Poate o companie ipotecară să modifice valoarea ratei?
Majoritatea dintre noi tind să presupunem, cel puțin pe termen scurt, că costurile locuințelor noastre vor rămâne destul de stabile. O schimbare neașteptată a plății ipotecare lunare poate fi un mic șoc, nu numai pentru noi, ci și pentru bugetul nostru.
Este adevărat că plata ipotecii poate crește. Acest lucru vă poate surprinde, mai ales dacă aveți un credit ipotecar cu rată fixă. Dar adevărul este că suma dvs. lunară de plată ipotecară poate fluctua de mai multe ori pe durata împrumutului.
Faptul că impozitele pe proprietate cresc sau scad poate provoca o modificare a plății ipotecare. Majoritatea oamenilor plătesc impozite și asigurări într-un cont escrow. Conturile de escrow sunt utile, deoarece vă permit să evitați să plătiți întreaga factura fiscală odată. În schimb, impozitele sunt repartizate în plăți egale pe tot parcursul anului.
Dacă există un deficit în contul dvs. din cauza unei creșteri a taxelor, creditorul dvs. va acoperi deficitul până la următoarea revizuire a contului escrow. Când analiza este finalizată, plata dvs. lunară va crește pentru a acoperi timpul pe care l-ați ratat și pentru a acoperi plata majorată a impozitului pe viitor. Administratorul dvs. de credite ipotecare efectuează o examinare a escrow doar o dată pe an și nu va fi neapărat în același timp în care este evaluat impozitul pe proprietate.
Plata mea ipotecară a crescut cu 500 de dolari
Un deficit apare atunci când soldul contului escrow la cel mai scăzut punct proiectat pentru următoarele 12 luni este mai mic decât soldul minim necesar. Acest sold necesar este de obicei egal cu două luni de plăți în contul escrow. Vă ajută să vă protejați, astfel încât să aveți suficiente fonduri în cont pentru a acoperi o creștere neașteptată a taxelor și/sau asigurărilor.
Dacă taxele și/sau costurile de asigurare au fost mai mici decât se aștepta, contul dvs. poate avea un surplus. Dacă surplusul este de 50 USD sau mai mult, un cec de surplus va fi atașat analizei anuale a contului dvs. escrow. Rupeți cecul și încasați-l. Dacă excedentul este mai mic de 50 USD, banii tăi vor rămâne în contul tău escrow.
Opțiunea 2: plătiți întregul excedent acum. Rețineți că, dacă taxele și/sau costurile de asigurare au crescut, plata lunară ipotecară poate continua să crească, chiar dacă plătiți întreaga sumă. Plata dvs. lunară ar trebui să fie actualizată în termen de cinci zile de la plata deficitului.
De exemplu, dacă analiza dvs. are loc în ianuarie, modificarea plății va intra în vigoare în martie. Rețineți că, chiar dacă plătiți întregul deficit, plata dvs. lunară se poate modifica dacă impozitele și/sau asigurările cresc.
Cum să-ți împiedici ipoteca să crească
Reduceți datoria cât mai mult posibil pentru a vă pregăti pentru o creștere a ratelor dobânzilor. Dacă aveți mai puține datorii, le veți putea achita mai repede. Acest lucru vă va ajuta să evitați stresul financiar cauzat de plățile mai mari ale împrumutului.
Rețineți că unii creditori vă pot oferi o dobândă inițială mai mică pentru o anumită perioadă de timp pentru anumite tipuri de împrumuturi. Asigurați-vă că puteți continua să efectuați plăți la rata normală mai mare a dobânzii.
Plățile dvs. lunare nu vor crește dacă dobânzile cresc, deoarece rata dobânzii la împrumutul dvs. este fixă. Cu toate acestea, dacă trebuie să puneți mai mulți bani pentru alte împrumuturi atunci când ratele dobânzilor cresc, s-ar putea să vă găsiți dificultăți sau în imposibilitatea de a face plățile mașinii.
Având o rată fixă a dobânzii pe cardul dvs. de credit, plățile dvs. lunare vor crește doar dacă decideți să plătiți mai mult în fiecare lună. Cu toate acestea, este posibil să aveți mai puțini bani de investit pentru cardurile dvs. de credit dacă ratele dobânzilor la celelalte împrumuturi cresc. În acest caz, poate dura mai mult să plătiți cardul dvs. de credit, ceea ce vă va costa mai mult în dobândă pe termen lung.
Plata mea ipotecară va scădea după 5 ani?
Sunt multe lucruri la care să te gândești atunci când cumperi o casă. Vrei să alegi cartierul potrivit, să obții cea mai mică rată a creditului ipotecar posibil și să găsești o proprietate cu toate facilitățile pe care le dorești. Dar înainte de a intra în detaliile cumpărării unei case, faceți un pas înapoi și luați în considerare modul în care asigurarea ipotecară privată s-ar putea integra în ecuație. La urma urmei, nu este tocmai ieftin.
Asigurarea ipotecară privată, sau PMI, este un tip de acoperire de asigurare pe care unii creditori o solicită atunci când debitorul ipotecar nu efectuează un avans suficient de mare. Această asigurare ipotecară nu vă protejează în niciun fel. În schimb, acesta este acolo pentru a proteja creditorul de pierderi financiare majore în cazul în care nu vă puteți rambursa împrumutul. Dacă proprietatea intră într-o licitație de vânzare în lipsă sau de executare silită și nu există suficiente capitaluri proprii pentru a acoperi pierderea, PMI servește pentru a umple golul.
Acestea fiind spuse, uneori plata PMI este ceea ce trebuie făcut; vă poate ajuta să accesați locuințe care altfel nu ar fi la îndemâna dvs. Așadar, înainte de a lua decizia de a contracta un împrumut pentru locuință care include PMI, aflați mai întâi răspunsurile la aceste patru întrebări cheie.
