Хүүгээсээ илүү үндсэн төлбөрийг хэзээ төлж эхлэх вэ?
Ирландын Төвбанкны дүрэмд Ирландын зах зээлийн зээлдүүлэгчид моргейжийн зээл хүсэгчдэд зээл олгоход хязгаарлалт тавьдаг. Эдгээр хязгаарлалтууд нь түрээслэхэд зориулагдсан үндсэн орон сууц болон үл хөдлөх хөрөнгийн аль алинд нь зээл-орлогын (LTI) харьцаа болон зээл-үнэгийн харьцаа (LTV)-д хамаарах бөгөөд зээлдүүлэгчийн хувийн зээлийн бодлого, нөхцөлөөс гадна байна. Жишээлбэл, зээлдүүлэгч таны моргейжийн зээлийг төлөхөд ашиглаж болох гэрт хүргэж өгөх төлбөрийн хэдэн хувийг хязгаарлаж болно.
Үндсэн орон сууцны ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлтэд жилийн нийт орлогоо 3,5 дахин нэмэгдүүлэх хязгаар хамаарна. Энэ хязгаарлалт нь шинэ орон сууц авахаар моргейжийн зээлд хамрагдах хүсэлтэй сөрөг цэвэр хөрөнгөтэй хүмүүст хамаарах бөгөөд түрээсийн орон сууц худалдан авах зээл хүссэн хүмүүст хамаарахгүй.
Зээлдүүлэгчид ипотекийн зээлийн өргөдөл гаргахдаа өөрийн эрх мэдэлтэй байдаг. Анх удаа худалдан авагчдын хувьд зээлдүүлэгчийн зөвшөөрсөн ипотекийн үнийн дүнгийн 20%, хоёр дахь болон дараагийн худалдан авагчдын хувьд ипотекийн зээлийн үнийн дүнгийн 10% нь энэ хязгаараас доогуур байж болно.
Автомашины зээлийн хүүгээс илүү үндсэн төлбөрийг хэзээ төлж эхлэх вэ?
Ипотекийн зээл нь маш олон янз байж болох ч ихэнх орон сууц худалдан авагчдын хувьд бодит байдал дээр зөвхөн нэг л байдаг. 30 жилийн тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл нь санхүүгийн хэрэглүүрийн алимны бялуу болох Америкийн үлгэр жишээ юм. Энэ бол Америкчуудын үе үеийн анхны орон сууцтай болох зам юм
Ипотекийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгөөр баталгаажсан тодорхой төрлийн хугацаатай зээлээс өөр зүйл биш юм. Хугацаатай зээлийн хувьд зээлдэгч нь зээлийн үлдэгдэлтэй жил бүр тооцсон хүүг төлдөг. Зээлийн хүү, сарын төлбөр аль аль нь тогтмол.
Сарын төлбөрийг тогтмол төлдөг тул хүү төлөх ёстой хэсэг, үндсэн төлбөрөө төлөх ёстой хэсэг нь цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөг. Эхний ээлжинд зээлийн үлдэгдэл маш өндөр учраас төлбөрийн ихэнх хэсгийг хүү төлдөг. Гэвч үлдэгдэл багасах тусам төлбөрийн хүүгийн хэсэг буурч, үндсэн хэсэг нь нэмэгддэг.
Богино хугацаатай зээл нь сарын өндөр төлбөртэй тул 15 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийг авах боломжгүй мэт санагддаг. Гэхдээ богино хугацаа нь зээлийг хэд хэдэн чиглэлээр хямд болгодог. Үнэн хэрэгтээ зээлийн хугацаанд 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээл нь 15 жилийн хугацаатай зээлээс хоёр дахин илүү үнэтэй байх болно.
Ипотекийн зээлийн цэгийн тооцоолуур
Богино хугацааны хорогдол нь таны мөнгийг хэмнэж чадна, учир нь та орон сууцны зээлийн хугацаанд бага хүү төлдөг. Үлдэгдэл төлбөрөө богино хугацаанд төлж байгаа тул ипотекийн зээлийн тогтмол төлбөрийн хэмжээ өндөр байх болно. Гэсэн хэдий ч та орон сууцанд илүү хурдан өмч хөрөнгө босгож, илүү хурдан моргейжийн зээл авах боломжтой.
Доорх графикийг харна уу. Ипотекийн зээлийн төлбөр болон нийт хүүгийн зардалд хоёр өөр элэгдлийн хугацаа хэрхэн нөлөөлж байгааг харуулна. Элэгдлийн хугацаа 25 жилээс хэтэрсэн тохиолдолд хүүгийн нийт зардал ихээхэн нэмэгддэг.
Та ипотекийн зээлд хамрагдахдаа сонгосон хорогдуулах хугацааг баримтлах шаардлагагүй. Ипотекийн зээлээ сунгах бүртээ хорогдлыг дахин үнэлэх нь санхүүгийн ач холбогдолтой юм.
30 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийн хэдэн хувийг 10 жилд төлөх вэ?
Ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах нь бидний ихэнх нь хийдэг санхүүгийн хамгийн том гүйлгээ юм. Ихэвчлэн банк эсвэл моргейжийн зээлдүүлэгч орон сууцны үнийн дүнгийн 80%-ийг санхүүжүүлдэг бөгөөд та тогтоосон хугацаанд хүүгийн хамт буцааж төлөхийг зөвшөөрч байна. Зээлдүүлэгчид, ипотекийн зээлийн хүү, зээлийн сонголтыг харьцуулахдаа моргейжийн зээл хэрхэн ажилладаг, аль төрөл нь танд хамгийн тохиромжтой болохыг ойлгоход тустай.
Ихэнх ипотекийн зээлд сар бүр зээлсэн дүнгийн тодорхой хэсгийг (үндсэн зээл) болон хүүг төлдөг. Зээлдүүлэгч нь төлбөр бүрийг үндсэн зээл болон хүү болгон хуваах төлбөрийн хуваарь гаргахдаа хорогдуулах томъёог ашиглана.
Хэрэв та зээлийн эргэн төлөлтийн төлөвлөгөөний дагуу төлбөрөө хийвэл тогтоосон хугацааны эцэст, жишээ нь 30 жилийн хугацаанд бүрэн төлнө. Хэрэв ипотекийн зээл нь тогтмол хүүтэй бол төлбөр бүр нь ижил долларын дүнтэй байх болно. Хэрэв ипотекийн зээл нь хувьсах хүүтэй бол зээлийн хүү өөрчлөгдөхөд төлбөр нь үе үе өөрчлөгддөг.
Таны зээлийн хугацаа буюу урт нь сар бүр хэр их мөнгө төлөхийг тодорхойлдог. Хугацаа урт байх тусам сарын төлбөр бага байх болно. Ипотекийн зээлийг төлөхөд урт хугацаа шаардагдах тусам орон сууц худалдан авах нийт зардал өндөр байх болно, учир нь хүү нь удаан хугацаанд төлөгдөх болно.
