Euribor సంవత్సరాలుగా ప్రతికూలంగా ఉంది మరియు అనేక సందర్భాలలో -0,5% అడ్డంకిని విచ్ఛిన్నం చేసింది. తమ ఖాతాదారులకు రుణం ఇచ్చినందుకు 'చెల్లించాల్సిన' సంస్థలు ఉండటమే దీనికి కారణం. ఏది ఏమైనప్పటికీ, స్పెయిన్‌లో 80% తనఖాలు సూచించబడిన ఇండెక్స్‌లో పెరిగిన ధోరణిని బట్టి ఈ క్రమరాహిత్యం యొక్క రోజులు లెక్కించబడ్డాయి.
వేరియబుల్ తనఖా యొక్క వడ్డీ, సాధారణంగా, అవకలన (ఇది స్థిరమైనది) మరియు యూరిబోర్‌ను జోడించడం ద్వారా లెక్కించబడుతుంది. రెండోది ప్రతికూలంగా మరియు చారిత్రక కనిష్ట స్థాయిలలో ఉండటంతో, ఈ మొత్తం ప్రతికూలంగా మారిందని అతను కేసు గురించి తెలుసుకున్నాడు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, బ్యాంకు వడ్డీని వసూలు చేయకపోవడమే కాకుండా వాస్తవానికి దానిని చెల్లించవలసి ఉంటుంది.
2020 చివరిలో ఆర్థిక రంగంలో ఒక గొప్ప సమీక్ష జరిగింది, ప్రతికూల వడ్డీతో నష్టాలకు ప్రసిద్ధి చెందిన ఖాతాదారులను కలిగి ఉండటానికి మొత్తం అధికారం బ్యాంకులకు చెల్లించడానికి అనుకూలంగా ఉంది. “నియంత్రణ సాధారణంగా వర్తింపజేయాలని నేను భావిస్తున్నాను. ఏదైనా దేశంలో లేదా జాతీయ అధికారంలో చట్టపరమైన పరిమితులు లేనట్లయితే, ఒప్పందం ఊహించిన విధంగా నిర్వహించబడుతుంది. వారు (తనఖా రుణాలపై వడ్డీ) ప్రతికూల భూభాగంలోకి వెళితే, ఒప్పందాన్ని ఏర్పరుస్తుంది మరియు దానిని గౌరవించాలి" అని యూరోపియన్ బ్యాంకింగ్ అథారిటీ (EBA, ఆంగ్లంలో దాని సంక్షిప్త నామం) అధ్యక్షుడు జోస్ మాన్యుయెల్ కాంపా అన్నారు.
12-నెలల యూరిబోర్ యొక్క పరిణామం
శాతంలో (%)
శుక్రవారం వరకు తాత్కాలిక సగటు
మార్చి 21
యూరిబోర్ యొక్క పరిణామం
12 నెలల్లో
శాతంలో (%)
మధ్యంతర మీడియా,
మార్చి 25 శుక్రవారం వరకు
ఎంటిటీలు అప్పుడు తమను తాము రక్షించుకుంటాయి మరియు రుణ ఒప్పందం యొక్క స్వభావానికి విరుద్ధంగా ఉన్నట్లు వారు భావించినందున అన్ని సందర్భాలలో దానిని వర్తింపజేయడానికి నిరాకరించారు. అదనంగా, ఈ చట్టపరమైన చర్చ 2019 కొత్త తనఖా చట్టానికి ముందు క్రెడిట్‌లలో మాత్రమే గ్రహించబడుతుంది.
అందువల్ల, ABC వెల్లడించినట్లుగా, EBA అధ్యక్షుడి ప్రణాళికకు ఇప్పటికే అనుగుణంగా ఉన్న సంస్థలు ఉన్నాయి. ఇది బ్యాంకింటర్ కేసు, ఇక్కడ బ్యాంకు ఖాతాదారుడికి డబ్బు ఇచ్చినందుకు 'చెల్లించే' అనేక కేసులు ఉన్నాయి.
గుర్తించబడిన అంచనాలు వేరియబుల్-రేట్ మరియు బహుళ-కరెన్సీ తనఖాలు అని పిలవబడేవి, అంటే, కాంట్రాక్ట్‌లో అంగీకరించిన విభజించబడిన రేట్లలో దేనిలోనైనా వాటిని డినామినేట్ చేయవచ్చు, తనఖా నుండి అభ్యర్థన మరియు వారు కోరుకున్న విధంగా కరెన్సీని మార్చవచ్చు.
క్లయింట్ 'ఛార్జ్' చేస్తున్న ఈ తనఖాలు వాస్తవానికి పౌండ్, యెన్, డాలర్ వంటి విదేశీ కరెన్సీలలో సూచించబడతాయి మరియు మార్కెట్లలో హెచ్చు తగ్గులతో, తనఖా పెట్టబడిన వారు తమను తాము రక్షించుకోవడానికి ఎంచుకున్నారు యూరో. ఒకసారి యూరోపియన్ కరెన్సీ కింద, యూరిబోర్ యొక్క ప్రతికూల గణాంకాలను అధిగమించడానికి అవకలన వర్తించదు.
అక్కడ బ్యాంకింటర్-మరియు కొన్ని ఇతర ఆర్థిక సంస్థ- పరస్పర చర్చల తర్వాత దాని అనేక తనఖాలకు ప్రతికూల వడ్డీని చెల్లించడం ప్రారంభించింది. కానీ అది ప్రశ్నార్థకమైన కస్టమర్ ఖాతాకు డైనర్‌ను సబ్‌స్క్రయిబ్ చేసే బ్యాంక్‌లోకి అనువదించబడలేదు. ఎంచుకున్న ఫార్ములా రుణం యొక్క ప్రతి నెల రుణమాఫీ చేయబడిన మూలధనానికి జోడించడం. ఒక ఉదాహరణ: వినియోగదారు నెలవారీ రుసుము 1.000 యూరోలు చెల్లిస్తే, బ్యాంకింటర్ 1.030 యూరోలను రుణమాఫీ చేస్తోంది. రెండు మొత్తాల మధ్య 30 యూరోల వ్యత్యాసం మీ రసీదులలో ప్రతికూల గుర్తుతో వడ్డీగా ప్రతిబింబిస్తుంది.
క్రెడిట్ ఇవ్వడానికి బ్యాంకుకు డబ్బు ఖర్చయ్యే ఈ పరిస్థితి యూరిబోర్ యొక్క పరిణామంతో ముగుస్తుంది. గత డిసెంబర్‌లో 0.502-నెలల సూచికలో చేరిన -12%తో పోలిస్తే, ఇప్పుడు మార్చి నెల సగటు -0.266%… మరియు ఫోయిసెండో. మార్చి 25, శుక్రవారం, ఇది -0.142%కి చేరుకుంది మరియు ఈ ధోరణి కొనసాగితే, ఇది ఇప్పటికే కొన్ని నెలల్లో సానుకూల విలువలను చేరుకుంటుంది.
ఆ సమయంలో, ఇండెక్స్ అటువంటి ప్రతికూల విలువలలో ఉన్నప్పుడు, చాలా తక్కువ స్ప్రెడ్‌లతో, 0,5% కంటే తక్కువ ఉన్న తనఖాలపై వడ్డీ ప్రతికూలంగా ఉండే అవకాశం ఉంటుంది.
అయితే, ఇప్పుడు పైన పేర్కొన్న గణాంకాలు మరియు సానుకూల డేటాను సూచిస్తున్న దృష్టాంతంలో, ఖాతాదారులందరూ ప్రతికూల తనఖా యొక్క ఈ క్రమరాహిత్యంతో ముగించడం అనివార్యం అవుతుంది, పరిస్థితులు యూరిబోర్ కంటే తక్కువగా ఉండేంత తక్కువ తేడా ఏమీ లేదు. దీనిలో ఇది ప్రస్తుతం కదులుతుంది.
వ్యూహాలు మారతాయి
అందువల్ల, యూరిబోర్‌లో పెరుగుదల ప్రతికూల తనఖాల ముగింపును మాత్రమే కాకుండా, బ్యాంకుల వాణిజ్య వ్యూహంలో మార్పును కూడా తీసుకువస్తుంది.
ఈ రోజు వరకు, Euribor పడిపోతున్నప్పుడు కనీస వడ్డీకి హామీ ఇచ్చే ఏకైక మార్గంగా స్థిర తనఖాలు ప్రచారం చేయబడ్డాయి. ఈ రకమైన ఉత్పత్తుల ధరలు 1% కంటే తక్కువగా పడిపోయాయి.
ఇప్పుడు ఇండెక్స్ ఇప్పటికే గ్రీన్‌లోకి ప్రవేశించాలని సూచిస్తున్నందున, బ్యాంక్ తన ఆఫర్‌ను తిప్పికొట్టడానికి అవకాశాన్ని ఉపయోగించుకుంది. వారు ఇప్పటికే ఫిక్స్‌డ్ రేట్‌ను పెనాల్టీ చేయడం ప్రారంభించారు-గత కాలాలతో పోలిస్తే ఇది ఇప్పటికీ చౌకగా ఉన్నప్పటికీ- మరియు వేరియబుల్ రేటును ప్రోత్సహించడం, ఇది తమకు ఎక్కువ ఆర్థిక రాబడిని ఇస్తుందని ఆశిస్తున్నారు. ఈ కోణంలో, బ్యాంకో శాంటాండర్, బ్యాంకింటర్, BBVA, Ibercaja... యూరిబోర్ పెరుగుదలకు ప్రతిస్పందనగా ఇప్పటికే పనిచేశాయి. వారు రుణాల ధరను పెంచడం, వేరియబుల్స్‌ను తగ్గించడం లేదా రెండింటినీ ఒకే సమయంలో ఏయే కేసులను బట్టి నిర్ణయించారు.
