ຈະເກີດຫຍັງຂຶ້ນເມື່ອທ່ານຈ່າຍຈໍານອງ?
ການຈໍານອງມັກຈະເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ຈໍາເປັນຂອງການຊື້ເຮືອນ, ແຕ່ມັນອາດຈະເປັນການຍາກທີ່ຈະເຂົ້າໃຈສິ່ງທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍແລະສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້. ເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຈໍານອງສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຄາດຄະເນການຊໍາລະຈໍານອງປະຈໍາເດືອນໂດຍອີງໃສ່ລາຄາການຊື້, ການຈ່າຍເງິນລົງ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນປະຈໍາເດືອນ.
1. ໃສ່ລາຄາເຮືອນ ແລະ ຈຳນວນເງິນເບື້ອງຕົ້ນ. ເລີ່ມຕົ້ນໂດຍການເພີ່ມລາຄາຊື້ທັງຫມົດຂອງເຮືອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຊື້ຢູ່ເບື້ອງຊ້າຍຂອງຫນ້າຈໍໄດ້. ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເຮືອນສະເພາະຢູ່ໃນໃຈ, ທ່ານສາມາດທົດລອງກັບຕົວເລກນີ້ເພື່ອເບິ່ງວ່າເຮືອນທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງຄິດກ່ຽວກັບການສະເຫນີຂາຍໃນເຮືອນ, ເຄື່ອງຄິດເລກນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານກໍານົດຈໍານວນທີ່ທ່ານສາມາດສະເຫນີ. ຕໍ່ໄປ, ເພີ່ມການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະເຮັດ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນເປີເຊັນຂອງລາຄາຊື້ຫຼືເປັນຈໍານວນສະເພາະ.
2. ໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ. ຖ້າທ່ານໄດ້ຄົ້ນຫາເງິນກູ້ແລ້ວແລະໄດ້ຮັບການສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍຊຸດຫນຶ່ງ, ໃຫ້ໃສ່ຫນຶ່ງໃນມູນຄ່າເຫຼົ່ານັ້ນຢູ່ໃນປ່ອງອັດຕາດອກເບ້ຍຢູ່ເບື້ອງຊ້າຍ. ຖ້າທ່ານຍັງບໍ່ທັນໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍເທື່ອ, ທ່ານສາມາດໃສ່ອັດຕາຄ່າຈໍານອງສະເລ່ຍໃນປະຈຸບັນເປັນຈຸດເລີ່ມຕົ້ນ.
ຂໍ້ເສຍຂອງການຍົກເລີກການຈໍານອງໃນປະເທດອັງກິດ
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາເງິນກູ້, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານປະກອບດ້ວຍຕົ້ນທຶນແລະດອກເບ້ຍຕົ້ນຕໍ. ຕາມກົດລະບຽບ, ການຊໍາລະພິເສດພຽງແຕ່ໃສ່ຍອດເງິນຕົ້ນສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຊໍາລະເງິນກູ້ໄດ້ໄວຂຶ້ນແລະຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍລວມຂອງເງິນກູ້. ແຕ່ທ່ານຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຍອມຮັບການຊໍາລະເງິນຕົ້ນເທົ່ານັ້ນແລະບໍ່ລົງໂທດທ່ານສໍາລັບການເຮັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າຫຼືຊໍາລະເງິນກູ້ຂອງທ່ານໄວ.
ບັນທຶກບັນນາທິການ: Credit Karma ໄດ້ຮັບການຊົດເຊີຍຈາກຜູ້ໂຄສະນາພາກສ່ວນທີສາມ, ແຕ່ວ່າບໍ່ມີຜົນຕໍ່ຄວາມຄິດເຫັນຂອງບັນນາທິການຂອງພວກເຮົາ. ຜູ້ໂຄສະນາຂອງພວກເຮົາບໍ່ໄດ້ທົບທວນ, ອະນຸມັດຫຼືຮັບຮອງເນື້ອໃນບັນນາທິການຂອງພວກເຮົາ. ມັນຖືກຕ້ອງກັບຄວາມຮູ້ແລະຄວາມເຊື່ອທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງພວກເຮົາເມື່ອເຜີຍແຜ່.
ພວກເຮົາຄິດວ່າມັນສໍາຄັນສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວ່າພວກເຮົາສ້າງລາຍໄດ້ແນວໃດ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ມັນແມ່ນຂ້ອນຂ້າງງ່າຍດາຍ. ການສະເຫນີຜະລິດຕະພັນທາງດ້ານການເງິນທີ່ທ່ານເຫັນຢູ່ໃນເວທີຂອງພວກເຮົາແມ່ນມາຈາກບໍລິສັດທີ່ຈ່າຍເງິນໃຫ້ພວກເຮົາ. ເງິນທີ່ພວກເຮົາຫາໄດ້ຊ່ວຍພວກເຮົາໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງຄະແນນສິນເຊື່ອ ແລະລາຍງານຟຣີ ແລະຊ່ວຍພວກເຮົາສ້າງເຄື່ອງມື ແລະອຸປະກອນການສຶກສາທີ່ດີອື່ນໆຂອງພວກເຮົາ.
ການຊົດເຊີຍອາດມີອິດທິພົນຕໍ່ວິທີການແລະບ່ອນທີ່ຜະລິດຕະພັນປາກົດຢູ່ໃນເວທີຂອງພວກເຮົາ (ແລະໃນຄໍາສັ່ງໃດ). ແຕ່ເນື່ອງຈາກວ່າໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວພວກເຮົາຈະຫາເງິນໃນເວລາທີ່ທ່ານຊອກຫາຂໍ້ສະເຫນີທີ່ເຈົ້າມັກແລະຊື້ມັນ, ພວກເຮົາພະຍາຍາມສະແດງຂໍ້ສະເຫນີທີ່ພວກເຮົາຄິດວ່າເຫມາະສໍາລັບທ່ານ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພວກເຮົາສະເຫນີຄຸນສົມບັດເຊັ່ນການອະນຸມັດບໍ່ລົງຮອຍກັນແລະການຄາດຄະເນເງິນຝາກປະຢັດ.
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຊໍາລະລ່ວງໜ້າຈໍານອງ
ແຕ່ສິ່ງທີ່ເຈົ້າຂອງຜູ້ທີ່ຢູ່ໄລຍະຍາວ? ການຊໍາລະດອກເບ້ຍ 30 ປີເຫຼົ່ານັ້ນສາມາດເລີ່ມເບິ່ງຄືວ່າເປັນພາລະ, ໂດຍສະເພາະເມື່ອປຽບທຽບກັບການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມໃນປະຈຸບັນທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ດ້ວຍການ refinance 15 ປີ, ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາແລະໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມທີ່ສັ້ນກວ່າທີ່ຈະຊໍາລະການຈໍານອງຂອງທ່ານໄວຂຶ້ນ. ແຕ່ຈື່ໄວ້ວ່າໄລຍະເວລາຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານສັ້ນລົງ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຈະສູງຂຶ້ນ.
ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ 5% ໃນໄລຍະເຈັດປີແລະສີ່ເດືອນ, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງທີ່ປ່ຽນເສັ້ນທາງຂອງທ່ານຈະເທົ່າກັບ $135.000. ບໍ່ພຽງແຕ່ນາງໄດ້ປະຫຍັດເງິນ $59.000 ໃນດອກເບ້ຍ, ແຕ່ນາງມີຄັງສໍາຮອງເງິນສົດເພີ່ມເຕີມຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາກູ້ຢືມຕົ້ນສະບັບ 30 ປີ.
ຫນຶ່ງໃນວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດທີ່ຈະຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມໃນແຕ່ລະປີແມ່ນການຈ່າຍເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານທຸກໆສອງອາທິດແທນທີ່ຈະຈ່າຍເຕັມຈໍານວນຫນຶ່ງຄັ້ງຕໍ່ເດືອນ. ອັນນີ້ແມ່ນເອີ້ນວ່າ "ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາສອງອາທິດ."
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານບໍ່ສາມາດພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນເຮັດການຊໍາລະເງິນທຸກໆສອງອາທິດ. ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການເງິນກູ້ຂອງທ່ານສາມາດສັບສົນໂດຍການໄດ້ຮັບການຈ່າຍເງິນບາງສ່ວນ ແລະສະຫມໍ່າສະເຫມີ. ລົມກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າກ່ອນເພື່ອຕົກລົງໃນແຜນການນີ້.
ຊີວິດຫຼັງຈາກຈ່າຍຄ່າຈໍານອງ
ເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ມີການສະຫນອງທຶນ 100% ແມ່ນການຈໍານອງທີ່ສະຫນອງເງິນໃຫ້ລາຄາຊື້ເຮືອນທັງຫມົດ, ກໍາຈັດຄວາມຕ້ອງການສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງ. ຜູ້ຊື້ເຮືອນໃໝ່ ແລະ ຊໍ້າຄືນແມ່ນມີສິດໄດ້ຮັບການສະໜອງທຶນ 100% ຜ່ານໂຄງການຂອງລັດຖະບານແຫ່ງຊາດ.
ຫຼັງຈາກການສຶກສາຫຼາຍ, ທະນາຄານແລະສະຖາບັນການໃຫ້ກູ້ຢືມໄດ້ກໍານົດວ່າການຈ່າຍລົງໃນເງິນກູ້ສູງກວ່າ, ໂອກາດທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມຈະຜິດກົດຫມາຍຫນ້ອຍລົງ. ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ຜູ້ຊື້ທີ່ມີທຶນອະສັງຫາລິມະສັບຫຼາຍມີບົດບາດຫຼາຍໃນເກມ.
ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າ, ປີທີ່ຜ່ານມາ, ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນລົງມາດຕະຖານໄດ້ກາຍເປັນ 20%. ສິ່ງໃດແດ່ທີ່ໜ້ອຍກວ່ານັ້ນຕ້ອງການການປະກັນໄພບາງຮູບແບບ, ເຊັ່ນ: ການປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI), ດັ່ງນັ້ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະໄດ້ຮັບເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າຄືນຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມຜິດສັນຍາກູ້ຢືມ.
ໂຊກດີ, ມີໂຄງການທີ່ລັດຖະບານໃຫ້ປະກັນໄພກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້, ເຖິງແມ່ນວ່າການຈ່າຍເງິນລົງຂອງເງິນກູ້ແມ່ນສູນ. ເງິນກູ້ທີ່ລັດຖະບານສະໜັບສະໜຸນເຫຼົ່ານີ້ສະເໜີທາງເລືອກການຊຳລະແບບສູນຕໍ່ກັບການຈໍານອງແບບທຳມະດາ.
ໃນຂະນະທີ່ເງິນກູ້ຢືມ FHA ມີໃຫ້ເກືອບທຸກຄົນທີ່ບັນລຸເງື່ອນໄຂ, ປະຫວັດການຮັບໃຊ້ການທະຫານແມ່ນຈໍາເປັນເພື່ອໃຫ້ມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບການກູ້ຢືມ VA ແລະການຊື້ USDA ໃນເຂດຊົນນະບົດຫຼືເຂດຊານເມືອງ. ປັດໄຈການມີສິດໄດ້ຮັບການອະທິບາຍຕໍ່ມາ.
