pmi olmadan ipotek
Mortgage almak için bir evin satın alma fiyatının %20'sini vermeniz gerektiği bir efsanedir. Borç verenler, çeşitli alıcı bütçelerine ve ihtiyaçlarına uyacak şekilde daha düşük peşinat gereksinimleri olan çok sayıda kredi programı sunar. Ancak bu rotayı seçerseniz, özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmanız gerekecektir. Bu ek masraf, aylık ipotek ödemelerinin maliyetini artırabilir ve genellikle krediyi daha pahalı hale getirir. Ancak, %20 veya daha fazla birikmiş peşinatınız yoksa bu neredeyse kaçınılmazdır.
PMI, alıcıların genellikle evin satın alma fiyatının %20'sinden daha az bir peşinat ödediklerinde geleneksel bir kredi için ödemeleri gereken bir ipotek sigortası türüdür. Birçok borç veren, %3'lük bir peşinat ödemesine izin veren düşük peşinat programları sunar. Bu esnekliğin maliyeti, temerrüt olarak bilinen ipoteğinizde temerrüde düşmeniz durumunda borç verenin yatırımını koruyan PMI'dır. Başka bir deyişle, PMI sizi değil borç vereni sigortalar.
PMI, bir temerrüt durumunda borç verenlerin daha fazla para kazanmalarına yardımcı olur. Borç verenlerin, satın alma fiyatının %20'sinden daha az olan ön ödemeler için teminat talep etmelerinin nedeni, evinizde küçük bir paya sahip olmanızdır. Borç verenler size önceden daha fazla borç verir ve bu nedenle, ilk birkaç yıl içinde ödeme yapmazsanız daha fazla kaybetmeye hazırlar. Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanan krediler veya FHA kredileri de ipotek sigortası gerektirir, ancak yönergeler geleneksel kredilerden farklıdır (daha fazlası için).
Kredi-değer oranı
Ancak şimdi her ay ve her yıl yüksek ipotek sigortası primleri ödüyorsunuz, o kadar emin olamayabilirsiniz. Aslında, 250.000 ABD Doları FHA kredisi olan biri, kredinin ömrü boyunca yaklaşık 30.000 ABD Doları ipotek sigortası primi ödemeyi bekleyebilir.
Birkaç yıl önce FHA kredisi ile bir ev satın aldıysanız, bugün FHA PMI'nizi iptal etme hakkınız olabilir. Bu seçenek caziptir çünkü yeni bir ipotek almanızı gerektirmez. Kredi bakiyeniz orijinal satın alma fiyatının %78'i ise ve 5 yıldır FHA PMI ödüyorsanız, borç vereninizin veya hizmet sağlayıcınızın kanunen ipotek sigortanızı bugün iptal etmesi gerekir.
Düşük bir ipotek bakiyesi, FHA ipotek sigortasını iptal etmenin kesin bir yolu olsa da, bu noktaya gelmek biraz zaman alabilir. 30 yıllık sabit bir FHA kredisinde, kredinizi orijinal satın alma fiyatının %78'ine kadar geri ödemeniz yaklaşık on yıl sürecektir. Bu noktaya ulaşmadıysanız, birkaç yıl daha ödeme yapmaya devam edin veya bir kerelik anapara ödemesi yapın.
FHA ipotek sigortasının iptali, geleneksel bir krediye yeniden finansman sağlayarak da mümkündür. Geleneksel bir ipoteğe yeniden finansman sağlamak, özellikle ilk krediden bu yana ipotek oranları düşmüşse, genellikle en hızlı ve en uygun maliyetli yoldur. FHA kredinizi, FHA ipotek sigortanızın iptal edilemez hale geldiği 3 Haziran 2013 tarihinde veya sonrasında açtıysanız, bunu yapmanın tek yolu olabilir.
Ev Sermayesi Kredisi Talebi
Mortgage sigortası, 80'lerin sonlarından bu yana ipotek endüstrisinde temel bir unsur olmuştur. Özel ipotek sigortası veya PMI, gerçekten diğerleri gibi bir sigorta poliçesidir. Konvansiyonel kredilerde ipotek sigortası, ilk ipotek evin değerinin %20'ini aştığında gereklidir. Borçlular yüzde 20 veya daha fazla tutarsa, ipotek sigortası gerekli değildir. Kredinin haczedilmesi durumunda, borç verene, borçlunun peşinatıyla evin değerinin yüzde XNUMX'si arasındaki fark tazmin edilir. Bu miktar diğer faktörlere göre değişiklik gösterecektir, ancak genel olarak konuşursak, ipotek sigortası böyle çalışır.
Ancak, 1998 tarihli Ev Sahiplerini Koruma Yasası'nın geçişine kadar, ipotek sigortası ömür boyu süren bir konuydu. İpotek satış veya yeniden finansman yoluyla geri çekilmedikçe, ipotek sigortası poliçesi, evin mevcut piyasa değerinden bağımsız olarak her zaman ipoteğin bir parçası olacaktır. Bu yasa, tüketicilere, 29 Temmuz 1999'da veya sonrasında verilen tüm krediler için doğrudan başvuru veya doğal amortisman yoluyla ipotek sigortasından kurtulma yollarını sağladı.
Pmi Eliminasyon Hesaplayıcısı
PMI, ev sahipleri için genellikle ayda 100 ila 300 dolar arasında büyük bir maliyettir. Neyse ki, sonsuza kadar PMI'ye bağlı değilsiniz. Evinizde bir miktar eşitlik oluşturduktan sonra, PMI'dan kurtulmanın ve aylık ödemelerinizi düşürmenin birçok yolu vardır.
“Bunu yeni bir değerleme ile yapabilirsiniz, ancak tüm borç verenler buna izin vermez. Genel olarak, kredinin orijinal koşullarına ve kredinin alındığı andaki evin değerine dayanması gerekir. Aksi takdirde, hesaba katılması için yeni değer için yeniden finansman yapmanız gerekecek," diyor Mortgage Raporları'nda kredi uzmanı ve lisanslı MLO olan Jon Meyer.
Konvansiyonel kredileri olan ev sahipleri, PMI'dan kurtulmanın en kolay yoluna sahiptir. Bu ipotek sigortası kapsamı, kredi %78'lik bir kredi-değer oranına (evde %22 öz sermaye anlamına gelir) ulaştığında otomatik olarak sona erecektir.
PMI kaldırılması için başvururken, kredi-değer oranı, evinizin orijinal satın alma fiyatına veya evinizin orijinal değerlendirmesine (hangisi daha düşükse) göre hesaplanabilir. Ya da evinizin değeri arttıysa, başka bir ekspertiz talep edebilir ve evinizin güncel değerine göre PMI kaldırabilirsiniz.
