ปรับปรุงความโปร่งใสเพื่อรับประกันสุขภาพของระบบการเงิน ข่าวกฎหมาย

José Miguel Barjola.- «กิจกรรมทางเศรษฐกิจต้องการความแน่นอนทางกฎหมาย [... ] เหนือสิ่งอื่นใด แต่คำตัดสินของศาลฎีกาบางอย่างทำให้เกิดความไม่มั่นคงทางกฎหมาย มากกว่าความแน่นอนทางกฎหมาย ในเรื่องของดอกเบี้ย" อิกนาซิโอ ปลา เลขาธิการสมาคมสถาบันการเงินแห่งชาติ (ASNEF) กล่าว “เราเชื่อมั่นว่าการศึกษาทางการเงินเป็นขั้นตอนที่จำเป็นและเป็นงานที่รอดำเนินการ ซึ่งจะช่วยให้ผู้บริโภคตัดสินใจอย่างมีสติ เพราะยิ่งไปกว่านั้น สินเชื่อผู้บริโภคไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ซับซ้อน” ผู้เชี่ยวชาญกล่าวในการประชุมครั้งที่สองที่จัดขึ้น ระหว่าง ASNEF และ Wolters Kluwer (ดูวิดีโอแบบเต็มของวันนี้ที่ลิงก์นี้) ภายในกรอบของวงจรการประชุมเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับความโปร่งใสและการศึกษาทางการเงิน

"การพลิกกลับอันน่าประหลาดใจ" ของสภาแรกของศาลฎีกาแสดงถึง "ก้าวสู่ความไม่มั่นคงทางกฎหมาย" เพราะมันพยายาม "ยื่นฟ้องตั้งแต่ปี 1908 กับผลิตภัณฑ์ทางการเงินของศตวรรษที่ 25" ซึ่งเน้นในระหว่างการปราศรัยของเขา ฟรานซิสโก ฮาเวียร์ ออร์ดูญา ศาสตราจารย์ กฎหมายแพ่งจากมหาวิทยาลัยวาเลนเซียและอดีตผู้พิพากษาของหอการค้าที่หนึ่งของศาลฎีกา ศาลฎีกาได้ออกคำวินิจฉัยที่สำคัญเกี่ยวกับสินเชื่อหมุนเวียนในวันที่ 2015 พฤศจิกายน 4 และ 2020 มีนาคม XNUMX (เป็นเอกฉันท์) ของผู้เชี่ยวชาญที่เข้าร่วมการประชุม ความไม่แน่นอนทางกฎหมายที่รุนแรงและความเหลื่อมล้ำของการพิจารณาคดีจำนวนมาก ในสายตาของคณะลูกขุน หอการค้าได้พัฒนาแนวคิดที่คลุมเครือเกินไปเมื่อต้องสร้างหลักคำสอนที่กลมกลืนกันสำหรับศาลที่เหลือเกี่ยวกับค่าดอกเบี้ย

สำหรับออร์ดูญา กฎหมายอัซคาเรตซึ่งมีผลใช้บังคับมานานกว่าร้อยปี เป็นเครื่องมือที่ผิดยุคและไม่แม่นยำในการกำหนดความถูกต้องตามกฎหมายของบางสิ่งที่เป็นปัจจุบันในฐานะเครดิตหมุนเวียน มากกว่านั้นหากดำเนินการตามแนวคิดทางกฎหมายแบบเปิดดังกล่าว มันจะก่อให้เกิด "ความไม่มั่นคงอย่างใหญ่หลวง" ซึ่งแปลเป็นการขยายความเหลื่อมล้ำของเกณฑ์การพิจารณาคดี แนวคิดเช่น "ดอกเบี้ยสูงกว่าเงินปกติอย่างเห็นได้ชัด" ซึ่งเป็นเกณฑ์ที่ศาลฎีกาสร้างขึ้นในปี 2020 นั้นมีความคลุมเครืออย่างมาก พวกเขาสร้างความสงสัย ความสับสน ความเป็นไปได้ของการตีความ โดยสรุป: คดีเพิ่มเติม

แต่สำหรับ Francisco Javier Orduña ยังห่างไกลจากความเชื่อและข่าวร้ายที่ได้รับความนิยม สินเชื่อหมุนเวียนของผลิตภัณฑ์ทางการเงินของเขานั้น "มั่นคงและสมบูรณ์แบบ" ถือเป็นข้อได้เปรียบ เนื่องจากเราเสนอวงเงินสินเชื่อที่รวดเร็ว ง่ายดาย และยืดหยุ่น “พวกเขามีหน้าที่ในการได้รับข้อตกลงทันที ซึ่งเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์มากสำหรับสังคมในเศรษฐกิจปัจจุบัน” เขาอธิบาย แน่นอนว่าในความเห็นของเขา จำเป็นต้อง "ทำการตลาดผ่านช่องทางที่เหมาะสม" บทบาทของการศึกษาทางการเงินตามที่ Ignacio Pla เน้นย้ำเป็นกุญแจสำคัญ “ที่นี่ฉันจับคุณได้และที่นี่ฉันฆ่าคุณไม่มีประโยชน์ […] บุคคลที่ขายผลิตภัณฑ์เหล่านี้ต้องมีการฝึกอบรมเฉพาะและรู้ว่าพวกเขากำลังขายอะไร” Orduñaเน้นย้ำ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่ามันเป็นเรื่องของความเห็นอกเห็นใจ: สวมบทบาทของลูกค้าและถามตัวเองว่า: "ถ้าฉันมีข้อมูลนั้นฉันจะจ้างหรือไม่"

ในทุกกรณี การกำหนดขอบเขตที่เป็นไปได้ของแนวคิดเรื่องดอกเบี้ยจ่ายจะต้องดำเนินการในระดับกฎหมาย ไม่เคยอยู่ในชั้นศาล น้อยกว่าในแง่เหล่านี้ ในความเห็นของอดีตผู้พิพากษา ช่วงที่เหมาะสมจะเป็นช่วงที่ยอมให้มี "การแข่งขันด้านการธนาคาร" เสมอ

ความโปร่งใส

“หากปราศจากความโปร่งใสและปราศจากความแน่นอนทางกฎหมาย ตลาดก็ไม่สามารถทำงานได้ดี” อิกนาซิโอ เรดอนโด กรรมการบริหารของแผนกที่ปรึกษากฎหมายของ Caixabank และทนายความของรัฐ เน้นย้ำในทันที ในการปราศรัยของเขา เขาได้เน้นว่าเขามีความก้าวหน้าอย่างมากในด้านความโปร่งใสในระบบการเงิน หน่วยงานด้านการธนาคารเริ่มตระหนักถึงภารกิจในการให้ข้อมูลเพิ่มเติมแก่ลูกค้ามากขึ้น Redondo ให้การเป็นพยาน กฎระเบียบกำหนดสิ่งนี้: ธนาคารต้องมีความชัดเจนเมื่อแจ้งเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ "ที่ลูกค้าไม่สามารถรู้ได้อย่างสมบูรณ์"

อย่างไรก็ตามในแง่ของความแน่นอนทางกฎหมาย แทนที่จะ "มีความคืบหน้าเล็กน้อย" การจำกัดอัตราโดยวิธีพิจารณาคดีที่ตกลงกับออร์ดูญานั้นเป็นปัญหา ในความเห็นของเขา เส้นทางนี้สามารถสร้างความตึงเครียดในตลาดและจำกัดการกระทำของหน่วยงานต่างๆ และเหนือสิ่งอื่นใดคือความไม่มั่นคงมหาศาล มีเหตุผลที่มีกฎระเบียบขั้นต่ำเขายอมรับ แต่อย่างน้อยก็รับประกันและกลมกลืนกัน "สิ่งที่สมเหตุสมผลคือมันถูกควบคุมในระดับยุโรป" เขาอธิบาย เนื่องจาก "ตลาดไม่สามารถรับรู้ถึงลัทธิชาตินิยมแบบนิติบัญญัติหรือตุลาการในท้องถิ่นได้"

สำหรับบทบาทของเขา Jesús Sánchez คณบดีของ Barcelona Bar Association (ICAB) และทนายความฝึกหัด ได้กำหนดภาพพาโนรามาของ "ภาพโมเสคสำหรับการพิจารณาคดี" อาจดูเหมือนว่าคำตัดสินของสภาแรกของศาลฎีกาปี 2020 จะถูกตีความผิดโดยศาลและก่อให้เกิดความเหลื่อมล้ำอย่างมาก เขายอมรับว่าการลงมติ "ไม่ได้ช่วยให้เกิดความแน่นอนทางกฎหมาย" "การสร้างพารามิเตอร์ที่ชัดเจนมีค่าใช้จ่ายน้อยมาก" เขาอธิบาย ละเว้นคำจำกัดความที่มีความแม่นยำเพียงเล็กน้อยและเปิดกว้างสำหรับการตีความและสร้างวงเล็บไว้เป็นแนวทางแก้ไข เกินนิยามว่าเป็น "ความแตกต่างของขนาดนั้น" หรือ "ความแตกต่างที่เห็นคุณค่า" ซึ่งเป็นคำที่ก่อให้เกิดการฟ้องร้องมากมาย

ผลของการใช้คำจำกัดความประเภทนี้ Sánchez คร่ำครวญคือ "การพิจารณาคดีที่ขัดแย้งกันโดยสิ้นเชิง" ตัวอย่างเช่น ในขณะที่ในศาลของ Cantabria ดอกเบี้ยที่เกิน 10 เปอร์เซ็นต์เป็นที่ยอมรับว่าสูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญ ใน Badajoz อนุญาต 15 เปอร์เซ็นต์ ใน Oviedo มีเกณฑ์อื่น “คุณคือตลาดสดที่แท้จริง มาดูกันว่าใครให้มากกว่ากัน” เขาตั้งข้อสังเกต

ในประเทศอย่างฝรั่งเศส ยังคงมีการจำกัดวงเงิน 30% สิ่งที่ยอมรับได้ในความเห็นของSánchez ในสเปนไม่มีการคว่ำบาตรโดยไม่มีข้อบังคับ หลักคำสอนปัจจุบันต้องการ "คำชี้แจง" เรียกร้องให้ทนายความ: "ศาลฎีกาที่ 20 จะแก้ไขสถานการณ์หรือสมาชิกสภานิติบัญญัติมีหน้าที่ต้องดำเนินการ" เขาพิพากษา สึนามิของความต้องการเพิ่มขึ้นและด้วยความไม่เท่าเทียมกันของเกณฑ์ Sánchez รับรองว่าในบางกรณี "พวกเขาถึงกับฟ้องเพื่อขอดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราเฉลี่ย" เพราะมีความเห็นทั่วไปว่าทุกสิ่งที่เกิน XNUMX เปอร์เซ็นต์นั้นเป็นเรื่องไร้สาระ แต่คณบดี ICAB เตือนว่าเรื่องนี้ไม่เป็นความจริง “เป็นสิ่งที่ศาลฎีกาไม่เคยพูด” เขากล่าว

คุณสามารถเข้าถึงการจับภาพแบบเต็มของวันนี้ได้ที่ลิงค์นี้