அடமானத்தை செலுத்துவது லாபகரமானதா?

திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துங்கள்

அடமான உலகில், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் காலப்போக்கில் கடனை செலுத்துவதைக் குறிக்கிறது. உங்கள் மாதாந்திர அடமானக் கட்டணம் பல்வேறு வகைகளுக்குச் செல்லும். ஆனால் பணமதிப்பு நீக்கம் அந்த வகைகளில் இரண்டை மட்டுமே குறிக்கிறது:

நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு அடமானத்தை எடுக்கும்போது, ​​வழக்கமாக 15 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் உங்கள் கடனளிப்பவருடன் உடன்படுகிறீர்கள். நீண்ட காலத்திற்கு, நீங்கள் மொத்தமாக பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் அடமானத்தின் முடிவின் காட்சி கவுண்ட்டவுனை ஒரு கடனீட்டுத் திட்டம் அல்லது அட்டவணை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. வீடு கலைக்கப்படும் வரை, ஒவ்வொரு கட்டணமும் எவ்வளவு வட்டி மற்றும் அசலுக்குச் செல்லும் என்பதைக் காட்டும் விளக்கப்படம் இது.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் அடமானத்தின் காலத்தை மாற்றுவதற்கு நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். இது வட்டி விகிதம், மாதாந்திர செலுத்துதலின் அளவு மற்றும் கடன்தொகை காலம் போன்ற அம்சங்களை மாற்றும். (குறிப்பு: குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் ஆகியவற்றைப் பெற முடிந்தால் மட்டுமே மறுநிதியளிப்பு.)

கடைசியாக, உங்கள் மொத்த மாதாந்திர கட்டணத்திலிருந்து அந்த வட்டி விகிதத்தைக் கழிக்கவும். அந்த மாதத்துக்கான அதிபருக்குப் போகும் தொகைதான் மிச்சம். கடனை முழுமையாக செலுத்தும் வரை இதே செயல்முறை ஒவ்வொரு மாதமும் மீண்டும் செய்யப்படுகிறது.

கடனின் காலம் மற்றும் கடனின் காலம்

5/1 அல்லது 5 ஆண்டு ARM என்பது அடமானக் கடனாகும், அங்கு "5" என்பது ஆரம்ப வட்டி விகிதம் நிலையானதாக இருக்கும். ஆரம்ப ஐந்தாண்டு காலம் முடிந்த பிறகு எவ்வளவு அடிக்கடி வட்டி விகிதம் மாற்றப்படும் என்பதை "1" குறிக்கிறது. மிகவும் பொதுவான நிலையான காலங்கள் 3, 5, 7 மற்றும் 10 ஆண்டுகள் மற்றும் "1" மிகவும் பொதுவான சரிசெய்தல் காலம் ஆகும். ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படித்து, நீங்கள் ARM ஐப் பரிசீலிக்கிறீர்கள் என்றால் கேள்விகளைக் கேட்பது முக்கியம். சரிசெய்யக்கூடிய கட்டணங்கள் எவ்வாறு மாறுகின்றன என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிக.

அனுசரிப்பு வீத அடமானம் (ARM) என்பது ஒரு வகை கடனாகும், அதன் வட்டி விகிதம் பொதுவாக குறியீட்டு வட்டி விகிதத்துடன் தொடர்புடையது. கடனின் அறிமுகக் காலம், விகித வரம்புகள் மற்றும் குறியீட்டு வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் உங்கள் மாதாந்திரக் கட்டணம் கூடும் அல்லது குறையும். ஒரு ARM உடன், வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதாந்திர கட்டணம் ஒரு நிலையான-விகித அடமானத்தை விட குறைவாக தொடங்கலாம், ஆனால் வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதாந்திர கட்டணம் இரண்டும் கணிசமாக அதிகரிக்கலாம். ARMகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன மற்றும் எதைக் கவனிக்க வேண்டும் என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிக.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது காலப்போக்கில் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளுடன் கடனைச் செலுத்துவதாகும், இதனால் ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகை குறைகிறது. பெரும்பாலான அடமானக் கடன்கள் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டுள்ளன, ஆனால் சில முழுமையாகத் தள்ளுபடி செய்யப்படவில்லை, அதாவது உங்கள் எல்லாப் பணம் செலுத்திய பின்னரும் நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய வட்டித் தொகையை விடக் குறைவாக பணம் செலுத்தினால், அடமான இருப்பு குறைவதற்குப் பதிலாக அதிகரிக்கும். இது எதிர்மறை பணமதிப்பிழப்பு என்று அழைக்கப்படுகிறது. கடனின் போது முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத பிற கடன் திட்டங்களுக்கு கடன் காலத்தின் முடிவில் ஒரு பெரிய பலூன் கட்டணம் தேவைப்படலாம். நீங்கள் எந்த வகையான கடனைப் பெறுகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

பணமதிப்பிழப்பு அதிகரிப்பு

பணமதிப்பு நீக்கம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் கடன் அல்லது அருவ சொத்தின் புத்தக மதிப்பை அவ்வப்போது குறைக்கப் பயன்படும் ஒரு கணக்கியல் நுட்பமாகும். கடனைப் பொறுத்தவரை, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது காலப்போக்கில் கடன் செலுத்துதலைப் பரப்புவதில் கவனம் செலுத்துகிறது. ஒரு சொத்திற்குப் பயன்படுத்தப்படும்போது, ​​தேய்மானம் என்பது தேய்மானத்தைப் போன்றது.

"மதிப்பிழப்பு" என்ற சொல் இரண்டு சூழ்நிலைகளைக் குறிக்கிறது. முதலாவதாக, காலப்போக்கில் வழக்கமான அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் மூலம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்பாட்டில் தேய்மானம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடனின் தற்போதைய நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்க, அடமானம் அல்லது கார் கடன் - தவணை செலுத்துதல் மூலம் கடனீட்டுத் திட்டம் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

இரண்டாவதாக, கணக்கியல் மற்றும் வரி நோக்கங்களுக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு-பொதுவாக சொத்தின் பயனுள்ள வாழ்நாள் முழுவதும்-அடையாளச் சொத்துக்கள் தொடர்பான மூலதனச் செலவினங்களைப் பரப்பும் நடைமுறையையும் கடனைக் குறைக்கலாம்.

காலப்போக்கில் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்முறையை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த போதுமான வட்டி மற்றும் அசல் ஆகியவற்றைக் குறிக்கும். நிலையான மாதாந்திர கொடுப்பனவின் அதிக சதவீதம் கடனின் தொடக்கத்தில் வட்டிக்கு செல்கிறது, ஆனால் ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த கட்டணத்திலும், அதிக சதவீதம் கடனின் அசலுக்கு செல்கிறது.

அடமானத் தள்ளுபடி எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகிறது?

ஜீன் முர்ரே, எம்பிஏ, பிஎச்.டி., ஒரு அனுபவமிக்க வணிக எழுத்தாளர் மற்றும் பேராசிரியர். அவர் 35 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக வணிக மற்றும் தொழில்முறை பள்ளிகளில் கற்பித்துள்ளார் மற்றும் 2008 முதல் அமெரிக்க வணிகச் சட்டம் மற்றும் வரிவிதிப்பு குறித்து தி பேலன்ஸ் எஸ்எம்பிக்கு எழுதியுள்ளார்.

பணமதிப்பிழப்பு உண்மையில் பல அர்த்தங்களைக் கொண்டுள்ளது. கடன்கள் தொடர்பாக, அசல் மற்றும் வட்டி ஆகிய இரண்டையும் உள்ளடக்கிய கொடுப்பனவுகள் மூலம் கடனைச் செலுத்தும் செயல்முறையாகும். பணமதிப்பு நீக்கம் என்பது வரி நோக்கங்களுக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு சொத்தின் செலவையும் பரப்புகிறது.

தேய்மானம் மற்றும் தேய்மானம் அடிப்படையில் ஒரே செயல்முறையைப் பயன்படுத்துகின்றன, ஆனால் வெவ்வேறு வகையான சொத்துக்களுக்கு. தேய்மானம் என்பது ஒரு உறுதியான சொத்தின் செலவை அதன் பயனுள்ள வாழ்க்கையில் செலவழிக்கும் அதே வேளையில், வர்த்தக முத்திரைகள் அல்லது காப்புரிமைகள் போன்ற அருவமான சொத்துக்களை செலவழிப்பதில் கடன் தேய்மானம் கையாளப்படுகிறது. பணமதிப்பு நீக்கம் என்பது நேர்-கோடு தேய்மானத்தைப் போன்றது. சொத்தின் விலை அதன் பயனுள்ள வாழ்நாள் முழுவதும் சம அதிகரிப்புகளில் விநியோகிக்கப்படுகிறது.

ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் கடனுக்கு செலுத்தப்பட்ட வட்டி மற்றும் அசல் தொகையைக் காட்ட, ஒரு கடனீட்டு அட்டவணை பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. அடிப்படையில், இது ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தப்படும் தொகைகளைக் காட்டும் ஒரு கடனீட்டு அட்டவணையாகும், இதில் வட்டிக்குக் காரணமான தொகை மற்றும் கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி ஆகியவை அடங்கும்.