Қарзи амортизатсияшударо пешакӣ пардохт кунед
Дар ҷаҳони ипотека, амортизатсия ба пардохти қарз бо гузашти вақт бо пардохтҳои ҳармоҳа дахл дорад. Пардохти ҳармоҳаи ипотекаи шумо ба як қатор категорияҳои гуногун дохил мешавад. Аммо амортизатсия танҳо ба ду категорияи он ишора мекунад:
Вақте ки шумо барои харидани хона ипотека мегиред, шумо бо қарздиҳандаи худ дар бораи нақшаи мушаххаси пардохт, одатан 15 ё 30 сол розӣ мешавед. Дар хотир доред, ки мӯҳлат дарозтар бошад, шумо дар маҷмӯъ бештар пардохт мекунед.
Нақша ё ҷадвали амортизатсия ба шумо ҳисобкунии визуалиро то охири ипотекаи шумо медиҳад. Ин диаграммаест, ки нишон медиҳад, ки то он даме, ки хона барҳам дода шавад, чӣ қадар аз ҳар як пардохт ба фоизҳо ва қарзи асосӣ меравад.
Масалан, шумо метавонед ипотекаи худро аз нав маблағгузорӣ кунед, то мӯҳлати онро тағир диҳед. Ин ҷанбаҳоро ба монанди меъёри фоиз, маблағи пардохти моҳона ва давраи амортизатсия тағир медиҳад. (Маслиҳат: Танҳо дубора маблағгузорӣ кунед, агар шумо метавонед фоизи камтар ва мӯҳлати баргардонидани онро кӯтоҳтар ба даст оред.)
Ниҳоят, ин фоизи фоизро аз пардохти умумии моҳонаи худ кам кунед. Маблағе, ки барои он моҳ ба қарзи асосӣ меравад, боқӣ мемонад. Ҳамин раванд ҳар моҳ то пурра пардохтани қарз такрор карда мешавад.
Давраи амортизатсия нисбат ба мӯҳлати қарз
ARM-и 5/1 ё 5-сола қарзи ипотека мебошад, ки дар он "5" шумораи солҳое мебошад, ки меъёри фоизии аввалия собит боқӣ мемонад. "1" нишон медиҳад, ки то чӣ андоза меъёри фоиз пас аз ба охир расидани давраи аввали панҷсола ислоҳ карда мешавад. Мӯҳлатҳои муқаррарии маъмултарин 3, 5, 7 ва 10 сол мебошанд ва "1" давраи маъмултарини тасҳеҳ аст. Муҳим аст, ки шартномаро бодиққат хонед ва саволҳо диҳед, агар шумо ARM-ро дар назар доред. Дар бораи тағирёбии нархҳои танзимшаванда бештар маълумот гиред.
Ипотекаи меъёри танзимшаванда (ARM) як намуди қарзест, ки меъёри фоизаш метавонад одатан дар робита бо меъёри фоизии индекс тағйир ёбад. Пардохти ҳармоҳаи шумо дар асоси давраи ибтидоии қарз, ҳадди меъёр ва меъёри фоизии индекс боло ё поён хоҳад рафт. Бо ARM, меъёри фоизӣ ва пардохти моҳона метавонад аз ипотекаи собит пасттар оғоз шавад, аммо ҳам меъёри фоизӣ ва ҳам пардохти моҳона метавонад ба таври назаррас афзоиш ёбад. Маълумоти бештарро дар бораи чӣ гуна кор кардани ARMҳо ва аз он чиро бояд эҳтиёт кунед.
Амортизатсия маънои пардохти қарзро бо пардохтҳои мунтазам бо мурури замон дорад, то маблағи қарзи шумо бо ҳар як пардохт кам шавад. Аксарияти қарзҳои ипотека амортизатсия карда мешаванд, аммо баъзеи онҳо пурра амортизатсия карда намешаванд, ин маънои онро дорад, ки шумо пас аз пардохти ҳамаи пардохтҳои худ қарздор хоҳед буд. Агар пардохтҳо аз маблағи фоизҳои дар ҳар моҳ пардохтшаванда камтар бошанд, бақияи ипотека на кам шудан, балки зиёд мешавад. Ин амортизатсияи манфӣ номида мешавад. Дигар барномаҳои қарзӣ, ки дар давоми қарз пурра амортизатсия карда нашудаанд, метавонанд дар охири мӯҳлати қарз пардохтҳои зиёди пулро талаб кунанд. Боварӣ ҳосил кунед, ки шумо медонед, ки кадом намуди қарзро мегиред.
Афзоиши амортизатсия
Амортизатсия як усули баҳисобгирӣ мебошад, ки барои давра ба давра кам кардани арзиши тавозунии қарз ё дороиҳои ғайримоддӣ дар муддати муайян истифода мешавад. Дар мавриди қарз, амортизатсия ба паҳн кардани пардохтҳои қарз бо мурури замон тамаркуз мекунад. Вақте ки ба дороиҳо истифода мешавад, амортизатсия ба амортизатсия монанд аст.
Истилоҳи "амортизатсия" ба ду ҳолат ишора мекунад. Аввалан, амортизатсия дар раванди баргардонидани қарз тавассути пардохтҳои мунтазами қарзи асосӣ ва фоизҳо бо мурури замон истифода мешавад. Нақшаи амортизатсия барои кам кардани бақияи ҷории қарз истифода мешавад - масалан, ипотека ё қарзи мошин - тавассути пардохтҳои қисм.
Дуюм, амортизатсия инчунин метавонад ба таҷрибаи паҳн кардани хароҷоти асосии марбут ба дороиҳои ғайримоддӣ дар тӯли як муддати муайян - одатан дар тӯли мӯҳлати фоиданоки дороиҳо - барои мақсадҳои баҳисобгирӣ ва андоз ишора кунад.
Амортизатсия метавонад ба раванди пардохти қарз бо гузашти вақт дар қисмҳои давра ба давра аз рӯи фоизҳо ва маблағи асосӣ, ки барои пардохти пурраи қарз то мӯҳлати муқарраршуда кофӣ аст, ишора кунад. Фоизи баландтари пардохти моҳонаи муқарраршуда ба фоизҳо дар оғози қарз меравад, аммо бо ҳар як пардохти минбаъда, фоизи баландтар ба маблағи асосии қарз меравад.
Амортизатсияи ипотека чӣ гуна муайян карда мешавад?
Жан Мюррей, MBA, Ph.D., нависандаи соҳибтаҷриба ва профессор аст. Вай зиёда аз 35 сол дар мактабҳои тиҷоратӣ ва касбӣ дарс додааст ва аз соли 2008 барои The Balance SMB оид ба қонуни тиҷорат ва андозбандии ИМА навиштааст.
Амортизатсия воқеан якчанд маъно дорад. Дар робита ба қарзҳо, ин раванди пардохти қарз тавассути пардохтҳо мебошад, ки ҳам қарзи асосӣ ва ҳам фоизҳоро дар бар мегирад. Амортизатсия инчунин хароҷоти дороиҳоро дар тӯли вақт барои мақсадҳои андоз паҳн мекунад.
Амортизатсия ва амортизатсия аслан як равандро истифода мебаранд, аммо барои намудҳои гуногуни дороиҳо. Дар ҳоле ки амортизатсия арзиши дороиҳои моддиро дар тӯли мӯҳлати истифодааш сарф мекунад, амортизатсия бо харҷи дороиҳои ғайримоддӣ, ба монанди тамғаҳои молӣ ё патентҳо сарукор дорад. Амортизатсия ба амортизатсияи мустақим монанд аст. Арзиши дороиҳо ба андозаи баробар дар давоми мӯҳлати истифодаи он тақсим карда мешавад.
Ҷадвали амортизатсия одатан барои нишон додани маблағи фоизҳо ва қарзи асосӣ аз рӯи қарз ҳангоми ҳар як пардохт истифода мешавад. Асосан, ин ҷадвали амортизатсия мебошад, ки маблағи ҳар моҳ пардохтшударо нишон медиҳад, аз ҷумла маблағи ба фоизҳо алоқаманд ва маблағи умумии фоизҳои дар тӯли мӯҳлати қарз пардохтшуда.
