欧元同业拆借利率多年来一直为负值，并多次突破-0,5%的关口。 这是因为有些实体必须向客户“支付”借钱的费用。 然而，考虑到西班牙 80% 的抵押贷款所参考的指数呈上升趋势，这种异常现象已经屈指可数了。
可变抵押贷款利息通常是通过将差额（固定）和欧元银行间拆借利率相加来计算的。 由于后者为负数且处于历史低点，他开始意识到这笔钱最终是负数。 也就是说，银行不仅不收取利息，而且实际上还得支付利息。
2020 年底，金融行业进行了一次重大审查，认为整个监管机构都倾向于向因负利率损失而闻名的客户支付银行费用。 “我认为该规定应该普遍适用。 如果没有任何国家或国家当局的法律限制，合同将按预期履行。 如果它们（抵押贷款利息）进入负值，那么，这就是合同所规定的，也是必须遵守的，”欧洲银行管理局（EBA）主席何塞·曼努埃尔·坎帕（José Manuel Campa）表示。
12 个月 Euribor 的演变
百分比 (%)
临时平均值，直到周五
三月25
欧元同业拆借利率的演变
在12个月时
百分比 (%)
临时手段，
直到 25 月 XNUMX 日星期五
随后，这些实体为自己辩护，并拒绝在所有案件中适用该规定，因为他们认为这违背了贷款合同本身的性质。 此外，这种法律辩论只能在2019年新抵押法之前的信贷中实现。
因此，正如 ABC 透露的那样，有些实体已经遵守了 EBA 主席的提议。 Bankinter 就是这样的例子，该银行曾多次向客户“支付”贷款费用。
所发现的案例涉及浮动利率抵押贷款和所谓的多货币抵押贷款，也就是说，它们可以根据抵押权人的要求，以合同中商定的任何部分计价，并根据自己的喜好更改货币。
这些客户“获得付款”的抵押贷款最初将以外币计价，例如英镑、日元、美元……并且，随着市场的波动，抵押贷款持有人选择了避难欧元。 一旦采用欧洲货币，所采用的差价就无法克服欧元银行同业拆借利率(Euribor)的负面统计数据。
在双方协商后，Bankinter 以及其他一些金融机构开始向几位抵押贷款持有人支付负利息。 但这并不意味着银行在相关客户的账户上签署了一份就餐协议。 所选择的公式是将其添加到贷款每月摊销的资本中。 举个例子：如果用户每月支付 1.000 欧元的费用，Bankinter 将摊销 1.030 欧元。 两笔金额之间 30 欧元的差额将作为带负号的利息反映在您的收据上。
由于欧元银行间同业拆借利率(Euribor)的演变，这种银行需要花费资金来提供信贷的情况注定会结束。 与去年 0.502 月 12 个月指数达到 -0.266% 相比，现在 25 月份的平均值为 -0.142%……并且正在下降。 XNUMX 月 XNUMX 日星期五，它达到-XNUMX%，如果这种趋势持续下去，它将在几个月内达到正值。
当时，当该指数处于如此负值时，那些利差非常低（低于0,5%）的抵押贷款可能会出现负利率。
然而，在现在基于上述数据甚至指向积极数据的情况下，所有客户都不可避免地会遇到这种消极假设的异常情况：没有差异如此之低以至于低于欧洲银行间同业拆借利率（Euribor）。目前的经营状况。
策略改变
因此，欧元同业拆借利率的上升不仅带来了负抵押贷款的终结，也带来了银行商业策略的改变。
迄今为止，固定抵押贷款已经得到推广，因为它是在欧元银行同业拆借利率持续下跌的情况下保证最低利息的唯一途径。 此类产品的价格甚至下降到1%以下。
既然该指数已经打算转绿，该银行就趁机撤销了其报价。 他们已经开始惩罚固定利率——尽管与过去相比仍然便宜——并提倡浮动利率，希望这能给他们带来更大的经济回报。 从这个意义上说，桑坦德银行、Bankinter、BBVA、Ibercaja……已经针对Euribor的上调采取了行动。 他们通过增加贷款成本、降低变量成本或根据情况同时增加两者来解决这个问题。
