Kako do najboljšega refinanciranja hipotekarne obresti
Nakup stanovanja s hipoteko je pogosto najpomembnejša osebna naložba večine ljudi. Koliko si lahko izposodite, je odvisno od več dejavnikov, ne le od tega, koliko vam je banka pripravljena posoditi. Oceniti morate ne le svoje finance, temveč tudi svoje želje in prioritete.
Na splošno si večina bodočih lastnikov stanovanj lahko privošči financiranje stanovanja s hipoteko med dva in dva in pol kratnika njihovega letnega bruto dohodka. Po tej formuli si lahko oseba, ki zasluži 100.000 $ na leto, privošči samo hipoteko v višini med 200.000 in 250.000 $. Vendar je ta izračun le splošno vodilo.
Navsezadnje je pri odločanju o nepremičnini treba upoštevati več dodatnih dejavnikov. Prvič, pomaga vedeti, kaj posojilodajalec misli, da si lahko privoščite (in kako je prišel do te ocene). Drugič, opraviti morate nekaj osebne introspekcije in ugotoviti, v kakšnem tipu stanovanja ste pripravljeni živeti, če nameravate to početi dlje časa, in kateri drugi vrsti potrošnje ste se pripravljeni odreči – ali ne – živeti. vaš dom.
Kako do najnižje hipotekarne mere reddit
Na primer, če izberete krajši rok posojila, bodo vaša plačila višja, vendar boste v času trajanja posojila plačevali manj obresti. In seveda, če imate višjo obrestno mero, bo vaše mesečno plačilo višje in tako tudi vaše celotne obresti.
Odvisno od dejavnikov, kot so kreditna ocena, zgodovina zaposlitve in razmerje med dolgom in dohodkom, vam lahko posojilodajalec ponudi prvovrstno hipoteko, drugorazredno hipoteko ali nekaj vmes, imenovano hipoteka "Alt-A". Spodaj pojasnjujemo vsakega od njih:
Prosilci za prednostne hipoteke morajo prav tako plačati zajetno predplačilo – običajno od 10 % do 20 % – saj je ideja, da če imate nekaj v igri, je manj verjetno, da boste neplačali. Ker so posojilojemalci z boljšimi kreditnimi ocenami in razmerji dolga običajno manj tvegani, jim ponudijo najnižje obrestne mere, ki lahko prihranijo več deset tisoč dolarjev v času trajanja posojila.
Vrhunske hipoteke ustrezajo standardom kakovosti, ki sta jih postavila Fannie Mae (Zvezno nacionalno hipotekarno združenje) in Freddie Mac (Zvezna korporacija za stanovanjska posojila). To sta dve podjetji, ki ju sponzorira vlada, ki zagotavljata sekundarni trg za stanovanjske hipoteke z nakupom posojil od izvirnih posojilodajalcev.
Kako najti najboljšega hipotekarnega posojilodajalca
Če kupujete ali refinancirate dom, boste želeli dobiti najnižjo možno hipotekarno obrestno mero. Konec koncev je mogoče trditi, da so hipoteke osnovni produkt: ne boste prejeli posebnih ugodnosti, če boste vsak mesec plačevali več.
Toda kako daleč morate iti, da bi dobili "dobro" hipotekarno obrestno mero? Ali lahko kaj storim, da zagotovim najboljšo možno hipotekarno obrestno mero? Pri tem lahko pomaga opazovanje dejavnikov, ki vplivajo na obrestno mero.
S finančnega vidika je ena najpomembnejših stvari, ki jih morate vedeti, ali imate hipoteko s fiksno ali prilagodljivo obrestno mero (ARM). Poglejmo, kaj to pomeni.
Pri hipoteki s fiksno obrestno mero je znesek mesečnega obroka, ki gre za glavnico in obresti, običajno enak ves čas trajanja posojila. Čeprav boste sčasoma plačali več za glavnico kot za obresti, se dejanski znesek plačila običajno ne spremeni.
ARM deluje nekoliko drugače. Običajno se začnejo z nižjo obrestno mero. Ta začetna obrestna mera ostane fiksna v prvih letih posojila, običajno v obdobju 5, 7 ali 10 let. Nato se bo stopnja občasno prilagajala navzgor ali navzdol, odvisno od trga.
Najboljši hipotekarni posojilodajalci
V času pisanja tega pisanja maja 2022 je bila povprečna 30-letna fiksna obrestna mera 5,25 % glede na tedensko raziskavo Freddie Maca. Morali bi imeti srečo (in izjemno močnega posojilojemalca), da bi našli obrestno mero, fiksno na 30 let na 4 pod zdaj.
Povprečne hipotekarne obrestne mere so bile v zadnjih dveh letih nizke. To ozračje je najbolj kvalificiranim posojilojemalcem omogočilo dostop do zgodovinsko nizkih obrestnih mer. Toda leta 2022 so se stopnje zvišale in zdi se, da bi lahko do konca leta dosegle 6%.
Kakšna je dobra hipotekarna obrestna mera? To je zapleteno vprašanje. Ker je veliko oglaševanih obrestnih mer na voljo samo »prednostnim« posojilojemalcem: tistim z visoko kreditno oceno, majhnim dolgom in zelo stabilnimi financami. Ne sodijo vsi v to kategorijo.
Na dan, ko je bilo to napisano (20. maja 2022), je bilo tedensko povprečje Freddieja Maca za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 5,25 %. Toda dnevni ekvivalent ankete o obrestni meri The Mortgage Reports je bil 5,484 % (5,51 % APR). Torej je jasno, da je na trgu nekaj razlik.
Po podatkih FICO bi nekdo z najnižjimi od teh APR (4,754%) plačal približno 263.640 USD obresti v času trajanja posojila. Toda nekdo z rezultatom v razponu od 620 do 639 bi plačal približno 371.520 dolarjev skupnih plačil obresti za isto ceno stanovanja. Torej lahko sčasoma, kar se morda zdi kot sorazmerno majhna razlika v stopnji, prinese velike prihranke.
