Кредиттин максималдуу чегинин мааниси
Пайыздык чендин түбү - өзгөрүлмө чен насыя продуктусу менен байланышкан чендердин төмөнкү диапазонундагы макулдашылган чен. Пайыздык чендер туунду келишимдерде жана кредиттик келишимдерде колдонулат. Бул пайыздык чендин чеги менен карама-каршы келет.
Пайыздык чен кабаттары көбүнчө жөнгө салынуучу чен ипотекасы (ARMs) рыногунда колдонулат. Көбүнчө, бул минимум насыяны иштетүү жана тейлөө менен байланышкан чыгымдарды жабуу үчүн иштелип чыккан. Пайыздык чендин түбү, адатта, ARMди чыгаруу аркылуу пайда болот, анткени ал пайыздык чендердин алдын ала белгиленген деңгээлден төмөн жөнгө салынышына жол бербейт.
Пайыздык чендер жана пайыздык чендердин чеги өзгөрүлмө чен кредиттик продуктылар менен байланышкан тобокелдиктерди хеджирлөө үчүн рыноктун ар кандай катышуучулары тарабынан колдонулган деңгээлдер. Эки продукцияда тең келишимдин сатып алуучусу макулдашылган тарифтин негизинде төлөм алууну көздөйт. Пайыздык чендин эң төмөнкү чеги болгон учурда, пайыздык чендин эң төмөнкү деңгээлинин сатып алуучусу өзгөрүлмө чен келишимдин эң төмөнкү чегинен төмөн түшкөндө компенсация талап кылат. Бул сатып алуучу өзгөрүлмө чен төмөндөгөндө карыз алуучу тарабынан төлөнүүчү пайыздык кирешени жоготуудан коргоону сатып алууда.
Танктын чатырынын мааниси
Бул макаланын максаты жака беренелери жөнүндө коомчулуктун маалымдуулугун жогорулатуу болуп саналат, анткени Испаниядагы көптөгөн кыйналган карыз алуучулар 2013-жылы Испаниянын Жогорку Соту аларды жараксыз деп тапканда, кыянаттыктын курмандыгы болушкан.
Менден Жогорку Соттун акыркы чечимдеринин негизинде кабат беренелери боюнча маселени кайра карап чыгууну суранышты. Мен бул теманы биринчи жолу жазганда, 2009-жылы соттук практика болгон эмес. Анан мен бул ипотекалык беренелерди жазууга жана ачык жарыялоого милдеттүү сездим, анткени мен аларды кредиторлордун пайдасына бир жактуулугунан улам кыянаттык деп эсептейм. Алар күткөн кырсык болгон. Ушунчалык, менин макаламда испан ипотекалык кредиттериндеги 10 жалпы кыянаттык беренелер боюнча мен аларга биринчи кезекте аларды тизмелөөнүн күмөндүү урматын бердим. Мен дагы SWAP пункттарын кошушум керек болчу.
Беш жыл өткөндөн кийин, аларга каршы өкүмдөр күнүмдүк көрүнүш болуп, жаңылык болбой калды. 2013-жылы Испаниянын Жогорку Соту 9-жылдын 2013-майына карата аларды жалпысынан жараксыз деп таап, бул маселе боюнча бирдиктүү юриспруденция линиясын түзгөн.
Максималдуу чендин мааниси
Өмүр бою чендин чеги карыз алуучу үчүн ипотеканын иштөө мөөнөтүндө чоң пайыздык чендин жогорулашы менен байланышкан тобокелдиктерди чектейт, бирок ставкалар жетишерлик жогору көтөрүлсө, кредитор үчүн пайыздык чен тобокелдигин жаратышы мүмкүн.
Рынокто ипотекалык продуктылардын көптөгөн түрлөрү бар. Карыз алуучуларда пайыздык чен кредиттин бүткүл мөөнөтүндө туруктуу болгон белгиленген ставкадагы продуктыларды тандоо мүмкүнчүлүгүнө ээ. Ченем туруктуу болгондуктан, белгиленген чен ипотекасы бар адамдар ипотекага байланышкан чыгымдарды алдын ала көрө алышат. Ал эми, өзгөрүлмө чен ипотека боюнча пайыздык чендер кредиттин өмүр бою өзгөрүп турат. Ал баштапкы мезгилде туруктуу болот, андан кийин кредит төлөнүп бүткөнгө чейин үзгүлтүксүз аралыкта оңдолуп турат.
ARM ипотекасынын шарттары буюмдун сүрөттөмөсүндө көрсөтүлгөн. Мисалы, 5/1 ARM беш жыл бою туруктуу пайыздык ченди талап кылат, андан кийин ар бир 12 ай сайын өзгөрүлүүчү пайыздык чен керек. Карыз алуучулар көбүнчө 2-2-6 же 5-2-5 максималдуу пайыздык чен структурасын тандай алышат. Бул тырмакчаларда биринчи сан биринчи өсүү капкагын билдирет, экинчи сан - 12 айлык мезгил-мезгили менен өсүү капкагы, үчүнчү сан - өмүр бою капкак.
Филиппинде пайыздык чендерди чектөө
Сүткорлук мыйзамдары кредиторлорго карыз алуучулардан кредиттер боюнча өтө жогорку пайыздык чендерди талап кылууга тыюу салат. Америка Кошмо Штаттары түзүлгөндө, колониялар англиялык моделдин негизинде сүткорлук статуттарын кабыл алышкан.
Пайыздык чендин чеги өзгөрүлмө чен кредиттеринде кездешет, мында чен кредиттин мөөнөтү боюнча өзгөрүп турушу мүмкүн. Өзгөрмө чен кредиттер, ошондой эле пайыздык чендер максималдуу деңгээлге канчалык тез көтөрүлүшү мүмкүн экенин камтышы мүмкүн. Бул "чектелген жогорулатуу" жоболору болжол менен инфляциянын темпинде белгиленет.
Пайыздык чендердин чеги жана чектелген жогорулатуу беренелери пайыздык чендер жалпысынан өсүп жаткан учурда карыз алуучулар үчүн өзгөчө пайдалуу. Эгерде максималдуу пайыздык чен кредитти төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин жетсе, карыз алуучу узак мөөнөткө рыноктук пайыздан төмөн пайыздарды төлөй алат.
Жөнгө салынуучу чен ипотекасын (ARM) карап жатканда, карыз алуучу ипотека боюнча сүйлөшүүлөр жүрүп жаткан учурда колдонулуп жаткан пайыздык чендер боюнча насыяны төлөй алат. Бирок, эгерде пайыздык чендер ипотеканын мөөнөтү боюнча чектөөсүз көтөрүлсө, адатта, 15 же 30 жылдык мөөнөттө, карыз алуучу насыяны төлөй албай калышы мүмкүн.
