Kara za wycofanie wniosku o kredyt hipoteczny
Zaciągając pożyczkę lub uzyskując kredyt na zakup towarów lub usług, zawierasz umowę kredytową. Masz prawo odstąpić od umowy o kredyt, jeżeli jest ona objęta Ustawą o kredycie konsumenckim z 1974 r. Możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni, często nazywanych „okresem odstąpienia od umowy”.
Możesz także anulować i zwrócić coś, co płacisz w ratach. Jeśli chcesz zatrzymać towar, będziesz musiał zapłacić za niego w inny sposób. Jeśli zapłaciłeś zaliczkę lub częściową płatność za towary lub usługi, których jeszcze nie otrzymałeś, po anulowaniu otrzymasz zwrot wszystkich pieniędzy.
Kiedy jest już za późno na wycofanie się z kredytu hipotecznego?
Kupno pierwszego domu może być ekscytującym i stresującym doświadczeniem. Trzeba nie tylko znaleźć odpowiednie miejsce, ale także odpowiedni kredyt hipoteczny. Przy niskim stanie zapasów na wielu rynkach lokalnych i rosnących cenach domów w całym kraju znalezienie niedrogiego domu może być wyzwaniem.
Możesz odczuwać presję, aby od razu znaleźć dom, ale zanim obejrzysz domy i zaczniesz składać oferty, Twoje finansowanie musi być w porządku. Oznacza to, że upewnienie się, że Twoja historia kredytowa i ocena zdolności kredytowej, stosunek zadłużenia do dochodu i ogólna sytuacja finansowa przekonają pożyczkodawcę, że masz wystarczającą zdolność kredytową, aby zaciągnąć pożyczkę.
Nikt nie lubi niespodzianek, szczególnie przed zakupem domu. Jeśli Ty lub Twój współmałżonek macie oczywiste problemy kredytowe – takie jak historia opóźnień w płatnościach, działania windykacyjne lub duże długi – kredytodawcy hipoteczni mogą zaoferować mniej korzystne stopy procentowe i warunki (lub całkowicie odrzucić Twój wniosek). Każda z tych sytuacji może być frustrująca i opóźniać idealny termin.
Aby wcześnie rozwiązać potencjalne problemy, co roku bezpłatnie sprawdzaj swój raport kredytowy na stronie Annualcreditreport.com z każdej z trzech agencji sporządzających raporty kredytowe: Transunion, Equifax i Experian. Szukaj błędów i kwestionuj wszelkie błędy na piśmie z agencją sporządzającą raport i wierzycielem, łącznie z dokumentacją uzupełniającą, która pomoże w uzasadnieniu Twojej sprawy. Aby uzyskać dodatkową proaktywną pomoc, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu.
Kiedy można wycofać wniosek o kredyt hipoteczny
PMI to duży koszt dla właścicieli domów, często od 100 do 300 dolarów miesięcznie. Na szczęście nie jesteś skazany na PMI na zawsze. Kiedy już zgromadzisz kapitał w swoim domu, istnieje wiele sposobów na pozbycie się PMI i obniżenie miesięcznych płatności.
„Możesz to zrobić za pomocą nowej wyceny, ale nie wszyscy pożyczkodawcy na to pozwalają. Ogólnie rzecz biorąc, musi ona opierać się na pierwotnych warunkach pożyczki i wartości domu w momencie zaciągnięcia pożyczki. W przeciwnym razie konieczne będzie refinansowanie, aby uwzględnić nową wartość” – mówi Jon Meyer, ekspert ds. kredytów w The Mortgage Reports i licencjonowany MLO.
Właściciele domów zaciągający konwencjonalne pożyczki mają najłatwiejszy sposób na pozbycie się PMI. To ubezpieczenie kredytu hipotecznego zostanie automatycznie anulowane, gdy pożyczka osiągnie stosunek kredytu do wartości wynoszący 78% (co oznacza, że masz 22% kapitału własnego w domu).
Żądając usunięcia PMI, stosunek kredytu do wartości można obliczyć na podstawie pierwotnej ceny zakupu domu lub na podstawie pierwotnej wyceny domu (w zależności od tego, która wartość jest niższa). Lub, jeśli wartość Twojego domu wzrosła, możesz poprosić o kolejną wycenę i wyeliminować PMI w oparciu o aktualną wartość Twojego domu.
Czy mogę zmienić kwotę pożyczki przed zamknięciem?
Mitem jest, że aby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba zapłacić 20% ceny zakupu domu. Kredytodawcy oferują liczne programy pożyczkowe z niższymi wymaganiami dotyczącymi wkładu własnego, aby dopasować je do różnych budżetów i potrzeb kupujących. Jeśli jednak pójdziesz tą drogą, będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Ten dodatkowy wydatek może zwiększyć koszt miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i ogólnie sprawić, że pożyczka będzie droższa. Jest to jednak prawie nieuniknione, jeśli nie masz zaoszczędzonej zaliczki w wysokości 20% lub więcej.
PMI to rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które kupujący są zwykle zobowiązani do zapłaty za konwencjonalną pożyczkę, gdy wpłacają zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20% ceny zakupu domu. Wielu pożyczkodawców oferuje programy niskich zaliczek, które pozwalają odłożyć zaledwie 3% w dół. Kosztem tej elastyczności jest PMI, który chroni inwestycję pożyczkodawcy w przypadku niewywiązania się z kredytu hipotecznego, znanego jako niewykonanie zobowiązania. Innymi słowy, PMI ubezpiecza pożyczkodawcę, a nie Ciebie.
PMI pomaga pożyczkodawcom odzyskać więcej pieniędzy w przypadku niewypłacalności. Powodem, dla którego pożyczkodawcy wymagają pokrycia zaliczek w wysokości mniejszej niż 20% ceny zakupu, jest to, że posiadasz mniejszy udział w swoim domu. Kredytodawcy pożyczają ci więcej pieniędzy z góry i dlatego mogą stracić więcej, jeśli nie zapłacisz w ciągu pierwszych kilku lat posiadania. Pożyczki ubezpieczone przez Federal Housing Administration, czyli pożyczki FHA, również wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jednak wytyczne są inne niż w przypadku kredytów konwencjonalnych (więcej o tym później).
