Khi nào bạn bắt đầu trả nhiều tiền gốc hơn lãi?
Thế chấp là một khoản vay dài hạn được thiết kế để giúp bạn mua nhà. Ngoài việc hoàn trả vốn, bạn còn phải trả lãi cho người cho vay. Ngôi nhà và mảnh đất xung quanh nó được dùng làm tài sản thế chấp. Nhưng nếu bạn muốn sở hữu một ngôi nhà, bạn cần phải biết nhiều hơn những điều chung chung. Khái niệm này cũng áp dụng cho kinh doanh, đặc biệt là khi nói đến chi phí cố định và điểm đóng cửa.
Hầu như tất cả những ai mua nhà đều phải thế chấp. Tỷ lệ thế chấp thường xuyên được đề cập trên các bản tin buổi tối, và việc suy đoán về tỷ giá định hướng sẽ di chuyển đã trở thành một phần thường xuyên của văn hóa tài chính.
Thế chấp hiện đại xuất hiện vào năm 1934, khi chính phủ - để giúp đất nước vượt qua cuộc Đại suy thoái - tạo ra một chương trình thế chấp nhằm giảm thiểu khoản tiền trả trước bắt buộc đối với một ngôi nhà bằng cách tăng số tiền mà các chủ nhà tương lai có thể vay. Trước đó, khoản thanh toán trước 50% là bắt buộc.
Vào năm 2022, khoản trả trước 20% là mong muốn, đặc biệt vì nếu khoản trả trước thấp hơn 20%, bạn phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), điều này làm cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn cao hơn. Tuy nhiên, điều mong muốn chưa chắc đã đạt được. Có những chương trình thế chấp cho phép trả trước thấp hơn nhiều, nhưng nếu bạn có thể nhận được 20% đó, bạn nên làm như vậy.
Các khoản thanh toán thế chấp có giảm dần theo thời gian không?
Nhưng đối với những chủ nhà ở lâu dài thì sao? Các khoản thanh toán lãi suất trong 30 năm đó có thể bắt đầu giống như một gánh nặng, đặc biệt là khi so sánh với các khoản thanh toán cho các khoản vay hiện tại với lãi suất thấp hơn.
Tuy nhiên, với khoản tái cấp vốn trong 15 năm, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn và thời hạn vay ngắn hơn để trả hết nợ thế chấp nhanh hơn. Nhưng hãy nhớ rằng thời hạn thế chấp của bạn càng ngắn, thì khoản thanh toán hàng tháng càng cao.
Với lãi suất 5% trong bảy năm bốn tháng, khoản thanh toán thế chấp được chuyển hướng của bạn sẽ bằng $ 135.000. Cô ấy không chỉ tiết kiệm được 59.000 đô la tiền lãi mà còn có thêm một khoản tiền mặt dự trữ sau thời hạn vay gốc 30 năm.
Một trong những cách dễ nhất để trả thêm tiền mỗi năm là trả một nửa khoản tiền thế chấp của bạn hai tuần một lần thay vì trả toàn bộ số tiền mỗi tháng một lần. Đây được gọi là "thanh toán hai tuần một lần".
Tuy nhiên, bạn không thể chỉ bắt đầu thanh toán hai tuần một lần. Nhân viên phục vụ khoản vay của bạn có thể bối rối khi nhận các khoản thanh toán một phần và không thường xuyên. Nói chuyện với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn trước để đồng ý về kế hoạch này.
Khoản thanh toán thế chấp của tôi có giảm xuống sau 5 năm không?
Khi quyết định giữa các sản phẩm nhất định, bạn có thể dễ dàng chọn sản phẩm phổ biến nhất. Nhưng khi nói đến việc lựa chọn sản phẩm thế chấp phù hợp với mục tiêu của bạn, đi với lựa chọn phổ biến nhất có thể không phải là quyết định tốt nhất.
Các khoản vay thế chấp thường có thời hạn nhất định để trả hết khoản vay. Đây được gọi là thời hạn của khoản thế chấp. Thời hạn thế chấp phổ biến nhất ở Hoa Kỳ là 30 năm. Thế chấp có thời hạn 30 năm cho người vay 30 năm để hoàn trả khoản vay của họ.
Hầu hết những người có hình thức thế chấp này sẽ không giữ khoản vay ban đầu trong 30 năm. Trên thực tế, thời hạn thông thường của một khoản thế chấp, hay thời hạn trung bình của nó, là dưới 10 năm. Điều này không phải do những người vay này trả hết khoản vay trong thời gian kỷ lục. Các chủ nhà có nhiều khả năng sẽ tái cấp vốn cho một khoản thế chấp mới hoặc mua một ngôi nhà mới trước khi hết thời hạn. Theo National Association of REALTORS® (NAR), người mua chỉ mong đợi ở lại ngôi nhà mà họ mua trong thời gian trung bình là 15 năm.
Vậy tại sao quyền chọn 30 năm lại là thời hạn trung bình cho các khoản thế chấp ở Hoa Kỳ? Mức độ phổ biến của nó liên quan đến một số yếu tố khác nhau, chẳng hạn như lãi suất thế chấp hiện tại, khoản thanh toán hàng tháng, loại nhà được mua hoặc mục tiêu tài chính của người vay.
Bạn phải trả lãi bao lâu cho khoản thế chấp 30 năm?
Khi lãi suất thế chấp năm 2020 ở Hoa Kỳ đạt mức thấp kỷ lục, doanh số bán nhà đã tăng trong suốt cả năm. Dữ liệu từ Freddie Mac cho thấy lãi suất của các khoản thế chấp cố định thời hạn 30 năm, không bao gồm phí và điểm, lần đầu tiên trong lịch sử đã giảm xuống dưới 3% vào tháng 2020 năm 2020. Trong bối cảnh lãi suất thế chấp giảm mạnh, vào tháng 20,8 năm 25,8, doanh số bán nhà mới và nhà hiện có lần lượt cao hơn XNUMX% và XNUMX% so với năm trước, theo dữ liệu của Cục Điều tra Dân số và Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia.
Quá trình thanh toán thế chấp được gọi là khấu hao. Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định có cùng một khoản thanh toán hàng tháng trong suốt thời gian của khoản vay, mặc dù số tiền phải trả cho gốc và lãi thay đổi do việc trả lãi được tính dựa trên dư nợ của khoản thế chấp. Do đó, tỷ trọng của mỗi khoản thanh toán hàng tháng thay đổi từ chủ yếu là tiền lãi sang chủ yếu là tiền gốc trong suốt khoản vay. Dưới đây là bảng phân tích lịch trình trả dần khoản vay đối với khoản thế chấp lãi suất cố định 30 đô la trong 200.000 năm ở mức APR 4%.
