เมื่อไหร่ที่คุณเริ่มจ่ายเงินต้นมากกว่าดอกเบี้ย?
การจำนองเป็นเงินกู้ระยะยาวที่ออกแบบมาเพื่อช่วยคุณซื้อบ้าน นอกจากการชำระคืนทุนแล้ว คุณยังต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ให้กู้ด้วย บ้านและที่ดินโดยรอบเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ถ้าคุณต้องการที่จะเป็นเจ้าของบ้าน คุณจำเป็นต้องรู้มากกว่าแค่เรื่องทั่วๆ ไปเหล่านี้ แนวคิดนี้ยังนำไปใช้กับธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงต้นทุนคงที่และจุดปิด
เกือบทุกคนที่ซื้อบ้านมีการจำนอง อัตราการจำนองมักถูกกล่าวถึงในข่าวภาคค่ำ และการเก็งกำไรเกี่ยวกับอัตราทิศทางที่จะเคลื่อนไหวได้กลายเป็นส่วนสำคัญของวัฒนธรรมทางการเงิน
การจำนองสมัยใหม่เกิดขึ้นในปี 1934 เมื่อรัฐบาล - เพื่อช่วยเหลือประเทศผ่านภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ - ได้สร้างโปรแกรมการจำนองที่ลดการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็นสำหรับบ้านโดยการเพิ่มจำนวนเงินที่เจ้าของบ้านที่คาดหวังสามารถยืมได้ ก่อนหน้านั้นต้องชำระเงินดาวน์ 50%
ในปี 2022 ขอแนะนำให้ชำระเงินดาวน์ 20% โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเงินดาวน์น้อยกว่า 20% คุณต้องทำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PMI) ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณสูงขึ้น อย่างไรก็ตาม สิ่งที่พึงประสงค์ไม่จำเป็นต้องบรรลุ มีโปรแกรมการจำนองที่ยอมให้เงินดาวน์ต่ำลงมาก แต่ถ้าคุณสามารถได้รับ 20% นั้น คุณก็ควร
การชำระเงินจำนองลดลงเมื่อเวลาผ่านไปหรือไม่?
แต่เจ้าของบ้านระยะยาวล่ะ? การจ่ายดอกเบี้ย 30 ปีนั้นอาจดูเหมือนเป็นภาระ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเปรียบเทียบกับการชำระเงินกู้ปัจจุบันที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า
อย่างไรก็ตาม ด้วยการรีไฟแนนซ์ 15 ปี คุณจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงเพื่อชำระจำนองของคุณได้เร็วขึ้น แต่โปรดจำไว้ว่ายิ่งระยะเวลาจำนองของคุณสั้นลงเท่าใด การชำระเงินรายเดือนก็จะยิ่งสูงขึ้น
ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% ในช่วงเจ็ดปีสี่เดือน การชำระเงินจำนองที่เปลี่ยนเส้นทางของคุณจะเท่ากับ 135.000 ดอลลาร์ เธอไม่เพียงแต่บันทึกดอกเบี้ยได้ 59.000 ดอลลาร์เท่านั้น แต่เธอยังมีเงินสดสำรองเพิ่มเติมหลังจากระยะเวลาเงินกู้ 30 ปีเดิม
วิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งในการชำระเงินพิเศษในแต่ละปีคือการชำระเงินค่าจำนองครึ่งหนึ่งของคุณทุกๆ สองสัปดาห์ แทนที่จะจ่ายเต็มจำนวนเดือนละครั้ง สิ่งนี้เรียกว่า "การชำระเงินรายปักษ์"
อย่างไรก็ตาม คุณไม่สามารถเริ่มชำระเงินทุกสองสัปดาห์ได้ ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณอาจสับสนเมื่อได้รับการชำระเงินบางส่วนและผิดปกติ พูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณก่อนเพื่อตกลงในแผนนี้
การชำระเงินจำนองของฉันจะลดลงหลังจาก 5 ปีหรือไม่?
เมื่อตัดสินใจเลือกสินค้าบางประเภทก็ง่ายที่จะไปกับสินค้ายอดนิยม แต่เมื่อเป็นเรื่องของการเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เหมาะสมกับเป้าหมาย การเลือกตัวเลือกที่ได้รับความนิยมสูงสุดอาจไม่ใช่การตัดสินใจที่ดีที่สุด
การจำนองมักจะมีเงื่อนไขที่แน่นอนในการชำระคืนเงินกู้ นี้เรียกว่าระยะเวลาของการจำนอง ระยะเวลาการจำนองที่พบมากที่สุดในสหรัฐอเมริกาคือ 30 ปี การจำนอง 30 ปีให้ผู้กู้ 30 ปีในการชำระคืนเงินกู้
คนส่วนใหญ่ที่มีการจำนองประเภทนี้จะไม่เก็บเงินกู้เดิมไว้เป็นเวลา 30 ปี อันที่จริง ระยะเวลาโดยทั่วไปของการจำนองหรืออายุขัยเฉลี่ยนั้นน้อยกว่า 10 ปี นี่ไม่ใช่เพราะผู้กู้เหล่านี้ชำระเงินกู้ในเวลาที่บันทึกไว้ เจ้าของบ้านมีแนวโน้มที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่หรือซื้อบ้านใหม่ก่อนที่ระยะเวลาจะหมดลง จากข้อมูลของ National Association of REALTORS® (NAR) ผู้ซื้อคาดหวังว่าจะอยู่ในบ้านที่พวกเขาซื้อโดยเฉลี่ย 15 ปีเท่านั้น
เหตุใดตัวเลือก 30 ปีจึงเป็นระยะเวลาเฉลี่ยสำหรับการจำนองในสหรัฐอเมริกา ความนิยมนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เช่น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปัจจุบัน การชำระเงินรายเดือน ประเภทของบ้านที่กำลังซื้อ หรือเป้าหมายทางการเงินของผู้กู้
ดอกเบี้ยจำนอง 30 ปีจ่ายนานเท่าไหร่?
ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยจำนองของสหรัฐในปี 2020 แตะระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ ยอดขายบ้านก็เพิ่มขึ้นตลอดทั้งปี ข้อมูลของ Freddie Mac แสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยของการจำนองคงที่ 30 ปี ไม่รวมค่าธรรมเนียมและคะแนน ลดลงต่ำกว่า 3% ในเดือนกรกฎาคม 2020 เป็นครั้งแรกที่เป็นประวัติการณ์ ท่ามกลางอัตราการจำนองที่ลดลงในเดือนพฤศจิกายน 2020 ยอดขายบ้านใหม่และบ้านที่มีอยู่เพิ่มขึ้น 20,8% และเพิ่มขึ้น 25,8% ตามลำดับเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า ตามข้อมูลของ Census Bureau และ National Association of Realtors
กระบวนการชำระเงินจำนองเรียกว่าค่าตัดจำหน่าย การจำนองที่มีอัตราคงที่จะมีการชำระเงินรายเดือนเท่ากันตลอดอายุของเงินกู้ แม้ว่าจำนวนเงินที่ชำระสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไป เนื่องจากการจ่ายดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดคงค้างของการจำนอง ดังนั้นสัดส่วนของการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งจะเปลี่ยนจากดอกเบี้ยเป็นหลักเป็นเงินต้นตลอดเงินกู้ ด้านล่างนี้คือรายละเอียดของกำหนดการตัดจำหน่ายเงินกู้สำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีที่ $200.000 มูลค่า $4 ที่อัตรา APR XNUMX%
