Lãi suất thay đổi thế chấp
Sự khác biệt giữa thế chấp lãi suất cố định và thế chấp lãi suất thay đổi về cơ bản bao gồm việc lựa chọn giữa một khoản vay thế chấp trong đó số tiền tương tự sẽ luôn được trả (mặc dù lãi suất ban đầu có thể cao hơn) hoặc một khoản thay đổi tùy thuộc vào chỉ số. mà nó được liên kết (thường là Euribor một năm).
Thế chấp lãi suất cố định được phân biệt bằng số tiền thanh toán cố định thường xuyên, nhưng nó liên quan đến việc trả nợ gốc với tốc độ chậm hơn và ban đầu bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn so với thế chấp lãi suất thay đổi. Sự ổn định của các khoản trả góp hàng tháng và hoàn toàn chắc chắn về số tiền sẽ được trả trong toàn bộ thời gian vay là cơ sở của loại thỏa thuận này, không phụ thuộc vào các biến động thị trường.
Thế chấp lãi suất cố định đặc biệt phù hợp với thời hạn ngắn hơn, không quá 20 năm, mặc dù có thể tìm thấy các khoản thế chấp lãi suất cố định với thời gian trả nợ dài hơn, lên đến 30 năm. Thế chấp theo lãi suất cố định mang lại lợi thế là tránh rủi ro tăng lãi suất, do đó đảm bảo khoản trả góp hàng tháng như nhau trong suốt thời gian của khoản vay.
Lãi suất thay đổi thế chấp
Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi thường cung cấp lãi suất thấp hơn và linh hoạt hơn, nhưng nếu lãi suất tăng, bạn có thể phải trả nhiều hơn vào cuối kỳ hạn. Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định có thể có lãi suất cao hơn, nhưng chúng đi kèm với sự đảm bảo rằng bạn sẽ trả một số tiền như nhau mỗi tháng trong toàn bộ thời hạn.
Bất cứ khi nào một hợp đồng thế chấp được ký hợp đồng, một trong những lựa chọn đầu tiên là quyết định giữa lãi suất cố định hoặc thay đổi. Đây dễ dàng là một trong những quyết định quan trọng nhất mà bạn từng thực hiện, vì nó sẽ ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí thế chấp của bạn theo thời gian. Mặc dù có thể hấp dẫn để đi với tỷ lệ thấp nhất được đưa ra, nhưng nó không đơn giản như vậy. Cả hai hình thức thế chấp đều có ưu và nhược điểm, vì vậy bạn nên hiểu thế chấp lãi suất cố định và lãi suất thay đổi hoạt động như thế nào trước khi đưa ra quyết định.
Đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định, lãi suất là như nhau trong suốt thời hạn. Không quan trọng nếu lãi suất tăng hay giảm. Lãi suất cho khoản thế chấp của bạn sẽ không thay đổi và bạn sẽ phải trả một số tiền như nhau mỗi tháng. Các khoản thế chấp lãi suất cố định thường có lãi suất cao hơn các khoản thế chấp lãi suất thay đổi vì chúng đảm bảo một tỷ lệ không đổi.
Ví dụ về tỷ giá biến đổi và cố định
Vì lãi suất là như nhau, bạn sẽ luôn biết khi nào bạn sẽ trả thế chấp Dễ hiểu hơn là thế chấp lãi suất thay đổi Bạn sẽ chắc chắn biết cách lập ngân sách cho các khoản thanh toán thế chấp của mình. Lãi suất ban đầu thường thấp hơn lãi suất A. khoản thanh toán thấp hơn có thể giúp bạn nhận được khoản vay lớn hơn Nếu lãi suất gốc giảm và lãi suất của bạn giảm xuống, nhiều khoản thanh toán của bạn sẽ chuyển thành tiền gốc Bạn có thể chuyển sang thế chấp lãi suất cố định bất kỳ lúc nào
Lãi suất ban đầu thường cao hơn lãi suất thế chấp có lãi suất thay đổi. Lãi suất được giữ cố định trong suốt thời hạn của khoản thế chấp. Nếu bạn phá vỡ khoản thế chấp vì bất kỳ lý do gì, hình phạt có thể sẽ cao hơn so với mức thế chấp có tỷ lệ thay đổi.
Thế chấp có thể thay đổi hoặc cố định
Khi chọn một khoản thế chấp, đừng chỉ nhìn vào số tiền trả góp hàng tháng. Điều quan trọng là phải hiểu các khoản thanh toán lãi suất đang khiến bạn phải trả bao nhiêu, khi nào chúng có thể tăng lên và các khoản thanh toán của bạn sẽ như thế nào sau đó.
Khi khoảng thời gian này kết thúc, nó sẽ chuyển sang tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn (SVR), trừ khi nó được phân bổ lại. Tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn có thể cao hơn nhiều so với tỷ lệ cố định, có thể thêm rất nhiều vào số tiền trả góp hàng tháng của bạn.
Hầu hết các khoản thế chấp hiện nay là "di động" có nghĩa là chúng có thể được chuyển đến một bất động sản mới. Tuy nhiên, động thái này được coi là một đơn thế chấp mới, vì vậy bạn sẽ cần phải đáp ứng các kiểm tra khả năng chi trả của người cho vay và các tiêu chí khác để được chấp thuận cho thế chấp.
Mang theo một khoản thế chấp thường có nghĩa là chỉ giữ số dư hiện có trong thỏa thuận cố định hoặc chiết khấu hiện tại, vì vậy bạn phải chọn một thỏa thuận khác cho bất kỳ khoản vay di chuyển bổ sung nào và thỏa thuận mới này không chắc phù hợp với lịch trình của thỏa thuận hiện tại.
Nếu bạn biết mình có khả năng chuyển sang thời hạn trả nợ trước hạn của bất kỳ giao dịch mới nào, bạn có thể muốn xem xét các đề nghị với chi phí trả nợ trước hạn thấp hoặc không có, điều này sẽ giúp bạn tự do mua sắm giữa các bên cho vay hơn khi đến thời điểm. di chuyển
