Bagaimana untuk menyemak dokumen sah sebelum membeli hartanah?
Saya pasti anda semua pernah mendengar tentang "fasal lantai" terkenal yang terkandung dalam kontrak gadai janji Sepanyol. Walau bagaimanapun, walaupun saya pasti anda pernah dengar, saya pasti anda tidak sepenuhnya jelas tentang perkara itu atau apa yang diperlukan. Kekeliruan ini, yang sudah wujud dalam masyarakat Sepanyol dan lebih-lebih lagi di luar negara, adalah disebabkan oleh banyaknya maklumat yang bercanggah, dan kadangkala secara langsung palsu, yang disebarkan oleh media. Walaupun saya harus mengakui bahawa kursus zigzag yang telah diambil oleh perundangan Sepanyol tidak membantu ini.
"Fasal lantai" ialah klausa dalam kontrak gadai janji yang menetapkan minimum untuk pembayaran gadai janji, tidak kira sama ada faedah biasa yang dipersetujui dengan institusi kewangan adalah di bawah minimum itu.
Kebanyakan gadai janji yang diberikan di Sepanyol menggunakan kadar faedah yang ditetapkan berdasarkan kadar rujukan, biasanya Euribor, walaupun terdapat yang lain, ditambah dengan pembezaan yang berbeza-beza bergantung pada institusi kewangan berkenaan.
Perkara yang perlu anda ketahui tentang jurang penilaian
Dalam kebanyakan gadai janji Sepanyol, kadar faedah yang perlu dibayar dikira dengan merujuk kepada EURIBOR atau IRPH. Jika kadar faedah ini meningkat, maka faedah gadaian juga meningkat, begitu juga jika ia menurun, maka bayaran faedah akan berkurangan. Ini juga dikenali sebagai "gadai janji kadar boleh ubah", memandangkan faedah yang perlu dibayar ke atas gadai janji berbeza dengan EURIBOR atau IRPH.
Walau bagaimanapun, pemasukan Klausa Lantai dalam kontrak gadai janji bermakna pemegang gadai janji tidak mendapat manfaat sepenuhnya daripada kejatuhan kadar faedah, kerana akan ada kadar minimum, atau tingkat, faedah yang perlu dibayar ke atas gadai janji. Tahap klausa minimum akan bergantung pada bank yang memberikan gadai janji dan tarikh ia dikontrak, tetapi lazimnya kadar minimum antara 3,00 dan 4,00%.
Ini bermakna jika anda mempunyai gadai janji kadar boleh ubah dengan EURIBOR dan set tingkat pada 4%, apabila EURIBOR jatuh di bawah 4%, anda akhirnya membayar faedah 4% ke atas gadai janji anda. Memandangkan EURIBOR pada masa ini negatif, pada -0,15%, anda membayar lebihan faedah ke atas gadai janji anda untuk perbezaan antara kadar minimum dan EURIBOR semasa. Dari masa ke masa, ini boleh mewakili beribu-ribu euro tambahan dalam pembayaran faedah.
Sekiranya anda mengetepikan kontingensi penilaian?
Klausa lantai, yang biasanya diperkenalkan dalam perjanjian kewangan berhubung dengan had maksimum atau kadar faedah minimum, merujuk kepada syarat khusus yang biasanya disertakan dalam kontrak kewangan, terutamanya dalam pinjaman.
Memandangkan pinjaman boleh dipersetujui berdasarkan kadar faedah tetap atau berubah, pinjaman yang dipersetujui dengan kadar berubah biasanya dikaitkan dengan kadar faedah rasmi (di United Kingdom LIBOR, di Sepanyol EURIBOR) ditambah jumlah tambahan (dikenali sebagai spread atau margin).
Memandangkan pihak-pihak ingin mempunyai sedikit kepastian tentang jumlah yang sebenarnya dibayar dan diterima sekiranya berlaku pergerakan mendadak dan mendadak dalam penanda aras, mereka boleh, dan biasanya bersetuju dengan sistem di mana mereka pasti bahawa pembayaran tidak akan terlalu rendah. (oleh bank, supaya ia mempunyai faedah tertentu dan tetap) dan tidak terlalu tinggi (oleh peminjam, supaya bayaran kekal pada tahap yang berpatutan sepanjang tempoh gadai janji).
Walau bagaimanapun, di Sepanyol, selama kira-kira sedekad, skim asal telah rosak sehingga Mahkamah Agung Sepanyol perlu mengeluarkan keputusan untuk melindungi pengguna / pemegang gadai janji daripada penyalahgunaan berterusan yang dikenakan oleh bank kepada mereka. .
Bank Sepanyol kembali kepada «Floor Clause» iaitu «Floor Clause»
Berdasarkan peruntukan Undang-undang Dekri Diraja 1/2017 mengenai langkah perlindungan pengguna segera dari segi klausa lantai, Banco Santander telah mewujudkan Unit Tuntutan Klausa Lantai untuk menangani tuntutan yang boleh dibuat oleh pengguna dalam bidang pemakaian Dekri Diraja tersebut -Undang-undang.
Setelah diterima di Unit Tuntutan, ia akan dikaji dan keputusan akan dibuat tentang kesahihan atau ketidakbolehterimaannya.Jika ia tidak sah, pihak yang menuntut akan dimaklumkan tentang sebab penafian, menamatkan prosedur.
Di mana sesuai, pihak yang menuntut akan dimaklumkan, menunjukkan jumlah bayaran balik, dipecahkan dan menunjukkan jumlah yang sepadan dengan faedah. Pihak yang menuntut mesti menyampaikan, dalam tempoh maksimum 15 hari, perjanjian mereka atau, jika sesuai, bantahan mereka terhadap jumlah tersebut.
Jika mereka bersetuju, pihak yang menuntut mesti pergi ke cawangan Banco Santander mereka atau mana-mana cawangan Bank yang lain, mengenal pasti diri mereka, menyatakan persetujuan mereka secara bertulis dengan cadangan yang dibuat oleh Bank, yang ditandatangani di bawah.
