Euribor je už roky negatívny a pri niekoľkých príležitostiach prekonal hranicu -0,5 %. Je to spôsobené tým, že existovali subjekty, ktoré museli svojim klientom 'zaplatiť' za to, že im požičali peniaze. Dni tejto anomálie sú však spočítané vzhľadom na vzostupný vývoj indexu, na ktorý sa vzťahuje 80 % hypoték v Španielsku.
Úrok variabilnej hypotéky sa vo všeobecnosti vypočíta pripočítaním diferenciálu (ktorý je fixný) a Euriboru. Keďže bola táto suma záporná a bola na historických minimách, dozvedel sa, že táto suma bola záporná. Inými slovami, banka nielenže úrok neúčtovala, ale musela ho aj zaplatiť.
Koncom roka 2020 prebehla vo finančnom sektore veľká revízia, že celá autorita sa postavila v prospech platenia bankám, aby mali klientov známe straty so záporným úrokom. „Myslím si, že nariadenie by sa malo uplatňovať všeobecne. Ak v žiadnej krajine alebo národnom orgáne neexistujú žiadne zákonné obmedzenia, zmluva sa vykoná podľa očakávania. Ak idú (úroky z hypotekárnych úverov) do mínusu, je to to, čo stanovuje zmluva a čo treba rešpektovať,“ povedal José Manuel Campa, prezident Európskeho orgánu pre bankovníctvo (EBA, skratka v angličtine).
Vývoj 12-mesačného Euriboru
V percentách (%)
Predbežný priemer do piatku
Marca 25
Evolúcia Euriboru
po 12 mesiacoch
V percentách (%)
dočasné médiá,
do piatku 25. marca
Subjekty sa potom bránia a odmietli ho uplatniť vo všetkých prípadoch, keďže sa domnievajú, že je v rozpore s povahou samotnej úverovej zmluvy. Okrem toho sa táto právna diskusia mohla uskutočniť len v oblasti úverov pred novým zákonom o hypotékach z roku 2019.
Ako teda prezradila ABC, existovali subjekty, ktoré už plán prezidenta EBA plnili. Ide o prípad Bankinter, kde sa vyskytlo niekoľko prípadov, keď banka „platila“ zákazníkovi za to, že mu požičal peniaze.
Zistené predpoklady sa týkali hypoték s premenlivou sadzbou a takzvaných multimenových hypoték, to znamená, že môžu byť denominované v ľubovoľnej z rozdelených sadzieb dohodnutých v zmluve, na žiadosť hypotekárneho veriteľa a meniť menu podľa vlastného uváženia.
Tieto hypotéky, za ktoré si klient „účtuje“, budú pôvodne denominované v cudzích menách, ako je libra, jen, dolár... a pri vzostupoch a pádoch trhov sa hypotéky rozhodli chrániť sa v eur. Kedysi pod európskou menou použitý diferenciál nestačil na prekonanie negatívnej štatistiky Euribor.
Tam začal Bankinter – a tiež nejaký iný finančný subjekt – po vzájomnom rokovaní vyplácať záporné úroky niekoľkým svojim hypotékam. To sa však nepremietlo do toho, že by banka pripísala stravné na príslušný účet zákazníka. Zvolený vzorec bol pripočítať ho ku kapitálu, ktorý sa amortizoval každý mesiac pôžičky. Príklad: ak používateľ platil mesačný poplatok 1.000 1.030 eur, Bankinter amortizoval 30 XNUMX eur. Rozdiel XNUMX eur medzi týmito dvoma sumami sa vo vašich účtenkách prejaví ako úrok so záporným znamienkom.
Táto situácia, keď banka stojí peniaze, aby poskytla úver, sa nevyhnutne skončí s vývojom Euriboru. V porovnaní s -0.502 %, ktorý bol dosiahnutý v 12-mesačnom indexe minulý december, je teraz priemer za mesiac marec -0.266 %… a foisenda. V piatok 25. marca dosiahla -0.142 % a ak bude tento trend pokračovať, už o pár mesiacov by sa dostala do kladných hodnôt.
V čase, keď bol index na takých negatívnych hodnotách, bude možné, že úroky boli negatívne na hypotékach s veľmi nízkymi spreadmi, menej ako 0,5 %.
Avšak v scenári vyššie uvedených čísel a dokonca s poukazom na pozitívne údaje bude nevyhnutné, aby všetci klienti skončili s touto anomáliou negatívnej hypotéky, pretože neexistuje rozdiel tak nízky, aby bol nižší ako Euribor v podmienkach. v ktorej sa momentálne pohybuje.
Stratégie sa menia
Nárast Euriboru tak so sebou prináša nielen koniec negatívnych hypoték, ale aj zmenu obchodnej stratégie bánk.
Doteraz sa propagovali fixné hypotéky, pretože to bol jediný spôsob, ako zaručiť minimálny úrok, kým Euribor naďalej klesal. Ceny tohto typu produktov dokonca klesli pod 1 %.
Teraz, keď už index ukazuje na vstup do greenu, banka využila príležitosť otočiť svoju ponuku. Už začínajú penalizovať pevnú sadzbu – hoci je v porovnaní s minulosťou stále lacná – a presadzovať variabilnú sadzbu v nádeji, že im prinesie väčšie ekonomické výnosy. V tomto zmysle už Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... reagovali na zvýšenie Euriboru. Opravili to zvýšením nákladov na pôžičky, znížením nákladov premenných alebo oboje súčasne v závislosti od toho, v ktorých prípadoch.
