ข้อเสนอแนะ
สำหรับคนจำนวนมาก การซื้อบ้านเป็นการลงทุนทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่พวกเขาจะทำได้ เนื่องจากราคาสูง คนส่วนใหญ่จึงจำเป็นต้องจำนอง การจำนองเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ตัดจำหน่ายซึ่งหนี้จะชำระคืนเป็นงวดๆ ในช่วงเวลาหนึ่ง ระยะเวลาการตัดจำหน่ายหมายถึงเวลาในหน่วยปีที่ผู้กู้ตัดสินใจที่จะอุทิศเพื่อชำระค่าจำนอง
แม้ว่าประเภทที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี แต่ผู้ซื้อก็มีทางเลือกอื่น ๆ รวมถึงการจำนอง 15 ปี ระยะเวลาการตัดจำหน่ายไม่เพียงส่งผลต่อระยะเวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังส่งผลต่อจำนวนดอกเบี้ยที่จะจ่ายตลอดอายุการจำนองด้วย ระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวขึ้นมักหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงและต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่สูงขึ้นตลอดอายุของเงินกู้
ในทางตรงกันข้าม ระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลงมักจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นและต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่ลดลง เป็นความคิดที่ดีสำหรับทุกคนที่กำลังมองหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อพิจารณาตัวเลือกการชำระคืนต่างๆ เพื่อค้นหาตัวเลือกที่เหมาะสมกับการจัดการและการออมที่อาจเกิดขึ้นได้ดีที่สุด ด้านล่างนี้ เราจะดูกลยุทธ์การตัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยต่างๆ สำหรับผู้ซื้อบ้านในปัจจุบัน
โต๊ะสปิตเซอร์
สำหรับคนจำนวนมาก การซื้อบ้านเป็นการลงทุนทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่พวกเขาจะทำได้ เนื่องจากราคาสูง คนส่วนใหญ่จึงจำเป็นต้องจำนอง การจำนองเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ตัดจำหน่ายโดยที่หนี้จะชำระคืนเป็นงวดๆ ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ระยะเวลาการตัดจำหน่ายหมายถึงเวลาในหน่วยปีที่ผู้กู้ตัดสินใจที่จะอุทิศเพื่อชำระค่าจำนอง
แม้ว่าประเภทที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี แต่ผู้ซื้อก็มีทางเลือกอื่น ๆ รวมถึงการจำนอง 15 ปี ระยะเวลาการตัดจำหน่ายไม่เพียงส่งผลต่อระยะเวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังส่งผลต่อจำนวนดอกเบี้ยที่จะจ่ายตลอดอายุการจำนองด้วย ระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวขึ้นมักหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงและต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่สูงขึ้นตลอดอายุของเงินกู้
ในทางตรงกันข้าม ระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลงมักจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นและต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่ลดลง เป็นความคิดที่ดีสำหรับทุกคนที่กำลังมองหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อพิจารณาตัวเลือกการชำระคืนต่างๆ เพื่อค้นหาตัวเลือกที่เหมาะสมกับการจัดการและการออมที่อาจเกิดขึ้นได้ดีที่สุด ด้านล่างนี้ เราจะดูกลยุทธ์การตัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยต่างๆ สำหรับผู้ซื้อบ้านในปัจจุบัน
มีวิธีใดบ้างในการลดดอกเบี้ยระยะยาวตลอดอายุการจำนอง
การจำนองอัตราคงที่ 30 ปีทำให้ผู้กู้มีข้อได้เปรียบอันมีค่า: ความแน่นอนในกระแสเงินสด แต่ความมั่นใจนี้มีต้นทุนค่อนข้างสูง ฉันเสนอผลิตภัณฑ์จำนองค่าตัดจำหน่ายที่ให้การชำระเงินค่อนข้างคงที่แก่ผู้กู้ในขณะที่ปล่อยผู้ให้กู้และนักลงทุนจากต้นทุนที่ลำบากของการจำนองอัตราคงที่ ผลิตภัณฑ์จำนองนี้จะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรหรือระยะสั้น แต่ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจะทำ (หรือลดราคา) เป็นประเภท (กล่าวคือโดยการปรับเงินต้นของเงินกู้) ในการสรุปนโยบายนี้ ฉันอ้างถึงผลิตภัณฑ์นี้เป็นการจำนองค่าตัดจำหน่ายคงที่และเงินต้นที่ปรับได้ (FA/AP)
ปัญหาใหญ่ของสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์คือความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย ในอดีต อัตรามีตั้งแต่น้อยกว่า 3% ถึงมากกว่า 15% ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยส่วนใหญ่มาจากอัตราเงินเฟ้อซึ่งมีความผันผวน อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยสุทธิจากอัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ไว้ มีแนวโน้มอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1% ถึง 5%
ผู้ให้กู้สามารถหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยโดยการออกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARMs) แต่ ARM จะทำให้ผู้กู้มีความเสี่ยงจากกระแสเงินสด หากผู้กู้ถอนการจำนอง 4% และการเปลี่ยนแปลงนโยบายของ Federal Reserve หรือการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 5% หรือสูงกว่า ผู้กู้ต้องเผชิญกับต้นทุนการจำนองที่เพิ่มขึ้นเป็นตัวเลขสองหลัก การเพิ่มขึ้นนี้ไม่สามารถจัดการได้สำหรับค่าใช้จ่ายซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเท่ากับหนึ่งในสี่ของการใช้จ่ายในครัวเรือน และมักเป็นการใช้จ่ายภาคครัวเรือนที่มากขึ้นในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพง ดังนั้นการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อบ้านพร้อมสินเชื่อจำนองอาจไม่มั่นคง
ค่าตัดจำหน่ายจำนองถูกกำหนดอย่างไร?
ในส่วน "การชำระเงินดาวน์" ให้เขียนจำนวนเงินดาวน์ของคุณ (หากคุณกำลังซื้อ) หรือจำนวนเงินทุนที่คุณมี (หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์) เงินดาวน์คือเงินที่คุณจ่ายล่วงหน้าสำหรับบ้าน และส่วนของบ้านคือมูลค่าของบ้าน ลบด้วยสิ่งที่คุณเป็นหนี้ คุณสามารถป้อนจำนวนเงินหรือเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อที่คุณจะยอมแพ้
ผู้ให้กู้อัตราดอกเบี้ยรายเดือนของคุณกำหนดอัตรารายปี ดังนั้นคุณจะต้องหารตัวเลขนั้นด้วย 12 (จำนวนเดือนในหนึ่งปี) เพื่อให้ได้อัตรารายเดือน หากอัตราดอกเบี้ยเท่ากับ 5% อัตรารายเดือนจะเท่ากับ 0,004167 (0,05/12=0,004167)
จำนวนงวดที่ชำระตลอดอายุเงินกู้ คูณจำนวนปีในเงื่อนไขเงินกู้ของคุณด้วย 12 (จำนวนเดือนในหนึ่งปี) เพื่อให้ได้จำนวนงวดที่ชำระสำหรับเงินกู้ของคุณ ตัวอย่างเช่น การจำนองคงที่ 30 ปีจะมีการชำระเงิน 360 (30×12=360)
สูตรนี้สามารถช่วยคุณคำนวณตัวเลขเพื่อดูว่าคุณสามารถจ่ายค่าบ้านได้เท่าไหร่ การใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านของเราจะช่วยให้งานของคุณง่ายขึ้น และช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าเงินดาวน์เพียงพอหรือไม่ หรือถ้าคุณสามารถหรือควรปรับระยะเวลาเงินกู้ของคุณ เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยกับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด
