Kailan ka magsisimulang magbayad ng higit na prinsipal kaysa sa interes?
Ang mga panuntunan ng Central Bank of Ireland ay naglalapat ng mga limitasyon sa halagang maaaring ipahiram ng mga nagpapahiram sa merkado ng Ireland sa mga aplikante ng mortgage. Nalalapat ang mga limitasyong ito sa mga ratio ng loan-to-income (LTI) at mga ratio ng loan-to-value (LTV) para sa parehong mga pangunahing tirahan at real estate na inilaan para sa pagrenta, at bilang karagdagan sa mga indibidwal na patakaran sa kredito at mga tuntunin ng mga nagpapahiram. Halimbawa, maaaring limitahan ng isang nagpapahiram ang porsyento ng iyong take-home pay na magagamit mo upang bayaran ang iyong mortgage.
Ang limitasyon na 3,5 beses ang iyong taunang kabuuang kita ay nalalapat sa mga aplikasyon para sa isang mortgage sa isang pangunahing tahanan. Nalalapat din ang limitasyong ito sa mga taong may negatibong net worth na nag-a-apply para sa isang mortgage para sa isang bagong bahay, ngunit hindi sa mga nag-a-apply para sa pautang para bumili ng paupahang bahay.
Ang mga nagpapahiram ay may ilang pagpapasya pagdating sa mga aplikasyon ng mortgage. Para sa mga unang beses na mamimili, 20% ng halaga ng mga mortgage na inaprubahan ng isang nagpapahiram ay maaaring lampas sa limitasyong ito, at para sa pangalawa at kasunod na mga mamimili, 10% ng halaga ng mga mortgage na iyon ay maaaring mas mababa sa limitasyong ito.
Kailan ka magsisimulang magbayad ng higit na prinsipal kaysa sa interes sa isang pautang sa sasakyan?
Maaaring magkaroon ng nakakagulat na iba't ibang mga mortgage, ngunit para sa karamihan ng mga bumibili ng bahay, sa pagsasagawa, isa lang. Ang 30-taong fixed-rate na mortgage ay halos isang American archetype, ang apple pie ng mga instrumentong pinansyal. Ito ang landas na tinahak ng mga henerasyon ng mga Amerikano sa pagmamay-ari ng kanilang unang tahanan
Ang mortgage ay hindi hihigit sa isang partikular na uri ng term loan, na ginagarantiyahan ng real estate. Sa isang term loan, ang nanghihiram ay nagbabayad ng interes na kinakalkula sa taunang batayan laban sa natitirang balanse ng utang. Parehong naayos ang rate ng interes at ang buwanang pag-install.
Habang ang buwanang pag-install ay naayos, ang bahagi na nakatakdang magbayad ng interes at ang bahagi na nakatakdang magbayad ng kapital ay nagbabago sa paglipas ng panahon. Sa una, dahil napakataas ng balanse ng pautang, karamihan sa pagbabayad ay interes. Ngunit habang lumiliit ang balanse, bababa ang bahagi ng interes ng pagbabayad at tataas ang pangunahing bahagi
Ang isang mas maikling-matagalang pautang ay nagdadala ng mas mataas na buwanang pagbabayad, na ginagawang mas mura ang isang 15-taong mortgage. Ngunit ang mas maikling termino ay ginagawang mas mura ang utang sa ilang mga larangan. Sa katunayan, sa paglipas ng buhay ng utang, ang isang 30-taon na mortgage ay magtatapos sa gastos ng higit sa dalawang beses kaysa sa 15-taong opsyon.
Mortgage Tipping Point Calculator
Ang isang mas maikling amortization ay maaaring makatipid sa iyo ng pera dahil nagbabayad ka ng mas kaunting interes sa buong buhay ng iyong mortgage. Ang halaga ng mga regular na pagbabayad ng mortgage ay magiging mas mataas, dahil binabayaran mo ang balanse sa mas kaunting oras. Gayunpaman, maaari kang bumuo ng equity sa iyong tahanan nang mas mabilis at maging libre sa mortgage nang mas maaga.
Tingnan ang tsart sa ibaba. Ipinapakita ang epekto ng dalawang magkaibang panahon ng amortization sa isang pagbabayad ng mortgage at kabuuang gastos sa interes. Ang kabuuang halaga ng interes ay tumaas nang malaki kung ang panahon ng pagbabayad ay lumampas sa 25 taon.
Hindi mo kailangang manatili sa panahon ng amortization na iyong pinili noong nag-apply ka para sa iyong mortgage. Makatuwirang pampinansyal na suriin muli ang iyong amortization sa tuwing ire-renew mo ang iyong mortgage.
Ilang porsyento ng isang 30-taong mortgage ang binabayaran sa loob ng 10 taon?
Ang pagbili ng bahay na may mortgage ang pinakamalaking transaksyong pinansyal na ginagawa ng karamihan sa atin. Karaniwan, ang isang bangko o tagapagpahiram ng mortgage ay nagtutustos ng 80% ng presyo ng bahay, at sumasang-ayon kang bayaran ito - nang may interes - sa isang takdang panahon. Kapag naghahambing ng mga nagpapahiram, mga rate ng mortgage, at mga opsyon sa pautang, nakakatulong na maunawaan kung paano gumagana ang mga mortgage at kung anong uri ang maaaring pinakamainam para sa iyo.
Sa karamihan ng mga mortgage, isang bahagi ng halagang hiniram (ang prinsipal) kasama ang interes ay binabayaran bawat buwan. Ang tagapagpahiram ay gagamit ng pormula ng amortisasyon upang lumikha ng iskedyul ng pagbabayad na naghahati-hati sa bawat pagbabayad sa prinsipal at interes.
Kung gagawin mo ang mga pagbabayad ayon sa plano sa pagbabayad ng utang, ito ay ganap na babayaran sa katapusan ng itinatag na termino, halimbawa 30 taon. Kung ang mortgage ay isang nakapirming halaga, ang bawat pagbabayad ay magiging katumbas ng halaga ng dolyar. Kung ang mortgage ay variable rate, pana-panahong magbabago ang bayad habang nagbabago ang interest rate sa loan.
Tinutukoy din ng termino, o haba, ng iyong utang kung magkano ang babayaran mo bawat buwan. Kung mas mahaba ang termino, mas mababa ang buwanang pagbabayad. Ang trade-off ay na habang tumatagal upang mabayaran ang mortgage, mas mataas ang kabuuang halaga ng pagbili ng bahay dahil ang interes ay babayaran nang mas matagal.
