El euríbor lleva años en negativo y ha llegado a superar la barrera del -0,5% en varias ocasiones. Esto debido a que hubiera entidades que tuvieran que ‘pagar’ a sus clientes por prestarles dinero. Sin embargo, esta anomalía tiene los días contados ante la evolución alza que vive el índice al que están referenciadas el 80% de las hipotecas en España.
El interés de la hipoteca variable, por lo general, se calcula sumando un diferencial (que es fijo) y el euríbor. Con este último en negativo y en mínimos históricos llegó a darse cuenta del caso de que esa suma resultó negativa. Es decir, que el banco no solo no cobraba intereses sino que de hecho debía pagarlos.
A finales de 2020 hubo un gran repaso en el sector financiero que toda la autoridad se posicionó a favor de que la banca pagara tuviera clientes conocidos por las pérdidas con intereses negativos. “Creo que el reglamento debería aplicarse en general. Si no existen restricciones legales en ningún país o autoridad nacional, el contrato se realizará como se esperaba. Si van (los intereses de los préstamos hipotecarios) a territorio negativo, bueno, es lo que el contrato establece y lo que debe ser respetado”, dijo José Manuel Campa, presidente de la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés) .
Evolución del euríbor a 12 meses
En porcentaje (%)
Media provisional, hasta el viernes
ມີນາ 25
Evolución del euríbor
ເວລາ 12 ເດືອນ
En porcentaje (%)
medios provisionales,
hasta el viernes 25 de marzo
Las entidades se defienden entonces y se negaron a aplicarlo en todos los casos ya que consideran que va contra la naturaleza del propio contrato de préstamo. Además, este debate legal solo pudo darse cuenta en los créditos anteriores a la nueva ley hipotecaria de 2019.
Así las cosas, como desveló ABC, había entidades que ya estaban cumpliendo con el plantamiento del presidente de la EBA. Es el caso de Bankinter, donde había varios casos en los que el banco estaba ‘pagando’ al cliente por prestarle dinero.
Los supuestos detectados eran sobre hipotecas de tipo variable y de las denominadas multidivisa, es decir, que pueden estar denominadas en cualquiera de las divididas pactadas en el contrato, una petición del hipotecado, y cambiar de moneda a su gusto.
Estas hipotecas por la que el cliente está ‘cobrando’ obtendrán en su origen denominadas en monedas extranjeras, como podrían ser la libra, el yen, el dólar… y, con el vaivén de los mercados, los hipotecados optaron por resguardarse en el euro. Una vez bajo la divisa europea, el diferencial aplicar no alcanzaba a superar la estadística negativa del euríbor.
Ahí Bankinter -y también alguna otra entidad financiera- empezó a pagar el interés negativo a varios de sus hipotecados, previa negociación mutua. Pero eso no se tradujo en que el banco suscribe un comensal en la cuenta del cliente en cuestión. La fórmula escogida fue sumárselo al capital que se amortizaba cada mes del préstamo. Un ejemplo: si el usuario pagaba 1.000 euros mensuales de cuota, Bankinter estaba amortizando 1.030 euros. Los 30 euros de diferencia entre ambas cantidades viene reflejado en sus recibos como interés con signo negativo.
Esta situación de que al banco le cuesta dinero dar credito está llamada a terminar ante la evolución del euríbor. Frente al -0.502% que se alcanzó en el índice a 12 meses este pasado diciembre, ahora la media del mes de marzo está en el -0.266%… y foisendo. El viernes 25 de marzo llegó a tocar el -0.142% y de continuarse esta tendencia alcanzaría ya valores positivos en pocos meses.
En su momento, cuando el índice estaba en valores tan negativos, será posible que el interés fuera negativo en aquellas hipotecas con diferenciales muy bajos, inferiores al 0,5%.
Sin embargo, en el escenario ahora ya de las citadas cifras y apuntando incluso a datos positivos, será inevitable que todos los clientes terminen como terminen con esta anomalía de la hipotecia negativa es que no hay diferencia tan bajos como para ser inferior al euríbor en las condiciones en las que se mueve se actualmente.
ການປ່ຽນແປງຍຸດທະສາດ
Así las cosas, la subida del euríbor no solo trae consigo el fin de las hipotecas negativas, sino también un cambio en la strategia commercial de los bancos.
Hasta la fecha se habían potenciado las hipotecas fijas ya que era la única forma de garantizar un interés mínimo mientras el euríbor siguiera cayendo. Se han llegado a tirar los precios de este tipo de productos hasta incluso por debajo del 1%.
Ahora que el índice apunta ya a entrar en verde, la banca ha aprovechado para dar un vuelco su ofreció. Ya empiezan a penalizar el tipo fijo -aunque sigue siendo barato respecto a tiempos pasados- y a potenciar el tipo variable, esperando que les dé mayor rédito económico. En este sentido, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja… ya han actuado ante el incremento del euríbor. Lo han hecho fijo aumentando el coste de los préstamos, reduciendo el de los variables, o ambos al mismo tiempo en según qué casos.
