Quando você pensa em comprar uma casa, mas não tem todo o dinheiro para pagar, a primeira coisa que vem à mente é solicitar um hipoteca. As entidades bancárias avaliam a situação financeira das pessoas para determinar a porcentagem de ajuda. o Euribor é uma das referências mais importantes da atualidade com grande relevância em hipoteca.
A Euribor entra em ação no cálculo dos juros do empréstimo hipotecário. É o Taxa de Oferta Interbancária Europeia, ou seja, o preço pelo qual os bancos europeus emprestam dinheiro uns aos outros. Assim como as pessoas e as empresas vão aos bancos, elas fazem um pedido de empréstimo a outro banco e pagam seus juros.
O cálculo da Euribor é realizado diariamente através de um método que utiliza a maior quantidade de informação das operações reais realizadas pelos bancos em diferentes prazos. Pela sua importância, uma vez que envolve as entidades da zona euro, influencia muito uma hipoteca e pode ajustá-la para favorecer ou dificultar a compra de uma casa.
Como é que a Euribor intervém numa hipoteca
Para entender como a Euribor afeta uma hipoteca você precisa saber como funciona. As principais entidades incluídas no relatório da zona euro sobre a taxa de juro interbancária aplicada no dia anterior. O Instituto Europeu de Mercados monetários é responsável pelo cálculo da Euribor da seguinte forma:
- Remova os 15% principais de dados
- Excluir os 15% inferiores dos dados
- Em 70% dos dados restantes é feito o cálculo e a Euribor é obtida
Agora, você deve levar isso em consideração ao solicitar uma hipoteca, principalmente ao escolher a taxa de juros sobre a qual pesará o empréstimo solicitado ao banco.
- Permanente: uma porcentagem que não muda
- Variável: dependente de referência
- Misturado: combina juros fixos e variáveis
Se a decisão for um juro variável, significa que o valor do juro só descerá se o índice de referência, neste caso a Euribor, descer. Mas se esse valor subir, o mesmo acontecerá com os juros. Embora a Euribor seja calculada diariamente, existem referências semanal, mensal, trimestral, mensal e anual. Os dois últimos são os mais utilizados em hipotecas.
Antes de decidir sobre a taxa de juros de uma hipoteca, é muito útil refletir sobre os cenários que podem surgir e que podem afetar a economia, para melhor ou para pior. Quando se trata de um grande empréstimo, é preciso questionar como agir.
Este índice de referência também é utilizado para calcular a taxa de juros de empréstimos sindicados, bem como de emissões de dívida com taxa variável e outros itens financeiros.
O que você deve ter em mente na hora de fazer uma hipoteca
Sendo a Euribor o índice mais utilizado para o cálculo de revisões de taxas de juro variáveis em hipotecas, não deve ser estranho conhecer em profundidade o que isso significa nas suas finanças. A relação entre a Euribor e os empréstimos é bastante próxima e vinculativa. Nesse sentido, apresentarei quais são as vantagens e desvantagens de escolher a taxa de juros variável.
1. Vantagens da Euribor
- Os interesses são baixos: neste momento tudo vai depender do contexto econômico. Quando a hipoteca está sujeita à variação da Euribor, numa economia com taxas de juro baixas, o o pagamento mensal da hipoteca diminuirá. Pelo mesmo motivo, o valor mensal a pagar é menor.
- Tem prazos mais longos: a taxa de juros variável oferece mais flexibilidade no prazo para quitação do empréstimo. Se você precisa pagar mensalidades mais baixas, esta é uma excelente opção, não importa se o prazo da hipoteca for prorrogado.
2. Desvantagens da Euribor
- Interesse variável: a desvantagem ocorre quando o valor do índice de referência tende a subir. bem o o valor das parcelas pode subir.
- Semear incerteza: não saber o valor que será pago ao final do financiamento não é fácil. Como são prazos muito longos, Ano 10 por exemplo, impossibilita antecipar o comportamento da Euribor.
Recorde-se que a taxa de juro é revista semestralmente ou anualmente, consoante a evolução do referido índice. Consequentemente, os pagamentos da hipoteca podem subir ou descer. A hipoteca especificará qual a data de obtenção do valor oficial da Euribor que será tido em conta para a revisão das prestações.
A Euribor face a uma economia em mudança
A Euribor sobe e desce devido à influência que tem sobre ela, a situação económica europeia e as decisões do Banco Central Europeu. Esses fatores afetam diretamente o valor do dinheiro nos bancos, do qual depende o valor desse índice.
Outro fator é a quantidade de dinheiro que circula nos mercados. Se houver pouco, o valor da Euribor tende a subir, pois entende-se que o dinheiro é escasso. Por sua vez, as entidades bancárias veem o risco que correm ao emprestar dinheiro a outro banco. Se determinarem que o risco é muito alto, o valor do dinheiro aumenta, e o mesmo acontece com a Euribor.
A evolução da Euribor foi afectada pela economia em mudança na Europa. Durante 2021, o índice manteve-se em valores negativos, nomeadamente -0,502%. No início de 2022, subiu para -0,477%, no entanto, os empréstimos hipotecários tornaram-se mais caros. Mas especialistas dizem que permanecerá baixo.
Para criar maior transparência nas transações de empréstimos, o Banco Central Europeu passou a usar um novo benchmark chamado €STR, conhecido como Éster. É muitas vezes comparada à Euribor, mas cada uma desempenha um papel diferente. A Euribor é utilizada como referência para o taxa de juros em parcelas de meses ou um ano, enquanto Ester reflete o preço das operações interbancárias de um dia.
Com tudo isso, o mais aconselhável para a saúde financeira é consultar um especialista antes de solicitar um financiamento imobiliário. O aconselhamento profissional pode tirar-lhe as dúvidas e ficará mais confiante no passo que vai dar para alcançar a casa dos seus sonhos.
