Meta taħseb biex tixtri dar, imma ma jkollokx il-flus sħaħ biex tħallas għaliha, l-ewwel ħaġa li tiġi f’moħħok hi li tapplika għal ipoteka. L-entitajiet bankarji jevalwaw l-istatus finanzjarju tan-nies biex jiddeterminaw il-perċentwal tal-għajnuna. Hu Euribor Hija waħda mill-aktar referenzi importanti llum b'relevanza kbira fuq ipoteka.
L-Euribor jidħol fis-seħħ meta jiġi kkalkolat l-imgħax fuq is-self b'ipoteka. Huwa hu Rata ta' Offerta Interbankarja Ewropea, jiġifieri, il-prezz li bih l-entitajiet bankarji Ewropej jisilfu flus lil xulxin. Hekk kif in-nies u l-kumpaniji jmorru l-banek, huma jagħmlu talba għal self lil entità bankarja oħra u jħallsu l-imgħax tagħhom.
Il-kalkolu tal-Euribor isir kuljum permezz ta’ metodu li juża l-akbar ammont ta’ informazzjoni minn operazzjonijiet reali mwettqa mill-banek f’perjodi ta’ maturità differenti. Minħabba l-importanza tagħha, peress li tinvolvi entitajiet taż-żona ewro, tinfluwenza ħafna ipoteka u tista’ taġġustaha biex tiffavorixxi jew tikkomplika x-xiri ta’ dar.
Kif jintervjeni l-Euribor f'ipoteka
Biex tifhem Kif l-Euribor jaffettwa ipoteka trid tkun taf kif taħdem. L-entitajiet ewlenin inklużi fir-rapport taż-żona ewro dwar ir-rata tal-imgħax interbankarja applikata fil-ġurnata ta’ qabel. L-Istitut Ewropew ta' Swieq Monetarji huwa responsabbli għall-kalkolu tal-Euribor kif ġej:
- Neħħi l-aqwa 15% tad-dejta
- Tneħħi l-inqas 15% tad-dejta
- Il-kalkolu jitwettaq fuq 70% tad-dejta li jifdal u jinkiseb l-Euribor
Issa, trid tqis dan meta tapplika għal ipoteka, speċjalment meta tagħżel ir-rata tal-imgħax li fuqha se jiżen is-self mitlub mill-bank.
- Permanenti: persentaġġ li ma jinbidilx
- Varjabbli: dipendenti fuq il-benchmark
- Imħallat: jgħaqqad interessi fissi u varjabbli
Jekk id-deċiżjoni tkun imgħax varjabbli, dan ifisser li l-valur tal-imgħax jinżel biss jekk l-indiċi ta’ referenza, f’dan il-każ l-Euribor, jinżel. Imma jekk dan il-valur jogħla, l-istess jiġri bl-imgħax. Għalkemm il-kalkolu tal-Euribor isir kuljum, hemm referenzi kull ġimgħa, kull xahar, kull tliet xhur, kull xahar u kull sena. L-aħħar tnejn huma l-aktar użati fl-ipoteki.
Qabel ma tiddeċiedi dwar ir-rata tal-imgħax għal ipoteka, huwa ta’ għajnuna li wieħed jirrifletti fuq ix-xenarji li jistgħu jinqalgħu u li jistgħu jaffettwaw l-ekonomija, fit-tajjeb jew għall-ħażin. Meta niġu għal self kbir, huwa meħtieġ li wieħed jistaqsi kif taġixxi.
Dan l-indiċi ta’ referenza jintuża wkoll biex tiġi kkalkulata r-rata tal-imgħax fuq self sindakat, kif ukoll ħruġ ta’ dejn b’rata varjabbli u elementi finanzjarji oħra.
Dak li għandek tqis meta tieħu ipoteka
Peress li l-Euribor huwa l-indiċi l-aktar użat għall-kalkolu tar-reviżjoni tar-rati tal-imgħax varjabbli fuq l-ipoteki, m'għandux ikun stramb li tkun taf fil-fond xi jfisser dan għall-finanzi tiegħek. Ir-relazzjoni bejn l-Euribor u s-self hija pjuttost mill-qrib u vinkolanti. F'dak is-sens, ser nippreżentalkom x'inhuma l-vantaġġi u l-iżvantaġġi tal-għażla tar-rata tal-imgħax varjabbli.
1. Vantaġġi tal-Euribor
- L-interessi huma baxxi: F'dan il-punt kollox jiddependi mill-kuntest ekonomiku. Meta l-ipoteka tkun soġġetta għal bidliet Euribor, f'ekonomija b'rati ta 'imgħax baxxi, il ħlas ta 'ipoteki ta' kull xahar se jonqos. Għall-istess raġuni, l-ammont ta' kull xahar li għandu jitħallas huwa aktar baxx.
- Għandha skadenzi itwal: Rata tal-imgħax varjabbli toffri aktar flessibilità fit-terminu biex jitħallas lura s-self. Jekk għandek bżonn tħallas ħlasijiet mensili aktar baxxi, din hija għażla eċċellenti, irrispettivament minn jekk it-terminu tal-ipoteka jiġi estiż.
2. Żvantaġġi tal-Euribor
- Interessi varjabbli: L-iżvantaġġ iseħħ meta l-valur tal-indiċi ta’ referenza għandu t-tendenza li jiżdied. Ukoll hu Il-valur tal-kwoti jista' jiżdied.
- Inċertezza taż-żerriegħa: Mhux faċli li tkun taf l-ammont li se jitħallas fl-aħħar tal-ipoteka. Peress li dawn huma perjodi twal ħafna, 10 snin, Pereżempju, jagħmilha impossibbli li tiġi antiċipata l-imġiba tal-Euribor.
Wieħed irid jiftakar li r-rata tal-imgħax tiġi riveduta kull sitt xhur jew kull sena, skont l-evoluzzjoni tal-indiċi riferit. Konsegwentement, il-ħlasijiet tal-ipoteki jistgħu jitilgħu jew jinżlu. L-ipoteka se tispeċifika liema data tittieħed biex jinkiseb il-valur uffiċjali tal-Euribor li se jitqies għar-reviżjoni tal-pagamenti bin-nifs.
Euribor quddiem ekonomija li qed tinbidel
L-Euribor jogħla u jonqos minħabba l-influwenza li s-sitwazzjoni ekonomika Ewropea u d-deċiżjonijiet tal- Bank Ċentrali Ewropew. Dawn il-fatturi jaffettwaw direttament il-valur tal-flus fil-banek, li fuqu jiddependi l-valur ta 'dan l-indiċi sussegwentement.
Fattur ieħor huwa l-ammont ta 'flus li jiċċirkolaw fis-swieq. Jekk ikun hemm ftit, il-valur tal-Euribor għandu tendenza li jiżdied, peress li huwa mifhum li l-flus huma skarsi. Min-naħa tagħhom, l-entitajiet bankarji jaraw ir-riskju li jiffaċċjaw meta jsellfu flus lil bank ieħor. Jekk jiddeterminaw li r-riskju huwa għoli ħafna, il-valur tal-flus jiżdied, u l-istess jiġri bl-Euribor.
L-evoluzzjoni tal-Euribor ġiet affettwata mill- ekonomija li qed tinbidel fl-Ewropa. Matul l-2021, l-indiċi baqa’ f’valuri negattivi, speċifikament -0,502%. Fil-bidu tal-2022 tela’ għal -0,477%, Madankollu, is-self b'ipoteka sar aktar għali. Iżda l-esperti jgħidu li se tibqa 'f'livelli baxxi.
Biex tinħoloq trasparenza akbar fit-tranżazzjonijiet tas-self, il-Bank Ċentrali Ewropew beda juża indiċi ta’ referenza ġdid imsejjaħ €STR, magħruf bħala Ester. Ħafna drabi jitqabbel mal-Euribor, iżda kull wieħed għandu rwol differenti. L-Euribor jintuża bħala referenza għall- rata tal-imgħax f'termini ta' xhur jew sena, filwaqt li Esther tirrifletti l-prezz tal-operazzjonijiet interbankarji ta’ jum wieħed.
B'dan kollu, l-aktar ħaġa rakkomandabbli għas-saħħa finanzjarja hija li tikkonsulta ma 'speċjalista qabel ma tapplika għal ipoteka. Pariri professjonali jistgħu jneħħu d-dubji tiegħek u tkun aktar kunfidenti fil-pass li se tieħu biex tikseb id-dar tal-ħolm tiegħek.
