حکومت کوئی ڈپازٹ مارگیج نہیں۔
100% فنانسڈ مارگیج لون وہ رہن ہیں جو ایک گھر کی خریداری کی پوری قیمت کی مالی اعانت کرتے ہیں، نیچے ادائیگی کی ضرورت کو ختم کرتے ہیں۔ نئے اور دوبارہ گھر خریدنے والے حکومت کے زیر اہتمام قومی پروگراموں کے ذریعے 100% فنانسنگ کے اہل ہیں۔
کافی مطالعہ کے بعد، بینکوں اور قرض دینے والے اداروں نے طے کیا ہے کہ قرض پر ڈاون پیمنٹ جتنی زیادہ ہوگی، قرض لینے والے کے ڈیفالٹ ہونے کے امکانات اتنے ہی کم ہوں گے۔ بنیادی طور پر، زیادہ رئیل اسٹیٹ سرمائے کے ساتھ خریدار کا کھیل میں زیادہ کردار ہوتا ہے۔
اسی لیے، برسوں پہلے، معیاری نیچے ادائیگی کی رقم 20% ہوگئی۔ اس سے کم کسی بھی چیز کے لیے انشورنس کی کچھ شکل کی ضرورت ہوتی ہے، جیسے پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI)، تاکہ قرض دہندہ کو ان کی رقم واپس مل جائے اگر قرض لینے والا قرض میں ڈیفالٹ کرتا ہے۔
خوش قسمتی سے، ایسے پروگرام ہیں جن میں حکومت قرض دہندہ کو بیمہ فراہم کرتی ہے، چاہے قرض پر ڈاون پیمنٹ صفر ہی کیوں نہ ہو۔ یہ حکومتی حمایت یافتہ قرضے روایتی رہن کے مقابلے میں صفر ڈاون ادائیگی کا متبادل پیش کرتے ہیں۔
اگرچہ FHA قرضے تقریباً ہر اس شخص کے لیے دستیاب ہیں جو معیار پر پورا اترتا ہے، آپ کو VA قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے فوجی خدمات کی تاریخ درکار ہے اور آپ کو USDA کے لیے دیہی یا مضافاتی علاقے میں خریداری کرنی چاہیے۔ اہلیت کے عوامل کی وضاحت بعد میں کی جائے گی۔
سرمایہ کاری کے سامان کے 100٪ کی فنانسنگ
بہت سے گھریلو خریداروں کے لیے، کم ادائیگی کے لیے بچت ایک بڑی رکاوٹ کی طرح لگ سکتی ہے، خاص طور پر گھر کی قیمتیں آسمان کو چھونے کے ساتھ۔ لیکن رہن کے اختیارات خاص طور پر ان لوگوں کے لیے بنائے گئے ہیں جو قرض کی معیاری رقم کا 20% محفوظ نہیں کر سکتے، یا جب تک وہ ایسا نہیں کرتے انتظار نہیں کرنا چاہتے۔
بغیر کسی ڈاون پیمنٹ کے رہن حاصل کرنے کا بنیادی طریقہ حکومت کے تعاون سے قرض کے ساتھ ہے۔ یہ قرضے وفاقی حکومت کی طرف سے بیمہ کیے گئے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ کو تمام خطرات کو برداشت کرنے کی ضرورت نہیں ہے اگر کوئی ڈیفالٹ ہوتا ہے جس کی وجہ سے فورکلوزر ہوتا ہے۔ یہ قرض دہندہ کی حوصلہ افزائی کرتا ہے کہ وہ آپ کو مزید سازگار قرض کی شرائط پیش کرے۔ بغیر ڈاون پیمنٹ مارگیج کے کئی اہم آپشنز ہیں جنہیں حکومت کی حمایت حاصل ہے۔
VA قرضوں میں عام طور پر کم یا کم ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے، اور سود کی شرح روایتی رہن کی مصنوعات سے کم ہوتی ہے۔ یہ قرضے بھی زیادہ لچکدار ہوتے ہیں، جس سے زیادہ قرض سے آمدنی (DTI) کا تناسب اور کم کریڈٹ سکور ہوتے ہیں، اور ان کے لیے پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI) کی ضرورت نہیں ہوتی ہے۔
VA قرضوں کو نیچے ادائیگی کی ضرورت نہیں ہوتی جب تک کہ فروخت کی قیمت گھر کی تشخیص شدہ قیمت کے برابر یا اس سے کم ہو۔ "VA ہوم لون گارنٹی" ایک ایسا انتظام ہے جس کے تحت VA قرض دہندہ کو فورکلوزر کے نقصان کی صورت میں، نیچے کی ادائیگی کے بدلے میں واپس کرے گا۔
یو ایس ڈی اے کا قرض
زیادہ تر گھریلو ایکویٹی رہن میں، آپ گھر کی قیمت کا ایک فیصد سامنے (ڈپازٹ) ادا کرتے ہیں، اور پھر قرض دہندہ باقی (رہن) ادا کرتا ہے۔ مثال کے طور پر، 80% رہن کے لیے، آپ کو 20% جمع کرنا پڑے گا۔
آپ کا ضامن رہن والے قرض دہندہ کے پاس بچت اکاؤنٹ میں رقم جمع کرا سکتا ہے، عام طور پر گھر کی قیمت کا 10-20%۔ یہ ایک مقررہ سال تک وہاں رہے گا۔ اس وقت کے دوران، ضامن کوئی بھی رقم واپس نہیں لے سکے گا۔
جب آپ کے پاس 100% رہن ہے، تو آپ کو ایکویٹی کی منفی صورت حال میں داخل ہونے کا زیادہ خطرہ ہوتا ہے۔ اگر ایسا ہوتا ہے، تو اس سے مسائل پیدا ہو سکتے ہیں اگر آپ دوبارہ رہن یا مکان منتقل کرنا چاہتے ہیں۔ آپ اپنے قرض دہندہ کی معیاری متغیر شرح میں بند ہو سکتے ہیں اور زیادہ مسابقتی پیشکش کے ساتھ آپ سے زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔
جی ہاں، کچھ رہن فراہم کرنے والے ہیں جو آپ کو عارضی ڈپازٹ رکھنے کی اجازت دیں گے۔ یہ عام طور پر گھر کی قیمت کا 10% ہوتا ہے، جسے کسی ضامن، جیسے کہ والدین یا رشتہ دار کے ذریعے فراہم کیا جانا چاہیے۔
عارضی ڈپازٹ کے ساتھ، رقم ایک مخصوص سیونگ اکاؤنٹ میں ایک مقررہ مدت کے لیے جمع کی جاتی ہے۔ یہ عام طور پر وہ وقت ہوتا ہے جب خریدار کو قرض کی اتنی ہی رقم ادا کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جو سیونگ اکاؤنٹ میں ہے۔
کار خریدتے وقت 100% فنانسنگ کا کیا مطلب ہے؟
اس آرٹیکل میں، ہم آپ کے پاس موجود کچھ اختیارات پر غور کریں گے جب آپ بغیر کسی ڈاون پیمنٹ کے گھر خریدنا چاہتے ہیں۔ ہم آپ کو کچھ کم ادائیگی والے قرض کے متبادل بھی دکھائیں گے، ساتھ ہی ساتھ اگر آپ کا کریڈٹ سکور کم ہے تو آپ کیا کر سکتے ہیں۔
جیسا کہ نام سے پتہ چلتا ہے، بغیر ڈاون پیمنٹ مارگیج ایک ہوم لون ہے جو آپ بغیر ادائیگی کے حاصل کر سکتے ہیں۔ ڈاؤن پیمنٹ گھر پر کی جانے والی پہلی ادائیگی ہے اور اسے رہن کے قرض کے بند ہونے کے وقت کی جانی چاہیے۔ قرض دہندگان عام طور پر قرض کی کل رقم کے فیصد کے طور پر نیچے کی ادائیگی کا حساب لگاتے ہیں۔
مثال کے طور پر، اگر آپ $200.000 میں گھر خریدتے ہیں اور 20% ڈاون پیمنٹ رکھتے ہیں، تو آپ بند ہونے پر $40.000 کا حصہ ڈالیں گے۔ قرض دہندگان کو کم ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے کیونکہ، تھیوری کے مطابق، اگر آپ نے اپنے گھر میں ابتدائی سرمایہ کاری کی ہے تو آپ قرض پر ڈیفالٹ کرنے سے زیادہ ہچکچاتے ہیں۔ بہت سے گھریلو خریداروں کے لیے ڈاون پیمنٹس ایک بڑی رکاوٹ ہیں، کیوں کہ ایک جمع رقم بچانے میں کئی سال لگ سکتے ہیں۔
بغیر کسی ڈاون پیمنٹ کے بڑے مارگیج بروکرز کے ذریعے رہن حاصل کرنے کا واحد طریقہ حکومت کی حمایت یافتہ قرض لینا ہے۔ حکومت کے تعاون سے قرضے وفاقی حکومت کے ذریعے بیمہ کیے جاتے ہیں۔ دوسرے لفظوں میں، اگر آپ اپنے رہن پر ڈیفالٹ کرتے ہیں تو حکومت (آپ کے قرض دہندہ کے ساتھ) بل میں مدد کرتی ہے۔
