رہن کی واپسی کا مطلب کون ہے؟

کیا میری رہن کی ادائیگی 5 سال کے بعد کم ہو جائے گی؟

ہم میں سے اکثر کے لیے، گھر خریدنے کا مطلب رہن رکھنا ہے۔ یہ سب سے بڑے قرضوں میں سے ایک ہے جو ہم لیتے ہیں، اس لیے یہ سمجھنا بہت ضروری ہے کہ فیس کیسے کام کرتی ہے اور ان کو کم کرنے کے کیا آپشن ہیں۔

امورٹائزیشن رہن کے ساتھ، ماہانہ ادائیگی دو مختلف حصوں پر مشتمل ہوتی ہے۔ ماہانہ فیس کا ایک حصہ بقایا قرض کے حجم کو کم کرنے کے لیے استعمال کیا جائے گا، جبکہ باقی رقم مذکورہ قرض پر سود کو پورا کرنے کے لیے استعمال کی جائے گی۔

ایک بار جب آپ اپنے رہن کی مدت کے اختتام پر پہنچ جائیں گے، تو آپ نے جو پرنسپل لیا ہے اسے واپس کر دیا جائے گا، یعنی رہن کی پوری ادائیگی ہو جائے گی۔ مندرجہ ذیل جدول دکھاتا ہے کہ رہن کی مدت کے ساتھ سود اور اصل ادائیگی کیسے بدل جائے گی۔

تاہم، 25 سال کے اختتام پر، آپ کو £200.000 کا پرنسپل ادا کرنے کے قابل ہونا پڑے گا جو آپ نے پہلے ادھار لیا تھا۔ اگر آپ ایسا نہیں کر سکتے تو آپ کو جائیداد بیچنا پڑ سکتی ہے یا دوبارہ قبضے کے خطرے کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔

آئیے 200.000 سالہ £25 رہن کی اپنی سابقہ ​​مثال پر واپس جائیں جس کی شرح سود 3% ہے۔ اگر آپ ماہانہ £90 بہت زیادہ ادا کرتے ہیں، تو آپ صرف 22 سالوں میں قرض ادا کر دیں گے، جس سے آپ کو قرض پر سود کی ادائیگی کے تین سال کی بچت ہوگی۔ یہ £11.358 کی بچت ہوگی۔

یسکرو مارگیج ادائیگی کی خرابی

اگر آپ کو کچھ فوائد ملتے ہیں اور آپ کو اپنے رہن کی ادائیگی میں پریشانی ہو رہی ہے، تو آپ اپنے رہن پر سود ادا کرنے کے لیے حکومت سے مدد حاصل کر سکتے ہیں۔ اسے مارگیج انٹرسٹ اسسٹنس (SMI) کہا جاتا ہے۔

چونکہ آپ کو جو امداد ملی ہے وہ اب قرض ہے، اس لیے آپ سے سود وصول کیا جائے گا۔ آپ کو جتنی دیر تک امداد ملے گی، آپ سے اتنا ہی زیادہ سود لیا جائے گا۔ ان دلچسپیوں کا حساب روزانہ کیا جاتا ہے اور یہ مختلف ہو سکتے ہیں۔ تاہم، آپ ایک سال میں دو بار سے زیادہ تبدیل نہیں کر سکتے۔

گھر فروخت ہونے پر، اگر ایس ایم آئی قرض کی ادائیگی کے لیے رہن کی ادائیگی کے بعد کافی رقم باقی نہیں رہتی ہے، تو باقی رقم منسوخ کر دی جائے گی۔ اور DWP قرض کو مکمل طور پر ادا کرنے پر غور کرے گا۔

اگر آپ کو اپنے رہن کی ادائیگی میں پریشانی ہو رہی ہے، تو اپنے قرض دہندہ سے رابطہ کریں کہ وہ آپ کو کیا مدد دے سکتے ہیں۔ اس میں ایک مختصر ادائیگی "چھٹی" یا التوا شامل ہو سکتی ہے تاکہ آپ کو عارضی بحران یا آپ کے رہن پر توسیع شدہ مدت سے گزرنے میں مدد ملے۔

اگر آپ کو زندگی گزارنے کے زیادہ اخراجات سے نمٹنا ہے، لیکن آپ کے پاس اضافی رقم نہیں ہے، تو آمدنی کے اضافی ذرائع اور دستیاب مدد کے بارے میں معلوم کریں تاکہ آپ کو اپنے گھریلو بلوں کا انتظام کرنے اور پیسے بچانے میں مدد کے لیے ہماری گائیڈ میں کم آمدنی پر زندگی گزاریں۔

سینٹینڈر رہن کی پہلی قسط

رہن قرض کی ایک قسم ہے جو عام طور پر گھر یا دوسری جائیداد خریدنے کے لیے استعمال ہوتی ہے۔ رہن قرض دینے والے کو جائیداد پر قبضہ کرنے کی اجازت دیتا ہے اگر آپ وقت پر قرض ادا نہیں کرتے ہیں۔ جائیداد قرض کی ضمانت ہے۔ عام طور پر، رہن ایک بڑا قرض ہوتا ہے اور اسے کئی سالوں میں ادا کیا جاتا ہے۔

رہن میں، آپ قرض دہندہ کو باقاعدہ ادائیگی کرنے کے ذمہ دار ہیں۔ ادائیگی قرض پر سود کے علاوہ پرنسپل کا ایک حصہ (قرض کی رقم) کا احاطہ کرتی ہے۔ ادائیگیوں میں پراپرٹی ٹیکس، انشورنس اور اسی طرح کے دیگر اخراجات بھی شامل ہو سکتے ہیں۔

جب آپ رہن کی ادائیگی کرتے ہیں، تو قرض دہندہ پہلے اسے سود کو پورا کرنے کے لیے استعمال کرتا ہے۔ اس کے بعد جو بچا ہے وہ پرنسپل اور بعض صورتوں میں ٹیکس اور انشورنس کی طرف جاتا ہے۔ شروع میں، صرف ایک چھوٹی سی رقم پرنسپل کی طرف جاتی ہے، لیکن آہستہ آہستہ، ادائیگی کا زیادہ حصہ پرنسپل کی طرف جاتا ہے جب تک کہ یہ مکمل طور پر طے نہیں ہو جاتی۔ جائیداد کا وہ حصہ جس کے لیے ادائیگی کی جاتی ہے—ڈاؤن پیمنٹ اور رہن کی ادائیگی دونوں — کو گھر کی ایکویٹی کہا جاتا ہے۔

اپنے رہن پر رقم بچانے کی کلید یہ ہے کہ پرنسپل کو جلد از جلد ادا کریں۔ اگر آپ اپنے رہن کی شرائط کے تحت اضافی ادائیگیاں کر سکتے ہیں، تو قرض دہندہ ان کا اطلاق براہ راست پرنسپل پر کرے گا۔ پرنسپل کو کم کر کے، آپ سود کے معاوضے میں ہزاروں، یا دسیوں ہزار ڈالر کی بھی بچت کر سکتے ہیں۔ لیکن اگر آپ کے پاس زیادہ سود والا قرض ہے، جیسے کریڈٹ کارڈ کا قرض، یا دیگر سرمایہ کاری جس سے زیادہ منافع مل سکتا ہے، تو آپ کو رہن کی کوئی اضافی ادائیگی کرنے سے پہلے ان چیزوں کے لیے اپنا پیسہ استعمال کرنا بہتر ہوگا۔

میری ماہانہ رہن کی ادائیگی کا کون سا حصہ سود ہے؟

اگر آپ کو اپنی جائیداد کے خلاف دوسرا رہن یا دیگر قرض ادا کرنے میں پریشانی ہو رہی ہے تو، آپ کو ایک تجربہ کار قرض مشیر سے مشورہ لینا چاہیے۔ آپ سٹیزن سروس آفس میں مشورہ حاصل کر سکتے ہیں۔

قواعد کہتے ہیں کہ رہن کے قرض دہندہ کو آپ کے ساتھ منصفانہ سلوک کرنا چاہیے اور اگر آپ ایسا کرنے کی پوزیشن میں ہیں تو آپ کو بقایا جات کی ادائیگی پر رضامندی کا ایک معقول موقع فراہم کرنا چاہیے۔ آپ کو اپنے رہن کی ادائیگی کے وقت یا طریقہ کو تبدیل کرنے کے لیے کسی بھی معقول درخواست کو پورا کرنا چاہیے۔ اگر آپ کا رہن اکتوبر 2004 سے پہلے نکالا گیا تھا، تو قرض دہندہ کو اس کوڈ کی پابندی کرنی ہوگی جو اس وقت موجود تھا۔

اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کے قرض دہندہ نے آپ کے کیس کو خراب طریقے سے سنبھالا ہے، تو آپ کو اپنے قرض دہندہ سے اس پر بات کرنی چاہیے۔ اگر آپ باضابطہ شکایت درج کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ کے قرض دہندہ کو 5 کاروباری دنوں کے اندر آپ کی شکایت کی وصولی کو تسلیم کرنا چاہیے۔

اگر آپ نے غیر متوقع طور پر اپنی ملازمت یا آمدنی کھو دی ہے، تو یہ دیکھنے کے لیے چیک کریں کہ آیا آپ کے پاس رہن کی ادائیگی کے تحفظ کا بیمہ ہے۔ ہو سکتا ہے آپ نے کوئی پالیسی خریدی ہو جب آپ کو اپنا رہن ملے یا بعد میں۔ انشورنس قرض دہندہ کے ذریعہ نہیں لیا جاسکتا ہے۔