จะชำระหนี้จำนองได้อย่างไร?

ค่าตัดจำหน่ายจำนอง

นึกถึงหนี้ที่ดีด้วยวิธีนี้: การชำระเงินแต่ละครั้งที่คุณจ่ายจะเพิ่มความเป็นเจ้าของในทรัพย์สินนั้น ในกรณีนี้คือบ้านของคุณ เพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย แต่หนี้เสียเช่นการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต? หนี้นั้นสำหรับสิ่งที่คุณได้จ่ายไปแล้วและอาจใช้อยู่ คุณจะไม่ "เป็นเจ้าของ" กางเกงยีนส์อีกต่อไป ตัวอย่างเช่น

การซื้อบ้านกับการซื้อสินค้าและบริการส่วนใหญ่มีความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่ง บ่อยครั้ง ผู้คนสามารถจ่ายเงินสดเพื่อซื้อเสื้อผ้าหรืออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ "คนส่วนใหญ่ไม่สามารถซื้อบ้านด้วยเงินสดได้" พัวร์แมนกล่าว นั่นทำให้การจำนองเกือบจะจำเป็นในการซื้อบ้าน

คุณกำลังสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก "ถ้าคุณนำเงินที่คุณจะใช้เพื่อจ่ายจำนองเข้าบัญชีเกษียณอายุ ผลตอบแทนระยะยาวอาจมีค่ามากกว่าเงินออมจากการจำนอง" พัวร์แมนกล่าว

เคล็ดลับ: หากคุณโชคดีพอที่จะสามารถชำระหนี้จำนองได้เร็วยิ่งขึ้นและแนวคิดนี้เหมาะกับการเงินของคุณ ให้พิจารณาย้ายไปยังกำหนดการชำระเงินรายปักษ์ ปัดเศษขึ้นจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่าย หรือชำระเงินเพิ่มเติมต่อปี

ประกันตัว

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดสามารถช่วยให้คุณมีความมั่นคงทางการเงิน และคุณสามารถประหยัดเงินได้ในระยะยาวโดยการเพิ่มดอกเบี้ยให้น้อยลง ต่อไปนี้คือบางวิธีที่คุณสามารถชำระหนี้จำนองได้เร็วขึ้น:

อีกวิธีหนึ่งในการประหยัดเงินดอกเบี้ยในขณะที่ลดระยะเวลาเงินกู้คือการชำระเงินจำนองเพิ่มเติม หากผู้ให้กู้ของคุณไม่คิดค่าปรับสำหรับการชำระค่าจำนองของคุณก่อนกำหนด ให้พิจารณากลยุทธ์ต่อไปนี้เพื่อชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนด

เพียงจำไว้ว่าให้แจ้งผู้ให้กู้ของคุณว่าการชำระเงินพิเศษของคุณควรนำไปใช้กับเงินต้น ไม่ใช่ดอกเบี้ย มิฉะนั้น ผู้ให้กู้สามารถใช้การชำระเงินกับการชำระเงินที่กำหนดไว้ในอนาคต ซึ่งจะไม่ช่วยให้คุณประหยัดเงิน

นอกจากนี้ พยายามชำระล่วงหน้าในช่วงต้นของเงินกู้ เมื่อดอกเบี้ยสูงที่สุด คุณอาจไม่เข้าใจ แต่การจ่ายเงินรายเดือนส่วนใหญ่ในช่วงสองสามปีแรกเป็นดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินต้น และดอกเบี้ยจะถูกทบ ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยของแต่ละเดือนจะกำหนดโดยยอดค้างชำระ (เงินต้นพร้อมดอกเบี้ย)

ที่ปรึกษา Forbes

การชำระค่าจำนองก่อนกำหนดสามารถช่วยคุณประหยัดดอกเบี้ยได้หลายพันดอลลาร์ แต่ก่อนที่คุณจะเริ่มทุ่มเงินจำนวนมากไปในทิศทางนั้น คุณจะต้องพิจารณาปัจจัยสองสามประการเพื่อพิจารณาว่านี่เป็นตัวเลือกที่ฉลาดหรือไม่

ทุกครั้งที่คุณชำระค่าจำนอง เงินต้นและดอกเบี้ยจะถูกแบ่งออก การชำระเงินส่วนใหญ่จะนำไปคิดดอกเบี้ยในช่วงสองสามปีแรกของเงินกู้ คุณจะเป็นหนี้ดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อคุณชำระเงินต้น ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณยืมมาในตอนแรก ในตอนท้ายของเงินกู้ เปอร์เซ็นต์การชำระเงินที่มากขึ้นไปสู่เงินต้น

คุณสามารถใช้การชำระเงินเพิ่มเติมโดยตรงกับยอดเงินต้นจำนองของคุณ การชำระเงินต้นเพิ่มเติมจะลดจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นดอกเบี้ยก่อนที่จะเกิดดอกเบี้ย การดำเนินการนี้อาจใช้เวลาหลายปีในการจำนองและช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์

สมมติว่าคุณยืมเงิน 150.000 ดอลลาร์เพื่อซื้อบ้านพร้อมดอกเบี้ย 4% และระยะเวลา 30 ปี เมื่อคุณชำระเงินกู้ คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจำนวน 107.804,26 ดอลลาร์ นี้เพิ่มเติมจาก $150.000 ที่คุณยืมในตอนแรก

เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายปักษ์

คุณสามารถเพิ่มการชำระเงินของคุณได้ปีละจำนวนหนึ่งเท่านั้น ตรวจสอบจำนวนเงินเฉพาะในสัญญาจำนองของคุณ หากคุณเพิ่มการชำระเงินมากกว่าที่สิทธิ์การชำระล่วงหน้าอนุญาต คุณอาจต้องเสียค่าปรับ

โดยปกติ เมื่อคุณเพิ่มการชำระเงินแล้ว คุณจะไม่สามารถลดได้จนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลา ระยะเวลาคือเงื่อนไขของสัญญาจำนองของคุณ รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขอื่นๆ ระยะเวลาอาจแตกต่างกันไปตั้งแต่สองสามเดือนถึง 5 ปีหรือมากกว่า

ผู้ให้กู้จำนองบางรายอาจอนุญาตให้คุณขยายระยะเวลาการจำนองของคุณก่อนที่ระยะเวลาจะสิ้นสุด ผู้ให้กู้เรียกตัวเลือกการต่ออายุก่อนกำหนดนี้ว่าตัวเลือกการรวมและขยาย พวกเขาทำเช่นนั้นเพราะอัตราดอกเบี้ยเก่าและของเทอมใหม่ผสมกัน