Хосе Мигел Баржола.- «Фаъолияти иқтисодӣ, пеш аз ҳама, итминони ҳуқуқиро талаб мекунад [...]. Аммо баъзе қарорҳои Додгоҳи Олӣ ноустувории ҳуқуқиро ба вуҷуд оварданд, на эътимоди ҳуқуқӣ, дар масъалаи рибо," гуфт Игнасио Пла, дабири кулли Ассотсиатсияи миллии муассисаҳои қарзи молиявӣ (ASNEF). "Мо итминон дорем, ки таълими молиявӣ як қадами зарурӣ ва супоришест, ки ба истеъмолкунанда дар қабули қарори бошуурона кӯмак мекунад, зеро илова бар ин, қарзи истеъмолӣ як маҳсулоти мураккаби молиявӣ нест" гуфт коршинос, дар ҷаласаи дуюми ташкилшуда. байни ASNEF ва Wolters Kluwer (ба видеои пурраи рӯз дар ин пайванд нигаред) дар доираи як давраи конфронсҳо барои сӯҳбат дар бораи шаффофият ва таълими молиявӣ.
"Гавҳиди ҳайратангез"-и Палатаи якуми Суди Олӣ "қадам ба сӯи ноамнии ҳуқуқӣ" аст, зеро он кӯшиш мекунад, ки "даъвои соли 1908 ба маҳсулоти молиявии асри 25 татбиқ карда шавад", ки дар суханронии худ Франсиско Хавьер Ордуня, профессор таъкид кард. Ҳуқуқи шаҳрвандӣ аз Донишгоҳи Валенсия ва собиқ магистратураи Палатаи якуми Суди Олӣ. 2015 ноябри соли 4 ва 2020 марти соли XNUMX Додгоҳи Олӣ қарорҳои муҳимро оид ба қарзҳои бозгардонда баровардааст. Ба назари ҳуқуқшиносон, Палата консепсияҳоеро таҳия кардааст, ки ҳангоми таъсиси як таълимоти ҳамоҳангшуда барои судҳои боқимонда дар бораи чӣ будани рибо хеле норавшан буданд.
Барои Ордуня, Қонуни Азкарат, ки зиёда аз сад сол амал мекунад, як воситаи анахронистӣ ва номуайян барои муайян кардани қонунӣ будани чизест, ки ҳамчун кредити гардишкунанда ҷорӣ аст. Бештар, агар он дар асоси чунин консепсияҳои ҳуқуқии кушода анҷом дода шавад. Он як "ноамнияти бузург" -ро ба вуҷуд меорад, ки он ба афзоиши нобаробарии меъёрҳои судӣ табдил меёбад. Мафҳумҳое ба мисли "фоизҳо аз пули муқаррарӣ ба таври назаррас баландтар", меъёре, ки Суди Олӣ дар соли 2020 эҷод кардааст, бениҳоят норавшан аст. Онҳо шубҳаҳо, нофаҳмиҳо, имкониятҳои тафсирро ба вуҷуд меоранд. Хулоса: даъвоҳои бештар.
Аммо дур аз эътиқоди маъмул ва матбуоти бад, барои Франсиско Хавьер Ордуня қарзҳои гардиши маҳсулоти молиявии ӯ "комилан устувор ва муттаҳид" мебошанд. Бартарии он аст, зеро мо хати кредити зуд, осон ва чандирро пешниҳод мекунем. "Онҳо вазифаи ба даст овардани созиши фаврӣ доранд, ки ин як воситаи хеле муфид барои ҷомеа дар иқтисоди кунунӣ аст" гуфт ӯ. Албатта, ба андешаи вай, «ба воситаи каналхои дахлдор ба бозор баровардани онхо» зарур аст. Нақши таълими молиявӣ, тавре ки Игнасио Пла таъкид карда буд, калидӣ аст. "Ин ҷо ман туро дастгир мекунам ва дар ин ҷо мекушам, бефоида аст [...] Шахсе, ки ин маҳсулотро мефурӯшад, бояд омӯзиши мушаххас дошта бошад ва донад, ки онҳо чӣ мефурӯшанд" гуфт Ордуня. Коршинос онро ҳамчун як масъалаи ҳамдардӣ шинонд: худро ба ҷои муштарӣ гузошта, аз худ мепурсад: "Агар ман ин маълумотро медоштам, оё ман ба кор ҷалб мешудам?".
Дар ҳама ҳолатҳо, ҳудуди эҳтимолии мафҳуми рибо бояд дар сатҳи қонунгузорӣ анҷом дода шавад. Ҳеҷ гоҳ дар як қабати судӣ, хеле камтар дар ин истилоҳ. Ба ақидаи собиқ магистратура, доираи оқилона ҳамонест, ки ҳамеша имкон медиҳад "рақобати бонкӣ".
Transparency
Игнасио Редондо, директори иҷроияи шӯъбаи машварати ҳуқуқии Caixabank ва адвокати давлатӣ, дарҳол таъкид кард, ки "бе шаффофият ва бидуни эътимоди ҳуқуқӣ, бозор хуб кор карда наметавонад". Дар баромади худ ӯ таъкид кард, ки дар самти шаффофият дар низоми молиявӣ ба пешравиҳои бузург ноил шудааст. Редондо шаҳодат медиҳад, ки субъектҳои бонкӣ рисолати пешниҳоди маълумоти бештар ба муштариёнро дарк мекунанд. Муқаррарот инро талаб мекунад: бонкҳо бояд ҳангоми огоҳӣ дар бораи маҳсулоте, ки "мизоҷ наметавонад онро ба таври комил донад" равшан бошад.
Аммо, аз нигоҳи эътимоди ҳуқуқӣ, ба ҷои ин, "пешрафти каме ба даст омадааст". Маҳдуд кардани тарифҳо бо роҳи судӣ, ки бо Орунья мувофиқа шудааст, мушкил аст. Ба андешаи ӯ, ин роҳ метавонад ташаннуҷро дар бозор ба вуҷуд оварад ва амали субъектҳо ва пеш аз ҳама, ноамнии азимро маҳдуд созад. Мантиқист, ки танзими ҳадди ақал вуҷуд дорад, ӯ иқрор шуд, аммо ҳадди аққал он кафолат ва ҳамоҳанг карда шудааст. "Мантиқӣ он аст, ки он дар сатҳи аврупоӣ танзим карда шавад", шарҳ дод ӯ, зеро "бозор наметавонад аз миллатгароии қонунгузорӣ ё маҳалгароии судӣ огоҳ бошад".
Дар навбати худ, Ҳесус Санчес, декани Ассотсиатсияи адвокатҳои Барселона (ICAB) ва ҳуқуқшиноси амалкунанда, панорамаи "мозаикаи судӣ" -ро муайян кард. Эҳтимол чунин ба назар мерасид, ки қарори Коллегияи якуми Суди Олӣ дар соли 2020 аз ҷониби судҳо нодуруст шарҳ дода шуда, боиси нобаробариҳои зиёд мегардад. Вай эътироф мекунад, ки ин қатънома "ба итминони ҳуқуқӣ кумак намекунад". "Барои муқаррар кардани параметрҳои возеҳ арзиши хеле кам лозим буд" гуфт ӯ. Як канор гузоштани таърифҳое, ки чандон дақиқ ва барои тафсир кушодаанд ва гузоштани қавс як роҳи ҳал мебуд. Ғайр аз таъриф ҳамчун "фарқияти ин миқдор" ё "фарқияти хеле қобили мулоҳиза", истилоҳҳое, ки боиси тӯфони пурраи даъвоҳо мешаванд.
Натиҷаи истифодаи ин навъи таъриф, бо таассуф гуфт Санчес, "казуистияи судии комилан мухолиф аст". Масалан, агар дар судҳои Кантабрия фоизе, ки аз 10 фоиз зиёд аст, ба таври назаррас баланд қабул карда мешавад, дар Бадаҷоз 15 фоиз иҷозат дода мешавад, дар Овьедо, аз тарафи дигар, меъёри дигар вуҷуд дорад. «Шумо бозори хакикй хастед, бубинем, ки кй бештар медихад», — гуфт у.
Дар мамлакатхо, монанди Франция, хануз 30 фоиз cap мешавад. Ба андешаи Санчес чизи қобили қабул аст. Дар Испания эмбарго бидуни танзим вуҷуд надорад. Доктринаи кунунӣ ба “таҳқиқот” ниёз дорад, талаб кард адвокат: “ё Палатаи якуми Суди Олӣ вазъиятро ислоҳ мекунад ё қонунгузор вазифадор аст, ки амал кунад”. Сунамии талабот ва бо он нобаробарии меъёрҳо меафзояд. Санчес итминон дод, ки дар баъзе мавридҳо "онҳо ҳатто барои фоизи пасттар аз меъёри миёна даъво мекунанд", зеро ақидаи умумӣ вуҷуд дорад, ки ҳама чизе, ки аз 20 дарсад зиёд аст, судӣ аст. Аммо декани ICAB ҳушдор дод, ки ин дуруст нест. "Ин чизест, ки Додгоҳи олӣ ҳеҷ гоҳ нагуфтааст" гуфт ӯ.
Шумо метавонед ба сурати пурраи рӯз дар ин пайванд дастрасӣ пайдо кунед.
