Ilang taon ako makakapagsangla
Huwag mag-alala tungkol sa nagpapahiram. Nalalapat ang isang tuntunin ng thumb, anuman ang edad: Hangga't ang iyong mga pagbabayad sa mortgage ay hindi lalampas sa 45% ng iyong kabuuang kita, dapat mong makuha ito. At dahil ang Social Security at kita ng pensiyon -- ang huli hanggang sa limitasyon ng pederal na garantiya na $4653,41 sa isang buwan para sa 2012 -- ay ang pinakamalapit na bagay sa isang tiyak na bagay sa mga araw na ito, ang nagpapahiram ay dapat na panatag. kaysa sa mga regular na kita, na maaaring magtapos. biglaan anumang oras.
Nagkataon lang na baka ganoon din ang sitwasyon ko. Ang aking asawa at ako ay nagkaroon ng 7/1 na mortgage na nag-ayos ng isang rate ng interes sa loob ng pitong taon at pagkatapos ay lumipat sa isang variable rate, kung saan kami ngayon. Kaya't isinasaalang-alang namin ang isang paglipat sa isang 30 taon na naayos. Sa totoo lang, ang bagay sa edad ay hindi kailanman nangyari sa akin, ngunit sa palagay ko iyon ay maaaring dahil sa aking tapat na kawalan ng gulang.
Kapag isinasaalang-alang ko ang mga alternatibong mortgage, ang pangunahing isa ay kung gaano katagal namin planong manatili sa aming kasalukuyang tahanan. At iyon ang dahilan kung bakit hindi ako nag-aplay para sa isang 30-taong fixed refinance para sa humigit-kumulang $300.000 na natitira sa aming mortgage.
Maaari ba akong makakuha ng 30-year mortgage na may 40 years?
Sa simula, ang sagot ay oo, maaari kang makakuha ng isang mortgage mula sa edad na 40. Gayunpaman, depende ito sa iyong sitwasyon. Sa ilang mga pagkakataon, kapag ang termino ng iyong pagkakasangla ay lumampas sa iyong inaasahang edad ng pagreretiro, maaari kang hilingin na magbigay ng isang pagtatantya ng iyong kita sa pensiyon sa iyong tagapagpahiram. Sa nakalipas na dalawang taon, kapag nakipag-usap kami sa mga kliyente sa pagitan ng edad na 45 at 54 na ang mga aplikasyon ay tinanggihan, ang dahilan ng pagtanggi ay edad.
Noong nakaraan, kapag nagpunta ka sa isang mortgage company para mag-apply para sa isang mortgage, malamang na magkakaroon ka ng appointment sa isang branch manager o mortgage consultant. Ito ay bago ang computerized credit scoring at mga regulasyon na alam natin ngayon. Sa proseso ng pagpapasya sa pag-apruba ng iyong kahilingan, tiningnan ng mga tagapamahala ang iyong mga personal na kalagayan, halimbawa, sa pamamahala ng iyong kasalukuyang account. Kung nagpasya silang tanggapin ang iyong kahilingan, ipinaalam nila sa iyo ang halaga na maaari mong hiramin. Ang mga multiple ng kita na ito ay hindi isinasaalang-alang ang edad, kaya maaari kang humingi ng parehong halaga kung ikaw ay nasa iyong 30s o 50s. Bagama't ito ay tila patas, ipagpalagay na ang parehong mga aplikante ay magretiro sa edad na 65, ito ay magkakaroon ng magkakaibang epekto sa parehong mga indibidwal. Tingnan natin ang halimbawang ito ng paggamit ng £70.000 na mortgage (punong-guro at interes) na may notional interest rate na 5%.
Maaari ba akong makakuha ng 35 taong mortgage sa 40?
*Ang mga rate ay madalas na ina-update at maaaring magbago nang walang abiso. Ang iyong aktwal na rate ay batay sa kalidad ng iyong kredito, paunang bayad, termino ng pautang at halagang pinondohan. Ang oras ng pagsasara ng rate ay 4:00 PM EDT. Ang anumang mga kahilingan sa block na matatanggap pagkalipas ng 4:00 PM EDT ay sasailalim sa mga rate na naka-post bukas. Ang mga rate ng interes na ipinakita ay batay sa isang $200.00 na halaga ng pautang, isang solong-pamilyang bahay bilang pangunahing tirahan, isang 45-araw na rate lock (para sa mga pagbili), isang 60-araw na rate ng lock (para sa mga refinances), isang kredito ng 740 at isang pautang -sa-value ratio na 80%. Maaaring mag-apply ang mga discount point. Ang mga tuntunin at kundisyon ay maaaring magbago anumang oras nang walang abiso.
Ang mga pautang ay napapailalim sa pagiging karapat-dapat ng miyembro ng credit union, pag-apruba ng kredito, at pag-verify ng impormasyong ibinigay sa aplikasyon. Ang mga tuntunin at kundisyon ay maaaring magbago anumang oras nang walang abiso.
Maaari ba akong makakuha ng 30-taong mortgage sa edad na 55?
Dahil ang Mortgage Market Review (MMR) ay ipinakilala noong 2014, ang pag-a-apply para sa isang mortgage ay maaaring maging mas mahirap para sa ilan: ang mga nagpapahiram ay kailangang suriin ang pagiging affordability at isaalang-alang ang ilang mga kadahilanan, kabilang ang edad.
Ang layunin ay upang matiyak na ang mga taong nagretiro ay walang hindi kayang utang sa kanila. Dahil ang kita ng mga tao ay may posibilidad na bumaba sa sandaling huminto sila sa pagtatrabaho at mangolekta ng kanilang mga pensiyon, hinihikayat ng Mga Regulasyon sa Pamamahala ng Panganib ang mga nagpapahiram at nanghihiram na magbayad ng mga sangla bago iyon. Gayunpaman, ito ay hindi palaging posible o gumagana para sa lahat, at ang ilang nagpapahiram ay pinagsama ito sa pamamagitan ng pagtatakda ng maximum na mga limitasyon sa edad para sa mga pagbabayad sa mortgage. Karaniwan, ang mga limitasyon sa edad na ito ay 70 o 75, na nag-iiwan sa maraming mas matatandang borrower na may kaunting mga pagpipilian.
Ang pangalawang epekto ng mga limitasyon sa edad na ito ay pinaikli ang mga termino, ibig sabihin, kailangan nilang bayaran nang mas mabilis. At nangangahulugan ito na ang buwanang bayad ay mas mataas, na maaaring maging sanhi ng mga ito na hindi kayang bayaran. Ito ay humantong sa mga akusasyon ng diskriminasyon sa edad, sa kabila ng mga positibong intensyon ng RMM.
Noong Mayo 2018, naglunsad si Aldermore ng isang mortgage na maaari mong makuha hanggang sa edad na 99 #JusticeFor100yearold mortgagepayers. Sa parehong buwan, pinataas ng Family Building Society ang maximum na edad nito sa pagtatapos ng termino hanggang 95 taon. Ang iba, pangunahin sa mga kumpanya ng mortgage, ay ganap na inalis ang maximum na edad. Gayunpaman, iginigiit pa rin ng ilang nagpapahiram sa matataas na kalye ang limitasyon sa edad na 70 o 75, ngunit mayroon na ngayong higit na kakayahang umangkop para sa mas matatandang nanghihiram, dahil pinalawig ng Nationwide at Halifax ang mga limitasyon sa edad sa 80.
