كانت صخبًا: لم توضح المحكمة العليا أنها قامت بتحسين التجاوزات في مجال البطاقات "الدوارة" ، الأمر الذي أثار شكاوى من فقهاء يطالبون بمعيار أكثر محدودية ، ولكن تم الاستماع يوم الثلاثاء إلى الالتماسات. في جملة جديدة ، أوضحت المحكمة العليا أن الفائدة على هذه المنتجات "لا يمكن أن تكون متفوقة" إذا كان الفرق بين متوسط سعر السوق والسعر المتفق عليه يتجاوز 6 نقاط مئوية. يمكنك الرجوع إلى قرار الغرفة الأولى هنا.
الجملة 258
في 3 مايو 2004 ، وقع المستأنف عقد بطاقة ائتمان فيزا ، بطريقة متجددة ، مع الكيان بنك باركليز وبنسبة فائدة 23.9٪ TAE.
خصص الكيان المالي ائتمانه إلى Estrella Receivable وطالب الأخير حامل البطاقة بالمطالبة بالمبلغ المستحق. رفضت المحكمة الابتدائية الطلب وأعلنت أن الطبيعة الربوية للفائدة المتفق عليها أعلى بشكل ملحوظ من متوسط الفائدة على القروض الاستهلاكية. أيدت محكمة المقاطعة الاستئناف جزئيًا. ورفضت ملاءمة متوسط معدلات قروض المستهلكين لشحذ المقارنة لأنها بطاقة ائتمانية ، واعتبرت أنها أثبتت أن الفائدة المعتادة في هذا النوع من العقود في 2012 كانت 20,90٪ أو أعلى.
ولم يكن من المتوقع أن تكون الفائدة المجزية ربوية لأنها لم تكن أعلى بشكل ملحوظ مما يُتفق عليه عادة وخصم بعض مبالغ العمولات لمطالبات الأقساط غير المدفوعة. قدم المدعى عليه استئنافًا وأيدته المحكمة. ستعيد الجملة التأكيد على أن المؤشر الذي يجب أخذه في الاعتبار لتحديد ما إذا كانت المصالح المتعاقد عليها أعلى بشكل ملحوظ من المعدل الطبيعي هو المعدل السنوي المكافئ (TAE) وأن المقارنة يجب أن تنطوي على مخاطر مع متوسط الفوائد السارية في ذلك الوقت. من التعاقد إلى الفئة التي تتوافق مع العملية موضع الشك.
بالنسبة للعقود التي تم الاشتراك بها من النشرة الإحصائية لبنك إسبانيا ، ستفصل نوع الاعتمادات المتجددة (يونيو 2010) ، ومعامل المقارنة هو متوسط سعر الفائدة المنشور في كل لحظة.
تبلغ الغرفة أن سعر الفائدة الذي قام بنك إسبانيا بتحليله في النشرة الإحصائية هو TEDR (المعدل الفعال للتعريف المقيد) والذي يعادل معدل الفائدة السنوية بدون عمولات. لهذا السبب ، فإن المصلحة العامة أقل قليلاً من معدل الفائدة السنوية ويمكن استكمالها باللجان التي تطبقها المؤسسات المالية بشكل عام.
لن يكون هذا الاختلاف في العادة حاسمًا في تقييم التناقص لأنه يتطلب موافقة الأطراف على أن تكون أعلى بكثير من حصة السوق العادية ، ولا يكفي أن تكون أعلى فقط.
يتركز الغرض من الاستئناف على تحديد كيفية دوران أسعار الفائدة العادية في السوق المتعلقة بعقود البطاقات في عام 2004 ، وهو الوقت الذي لم تكن فيه إحصاءات مفصلة من بنك إسبانيا.
تظهر الغرفة:
1) من أجل تحديد سعر الفائدة العادي في السوق للبطاقات الدوارة المتعاقد عليها في العقد الأول من هذا القرن ، كقاعدة عامة ، يجب على المرء الرجوع إلى المعلومات المحددة الأقرب في الوقت المناسب ، وهي تلك التي تم تقسيمها من قبل بنك إسبانيا حتى عام 2010 .
2) في حالة عدم وجود معيار قانوني على الهامش الأعلى المقبول من أجل عدم تحمل الربا ، نظرًا لمتطلبات القدرة على التنبؤ في سياق التقاضي الجماعي ، تحدد المحكمة المعيار التالي: في عقود بطاقات الائتمان بالطريقة المتجددة ، حيث كان متوسط سعر الفائدة حتى الآن أعلى من 15٪ ، تكون الفائدة أعلى بشكل ملحوظ إذا كان الفرق بين متوسط سعر السوق والسعر المتفق عليه يتجاوز 6 نقاط مئوية.
في هذه الحالة المحددة ، سيكون معدل الدوام الجزئي هذا أعلى قليلاً من 20٪ والفائدة المتفق عليها (23,9٪ APR) لا تتجاوز 6 نقاط ، لذلك لا تعتبر أعلى أو ربوية بشكل ملحوظ. الغرفة ترفض الاستئناف.
ردود الفعل
ردود الفعل على الجملة ، التي توقعها الكثيرون ، لم تكن طويلة في المستقبل. تعتبر رابطة المستخدمين الماليين ASUFIN أن القرار لا ينتهي بتسوية الجدل الدائر حول هذه المنتجات المالية ، والتي لا تزال تمثل إشكالية. في رأيه ، يبدو أن المحكمة العليا "تخبرنا بطريقة مستترة أنه يجب إدراج العمولات والنفقات ذات الصلة في TEDR ، في حين أن هذا المبلغ على الأرجح ليس قريبًا من الواقع أيضًا" ، كما يعلق ساعات في مذكرة صدرت بضع ساعات بعد ساعات من إعلان الحكم.
«لا تشمل معظم APRs التي يتم فيها تسويق البطاقات الدوارة جميع العمولات ، ولا تأمين حماية الدفع ، الذي أصبح صالحًا للعيش بشكل متزايد ، ولا الفائدة المركبة الخطيرة التي تولد التشريح. بمعنى آخر ، نعتبر أن الفائدة المركبة نفسها ، أو آلية إطفاء الديون لهذه البطاقات ، هي بالفعل ، في حد ذاتها ، مصدر فائدة غير متناسب وبلى.
