¿Cómo comprobar los documentos legales antes de comprar una propiedad?
Estoy seguro de que todos han oído hablar de las infames «cláusulas suelo» contenidas en los contratos hipotecarios españoles. Sin embargo, tanto como estoy seguro de que habéis oído, estoy igual de seguro de que no tenéis del todo claro qué son o qué implican. Esta confusión, que ya existe en la comunidad española y más aún en la extranjera, se debe a la enorme cantidad de información contradictoria, y a veces directamente falsa, que difunden los medios de comunicación. Aunque debo admitir que a esto no ayuda el curso zigzagueante que ha tomado la jurisprudencia española.
Una «cláusula suelo» es una cláusula de un contrato hipotecario que establece un mínimo para las cuotas de la hipoteca, independientemente de que los intereses ordinarios pactados con la entidad financiera estén por debajo de ese mínimo.
La mayoría de las hipotecas que se conceden en España aplican un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, normalmente el Euribor, aunque hay otros, más un diferencial que varía en función de la entidad financiera de que se trate.
Lo que debe saber sobre la brecha de valoración
İspanyol ipoteklerinin çoğunda ödenecek faiz oranı EURIBOR veya IRPH referans alınarak hesaplanır. Bu faiz oranı artarsa ipotek faizi de artar, aynı şekilde düşerse faiz ödemesi de düşer. Bu aynı zamanda "değişken oranlı ipotek" olarak da bilinir, çünkü ipotek için ödenecek faiz EURIBOR veya IRPH'ye göre değişir.
Ancak ipotek sözleşmesine Kat Klozu eklenmesi, ipotek üzerinde ödenecek asgari bir faiz oranı veya taban faiz olacağı için ipotek sahiplerinin faiz oranındaki düşüşten tam olarak yararlanamayacakları anlamına gelir. Asgari şartın seviyesi, ipoteği veren bankaya ve sözleşmenin yapıldığı tarihe bağlı olacaktır, ancak asgari oranların %3,00 ile %4,00 arasında olması yaygındır.
Bu, EURIBOR'lu değişken faizli bir ipotek ve %4'e ayarlanmış bir tabana sahipseniz, EURIBOR %4'ün altına düştüğünde, ipoteğinize %4 faiz ödersiniz. EURIBOR şu anda negatif olduğundan, -%0,15'te, minimum oran ile mevcut EURIBOR arasındaki fark için ipoteğinize fazla faiz ödüyorsunuz. Zamanla bu, faiz ödemelerinde binlerce ek avroyu temsil edebilir.
Değerleme olasılığından feragat etmeli misiniz?
Una cláusula suelo, normalmente introducida en un acuerdo financiero en relación con un límite máximo o un tipo de interés mínimo, se refiere a una condición específica generalmente incluida en los contratos financieros, principalmente en los préstamos.
Bir kredi sabit veya değişken bir faiz oranı temelinde kararlaştırılabildiğinden, değişken oranlarla üzerinde anlaşılan krediler genellikle resmi bir faiz oranı (Birleşik Krallık'ta LIBOR, İspanya'da EURIBOR) artı ekstra bir miktara (diferansiyel olarak bilinir) bağlanır. veya kenar boşluğu).
Taraflar, göstergede keskin ve ani hareketler olması durumunda gerçekte ödenen ve alınan tutarlar hakkında bir miktar kesinliğe sahip olmak isteyeceklerinden, ödemelerin çok düşük olmayacağından emin oldukları bir sistem üzerinde anlaşabilirler ve genellikle de anlaşırlar. (banka açısından belirli ve düzenli bir kâr elde etmesi için) veya çok yüksek (borçlu açısından, ödemelerin ipoteğin tüm süresi boyunca karşılanabilir bir seviyede kalması için).
Ancak İspanya'da, yaklaşık on yıldır, orijinal plan o kadar bozuldu ki, İspanyol Yüksek Mahkemesi'nin tüketicileri/ipotek verenleri bankaların onlara uyguladığı sürekli suiistimallerden korumak için bir karar vermesi gerekli oldu.
İspanyol bankası «Kat Cümlesine» «Kat Cümlesine» geri döndü
En virtud de lo dispuesto en el Real Decreto-Ley 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, Banco Santander ha creado la Unidad de Reclamaciones de Cláusulas Suelo para atender las reclamaciones que los consumidores puedan realizar en el ámbito de aplicación de dicho Real Decreto-Ley.
İddialar Birimi'ne ulaştığında incelenecek ve meşru olup olmadığına karar verilecek, yasal değilse, iddia sahibine ret nedenleri hakkında bilgi verilerek işlem sonlandırılacaktır.
Uygun olduğu hallerde, talep sahibine, geri ödeme tutarı, dökümü ve faize karşılık gelen tutar belirtilerek bilgi verilecektir. Davacı, sözleşmesini veya uygun olduğu hallerde miktara ilişkin itirazlarını en geç 15 gün içinde iletmelidir.
Kabul etmeleri halinde, alacaklının Banka'nın yaptığı teklife katılıp katılmadığını yazılı olarak ve aşağıdaki imzayı imzalayarak Banco Santander şubesine veya Banka'nın herhangi bir başka şubesine gitmesi gerekir.
