Первая ипотека члена
Вторичные ипотечные кредиты, обычно называемые младшими залогами, представляют собой ссуды, обеспеченные недвижимостью в дополнение к основной ипотеке. вторая ипотека [1] В то время как отдельная вторая ипотека открывается после основной ссуды, кредиты со структурой дополнительной ссуды выдаются одновременно с основной ипотекой. [2] [3] [4] С точки зрения метода снятия, вторые ипотечные кредиты могут быть организованы как кредиты под залог жилья или кредитные линии под залог жилья[5] предоставляется, в отличие от кредитных линий собственного капитала, которые позволяют владельцу получить доступ к заранее определенной сумме, которая погашается в течение периода погашения[6].
В зависимости от типа кредита процентные ставки, применяемые ко второй ипотеке, могут быть фиксированными или варьироваться в течение всего срока кредита[9]. Вторые ипотечные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки по сравнению с основным кредитом, поскольку они представляют более высокий уровень риска для второго держателя залога. кредит на недвижимость, имущество, используемое в качестве залога по кредиту, продается для погашения долгов по обеим ипотечным кредитам[10][11][12]. [10] [13] [14] Поскольку второй ипотечный кредитор имеет подчиненное право на продажу имущества, второй ипотечный кредитор получает оставшуюся выручку после полной выплаты первого ипотечного кредита, и, следовательно, он не может быть погашается полностью[10] В дополнение к текущим выплатам процентов, заемщики несут авансовые расходы, связанные с выдачей кредита, подачей заявки и оценкой[13] Расходы, связанные с оформлением и андеррайтингом второй ипотеки, называются комиссией за подачу заявки и комиссией за выдачу соответственно . Заемщики также облагаются дополнительными сборами, взимаемыми кредитором, оценщиком и брокером[14].
Прямая первая ипотека
Каждый раз, когда вы платите ипотечный кредит, вы получаете небольшую долю в вашей собственности. Вы, наверное, уже знаете, что можете использовать этот капитал, чтобы взять кредит. Но стоит ли рефинансировать или брать вторую ипотеку?
Давайте подробнее рассмотрим различия между второй ипотекой и рефинансированием ипотеки. Мы сравним оба варианта, посмотрим на их плюсы и минусы и поможем вам решить, в какую сторону вам следует идти.
Когда вы получаете второй ипотечный кредит, вы занимаете единовременную сумму денег под залог вашего дома. Вы также можете брать деньги в рассрочку через кредитную линию, и, если вам это нужно, у вас все еще есть возможность рефинансировать вторую ипотеку.
Скажем, вы не выполняете обязательства по своему дому, и он переходит в категорию потери права выкупа. Первичный кредитор первым получает свои деньги обратно, а то, что осталось, идет вторичному кредитору. Это означает, что вторичный кредитор берет на себя больший риск по вашему кредиту; таким образом, ваш второй ипотечный кредит будет иметь более высокую процентную ставку, чем ваш основной. Важно убедиться, что вы можете оплатить оба платежа. Потеря работы или финансовые трудности могут означать, что вы, скорее всего, потеряете свой дом.
Первый платеж по ипотеке
Джастин Притчард, CFP, является консультантом по платежам и экспертом по личным финансам. Охватывает банковское дело, кредиты, инвестиции, ипотечные кредиты и многое другое для The Balance. Он имеет степень магистра делового администрирования Университета Колорадо, работал в кредитных союзах и крупных финансовых фирмах, а также писал о личных финансах более двух десятилетий.
Томас Дж. Каталано является CFP и зарегистрированным консультантом по инвестициям в штате Южная Каролина, где в 2018 году он основал собственную финансовую консультационную фирму. Опыт Томаса дает ему опыт в различных областях, включая инвестирование, пенсионное обеспечение, страхование и финансовое планирование.
Вторая ипотека — это тип кредита, который позволяет вам брать кредит под стоимость вашего дома. Ваш дом — это актив, и со временем этот актив может вырасти в цене. Вторые ипотечные кредиты, которые могут быть кредитными линиями под залог жилья (HELOC) или ссудами под залог дома, — это способ использовать этот актив для других проектов и целей без необходимости продавать свой дом.
Вторая ипотека — это кредит, который использует ваш дом в качестве залога, аналогичный кредиту, который вы использовали для покупки своего дома. Ссуда известна как вторая ипотека, потому что ваша ссуда на покупку, как правило, является первой ссудой в очереди на выплату, если ваш дом переходит в собственность.
Первые виды ипотеки
Первая ипотека ограничена двумя третями стоимости имущества. Таким образом, вторая ипотека служит для финансирования остальной части кредита, превышающей первую ипотеку. Банк финансирует не более 80% стоимости имущества, разделенного на два ипотечных кредита: Пример: Цена покупки составляет 1.000.000 250.000 25 швейцарских франков, а покупатель имеет капитал в размере 75 650.000 швейцарских франков (65%). В этом случае ипотечный кредит составит 100.000%. Это означает, что первая ипотека составляет 10 XNUMX швейцарских франков (XNUMX%), а вторая — XNUMX XNUMX швейцарских франков (XNUMX%).
Основное различие между первой и второй ипотекой заключается в обязательстве по погашению. Первая ипотека не имеет ограничения по сроку погашения и не подлежит погашению через определенное количество лет. Вторая ипотека, однако, включает обязательство по погашению.Вторая ипотека должна быть выплачена в течение 15 лет или в пенсионном возрасте, в зависимости от того, что наступит раньше.Как я могу погасить ипотеку?
