. Nəticə: daha çox iddialar.
Lakin məşhur inancdan və pis mətbuatdan uzaq, Fransisko Xavyer Orduña üçün onun maliyyə məhsullarının dönər kreditləri "tam şəkildə sabit və konsolidasiya edilmişdir". Bu, sərfəli, çünki biz sürətli, asan və çevik kredit xətti təklif edirik. "Onların dərhal həll etmək funksiyası var ki, bu da hazırkı iqtisadiyyatda cəmiyyət üçün çox faydalı alətdir" dedi. Təbii ki, onun fikrincə, "onların müvafiq kanallar vasitəsilə bazara çıxarılması" vacibdir. İqnasio Planın qeyd etdiyi kimi, maliyyə təhsilinin rolu əsasdır. "Budur, səni tuturam və burada öldürürəm, faydasızdır [...] Bu məhsulları satan şəxs xüsusi təlimə malik olmalı və nə satdıqlarını bilməlidir" deyə Orduña vurğuladı. Mütəxəssis bunu empatiya məsələsi kimi əkdi: özünü müştərinin yerinə qoyub özünə sual verdi: “Belə məlumatım olsaydı, işə götürərdimmi?”.
Bütün hallarda sələmçilik anlayışının mümkün sərhədləri qanunvericilik səviyyəsində aparılmalıdır. Heç vaxt məhkəmə səviyyəsində deyil, bu baxımdan daha az. Keçmiş magistratın fikrincə, ağlabatan diapazon həmişə "bank rəqabətinə" imkan verən olacaq.
Şəffaflıq
Caixabank-ın hüquq məsləhəti departamentinin icraçı direktoru və dövlət vəkili İgnacio Redondo, "Şəffaflıq və hüquqi müəyyənlik olmadan bazar yaxşı işləyə bilməz" dedi. O, çıxışında maliyyə sistemində şəffaflıq baxımından böyük irəliləyiş əldə etdiyini vurğuladı. Redondo bildirib ki, bank qurumları müştərilərə daha çox məlumat təqdim etmək missiyasından daha çox xəbərdar olurlar. Qaydalar bunu tələb edir: banklar “müştərinin mükəmməl bilməyəcəyi” məhsullar haqqında məlumat verərkən aydın olmalıdır.
Lakin hüquqi müəyyənlik baxımından bunun əvəzinə “az irəliləyiş əldə olunub”. Orduna ilə razılaşdırılmış məhkəmə yolu ilə tariflərin məhdudlaşdırılması problemdir. Onun fikrincə, bu yol bazarda gərginlik yarada və subyektlərin hərəkətlərini, hər şeydən əvvəl isə böyük etibarsızlığı məhdudlaşdıra bilər. Minimum tənzimləmənin olması məntiqlidir, o, etiraf etdi, amma ən azı bunun təmin edilməsi və uyğunlaşdırılmasıdır. "Məntiqli olan odur ki, bunun Avropa səviyyəsində tənzimlənməsidir" deyə izah etdi, çünki "bazar qanunvericilik millətçiliyindən və ya məhkəmə lokalizmindən xəbərdar ola bilməz".
Öz növbəsində, Barselona Vəkillər Kollegiyasının (ICAB) dekanı və praktiki hüquqşünas Jesús Sánchez “məhkəmə mozaikasının” panoramasını müəyyənləşdirdi. Belə görünə bilərdi ki, Ali Məhkəmənin Birinci Palatasının 2020-ci il qərarı məhkəmələr tərəfindən yanlış şərh olunur və böyük fərqlərə yol açır. O, etiraf edir ki, qətnamə “hüquqi müəyyənliyə kömək etmir”. "Aydın parametrləri müəyyən etmək çox az başa gəldi" dedi. Az sayda dəqiq və şərhə açıq tərifləri bir kənara qoyub mötərizə yaratmaq bir həll yolu olardı. "Bu böyüklükdə bir fərq" və ya "bu qədər nəzərə çarpan bir fərq" kimi tərifdən başqa, bütöv bir dava axınına səbəb olan terminlər.
Sançes təəssüflə qeyd etdi ki, bu cür tərifdən istifadənin nəticəsi "tamamilə ziddiyyətli məhkəmə kasuistiyasıdır". Məsələn, Kantabriya məhkəmələrində 10 faizdən yuxarı faiz əhəmiyyətli dərəcədə yüksək qəbul edildiyi halda, Badajozda 15 faizə icazə verilir, Oviedoda isə başqa bir meyar var. “Sən əsl bazarsan, görək kim daha çox verir” dedi.
Fransa kimi ölkələrdə hələ də 30 faiz həddi var. Sançesin fikrincə, məqbul bir şey. İspaniyada tənzimləmə olmadan heç bir embarqo yoxdur. Mövcud doktrinanın "aydınlaşdırılmasına ehtiyac var" deyə vəkil tələb edib: "Ya Ali Məhkəmənin Birinci Palatası vəziyyəti düzəltməlidir, ya da qanunverici fəaliyyət göstərmək öhdəliyi daşıyır". Tələblərin sunamisi artır və bununla da kriteriyaların qeyri-bərabərliyi artır. Sánchez əmin etdi ki, bəzi hallarda "onlar hətta orta faizdən aşağı faiz tələb edirlər", çünki 20 faizi keçən hər şeyin sələm olduğuna dair ümumi fikir var. Lakin ICAB dekanı bunun doğru olmadığı barədə xəbərdarlıq edib. "Bu, Ali Məhkəmənin heç vaxt demədiyi bir şeydir" deyir.
Günün tam çəkilişinə bu linkdən daxil ola bilərsiniz.
