Is die vaste of die veranderlike beter?
Benewens die keuse uit baie soorte verbandprodukte, soos konvensionele of FHA, het jy ook opsies wanneer dit kom by die vasstelling van die rentekoers om jou huis te finansier. In die breë gesproke is daar twee tipes rentekoerse met baie afwykingsfaktore vir beide vaste en verstelbare koerse.
Vaste beteken dieselfde en veilig, terwyl veranderlike verandering en risiko beteken. As jy beplan om lank in jou huis te bly, sal jy selde ’n lening anders as ’n vastekoers-huisverband oorweeg. As jy waarskynlik binne sewe jaar sal verhuis, sal 'n verstelbare-koers-verband (ARM) jou geld spaar. Ongeveer 12% van alle huislenings is ARM's, of verstelbare-koers-verbande.
Vastekoerslenings is tipies 1,5 persent hoër as veranderlike of verstelbare rentekoerslenings. (Die terme veranderlike koers verbande en veranderlike koers verbande beteken dieselfde ding.) Met 'n ARM bly die koers vas vir drie, vyf of sewe jaar en kan dan elke jaar aangepas word. Byvoorbeeld, as dit 'n vyf-jaar veranderlike koers verband is, word hierdie lening 'n 5/1ARM genoem (vyf jaar vas, dan verstelbaar op elke herdenking van die lening).
Veranderlike rentekoers
Vastekoersverbande en verstelbare koersverbande (ARM'e) is die twee hooftipes verbandlenings. Alhoewel die mark talle variëteite binne hierdie twee kategorieë bied, is die eerste stap in die aankoop van 'n verband om te bepaal watter van die twee hoofleningstipes die beste by jou behoeftes pas.
’n Vastekoersverband hef ’n vaste rentekoers wat dieselfde bly vir die lewe van die lening. Alhoewel die bedrag van die hoofsom en rente wat elke maand betaal word, verskil van betaling tot betaling, bly die totale betaling dieselfde, wat die begroting makliker maak vir huiseienaars.
Die volgende gedeeltelike amortisasiekaart toon hoe die bedrae vir hoofsom en rente oor die lewensduur van die verband verander. In hierdie voorbeeld is die termyn van die verband 30 jaar, die hoofsom is $100.000 en die rentekoers is 6%.
Die grootste voordeel van 'n vastekoerslening is dat die lener beskerm word teen skielike en potensieel beduidende verhogings in maandelikse verbandbetalings as rentekoerse styg. Vastekoersverbande is maklik om te verstaan en verskil min van lener tot lener. Die nadeel van vastekoersverbande is dat wanneer rentekoerse hoog is, dit moeiliker is om 'n lening te kry omdat die betalings minder bekostigbaar is. ’n Verbandsakrekenaar kan jou die impak van verskillende koerse op jou maandelikse betaling wys.
Die beste vastekoersverbande
Om rentekoerse op huislenings te probeer voorspel, kan riskante besigheid wees, maar inderdaad, alle huiseienaars doen dit, of hulle nou met 'n veranderlike of vaste koers gaan. As jy nuut op die mark is of bekommerd is dat rentekoerse vroeër eerder as later sal styg, kan dit dalk 'n goeie strategie wees om jou hele lening of 'n gedeelte daarvan in te sluit.
Huislenings hang af van jou individuele omstandighede, houdings en motiverings. As jy nuut op die mark is en ongemaklik risiko's neem, wil jy dalk oorweeg om 'n vastekoershuislening te kies, soos baie nuwe eiendomsbeleggers gedurende die eerste paar jaar van hul huislening doen.
As jy meer veilig is met rentekoerse en tevrede is om dieselfde te betaal as die oorgrote meerderheid ander leners (relatief gesproke), kan 'n verstelbare koers-huislening beter vir jou pas.
'n Vastekoersverband is 'n verbandlening met die opsie om die rentekoers vir 'n vasgestelde tydperk (gewoonlik tussen een en vyf jaar) in te sluit (of te "sluit"). Een van die belangrikste voordele is die sekuriteit van kontantvloei. Deur presies te weet wat jou betalings sal wees, kan jy vir die toekoms beplan en begroot. Hierdie faktor maak vastekoers-huislenings dikwels baie gewild onder beleggers vir die eerste twee tot drie jaar van die besit van 'n eiendom.
Voor- en nadele van die veranderlike koers verband
Die rentekoers van 'n vastekoersverband is vas vir die hele duur van die verband. Betalings word vooraf vir die termyn opgestel, wat jou die sekuriteit gee om presies te weet hoeveel jou betalings deur die termyn sal wees. Vastekoersverbande kan oop wees (kan enige tyd gekanselleer word sonder breekkoste) of gesluit (breekskadekoste geld indien gekanselleer voor vervaldatum).
Met 'n verstelbare koers-verband word verbandbetalings vir die termyn vasgestel, al kan rentekoerse gedurende daardie tyd wissel. As rentekoerse daal, gaan meer van die betaling na die vermindering van die hoofsom; as koerse styg, gaan meer van die betaling na rentebetalings. Veranderlike koers verbande kan oop of gesluit wees.
