Mas maganda ba ang fixed o variable?
Bilang karagdagan sa pagpili mula sa maraming uri ng mga produkto ng mortgage, gaya ng conventional o FHA, mayroon ka ring mga opsyon pagdating sa pagtatakda ng rate ng interes para matustusan ang iyong tahanan. Sa malawak na pagsasalita, mayroong dalawang uri ng mga rate ng interes na may maraming mga salik ng pagkakaiba-iba para sa parehong mga fixed at adjustable na mga rate.
Ang ibig sabihin ng Fixed ay pareho at ligtas, habang ang variable ay nangangahulugang pagbabago at panganib. Kung plano mong manatili sa iyong bahay sa loob ng mahabang panahon, bihira mong isaalang-alang ang isang pautang maliban sa isang fixed-rate na mortgage sa bahay. Kung malamang na lumipat ka sa loob ng pitong taon, ang isang adjustable-rate mortgage (ARM) ay makakatipid sa iyo ng pera. Humigit-kumulang 12% ng lahat ng pautang sa bahay ay mga ARM, o adjustable-rate mortgage.
Ang mga fixed rate na pautang ay karaniwang 1,5 porsiyentong mas mataas kaysa sa variable o adjustable rate na mga pautang. (Iisa ang ibig sabihin ng mga terminong variable rate mortgage at variable rate mortgage.) Sa pamamagitan ng ARM, ang rate ay nananatiling naayos sa loob ng tatlo, lima, o pitong taon at pagkatapos ay maaaring iakma bawat taon. Halimbawa, kung ito ay isang limang-taong variable rate na mortgage, ang loan na ito ay tinatawag na 5/1ARM (limang taon na naayos, pagkatapos ay iakma sa bawat anibersaryo ng loan).
Variable na rate ng interes
Ang mga fixed-rate mortgage at adjustable-rate mortgage (ARMs) ay ang dalawang pangunahing uri ng mortgage. Bagama't nag-aalok ang merkado ng maraming uri sa loob ng dalawang kategoryang ito, ang unang hakbang sa pamimili para sa isang mortgage ay upang matukoy kung alin sa dalawang pangunahing uri ng pautang ang pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan.
Ang isang fixed-rate mortgage ay naniningil ng isang nakapirming rate ng interes na nananatiling pareho para sa buhay ng utang. Bagama't ang halaga ng prinsipal at interes na binabayaran bawat buwan ay nag-iiba-iba sa bawat pagbabayad, ang kabuuang bayad ay nananatiling pareho, na ginagawang mas madali ang pagbabadyet para sa mga may-ari ng bahay.
Ang sumusunod na partial amortization chart ay nagpapakita kung paano nagbabago ang mga halaga para sa prinsipal at interes sa buong buhay ng mortgage. Sa halimbawang ito, ang termino ng mortgage ay 30 taon, ang prinsipal ay $100.000, at ang rate ng interes ay 6%.
Ang pangunahing bentahe ng isang fixed-rate na loan ay ang nanghihiram ay protektado mula sa biglaan at potensyal na makabuluhang pagtaas sa buwanang mga pagbabayad sa mortgage kung tumaas ang mga rate ng interes. Ang mga fixed-rate na mortgage ay madaling maunawaan at kaunti lamang ang pagkakaiba-iba mula sa nagpapahiram sa nagpapahiram. Ang downside ng fixed-rate mortgage ay kapag mataas ang interest rate, mas mahirap makakuha ng loan dahil hindi gaanong abot-kaya ang mga bayad. Maaaring ipakita sa iyo ng isang mortgage calculator ang epekto ng iba't ibang mga rate sa iyong buwanang pagbabayad.
Ang pinakamahusay na fixed-rate mortgage
Ang pagsisikap na hulaan ang mga rate ng interes sa mga pautang sa bahay ay maaaring maging isang mapanganib na negosyo, ngunit sa katunayan, ginagawa ito ng lahat ng may-ari ng bahay, kung sila ay magpasya sa isang variable rate o isang fixed rate. Kung bago ka sa merkado o nag-aalala na ang mga rate ng interes ay tataas nang mas maaga kaysa sa huli, ang pag-lock sa lahat o bahagi ng iyong utang ay maaaring isang magandang diskarte.
Ang mga pautang sa bahay ay nakasalalay sa iyong mga indibidwal na kalagayan, ugali at motibasyon. Kung bago ka sa merkado at hindi kumportable na makipagsapalaran, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pagpili ng fixed-rate na pautang sa bahay, tulad ng ginagawa ng maraming bagong real estate investor sa unang ilang taon ng kanilang home loan.
Kung mas kumpiyansa ka tungkol sa mga rate ng interes at masaya kang magbayad ng pareho sa karamihan ng iba pang nagpapahiram (medyo pagsasalita), ang isang adjustable rate na pautang sa bahay ay maaaring mas angkop sa iyong mga pangangailangan.
Ang fixed-rate mortgage loan ay isang mortgage loan na may opsyong i-lock (o 'ayusin') ang interest rate para sa isang takdang panahon (karaniwan ay sa pagitan ng isa at limang taon). Ang isa sa mga pangunahing bentahe ay ang seguridad ng cash flow. Sa pamamagitan ng pag-alam nang eksakto kung ano ang iyong mga pagbabayad, magagawa mong magplano at magbadyet para sa hinaharap. Ang kadahilanang ito ay kadalasang ginagawang napakapopular ng mga fixed-rate na mortgage loan sa mga mamumuhunan sa unang dalawa o tatlong taon ng pagmamay-ari ng isang ari-arian.
Mga kalamangan at disadvantages ng variable rate mortgage
Ang rate ng interes ng isang fixed-rate na mortgage ay naayos para sa buong tagal ng mortgage. Ang mga pagbabayad ay itinakda nang maaga para sa termino, na nagbibigay sa iyo ng seguridad sa pag-alam nang eksakto kung magkano ang iyong mga pagbabayad sa buong termino. Maaaring bukas ang mga fixed-rate na mortgage (maaaring kanselahin anumang oras nang walang gastos sa pagbasag) o sarado (nalalapat ang mga gastos sa pagbasag kung kinansela bago ang maturity).
Sa isang adjustable rate mortgage, ang mga pagbabayad sa mortgage ay naayos para sa termino, kahit na ang mga rate ng interes ay maaaring magbago sa panahong iyon. Kung bumaba ang mga rate ng interes, higit sa pagbabayad ang napupunta sa pagbabawas ng prinsipal; kung tumaas ang mga rate, higit pa sa pagbabayad ang napupunta sa mga pagbabayad ng interes. Maaaring bukas o sarado ang mga variable rate na mortgage.
