Қайта қаржыландыру кезінде төленген ұпайлар
1. Қамту. 1026.19(а) бөлімі тұтынушының тұрғын үйімен қамтамасыз етілген, сондай-ақ Жылжымайтын мүлік бойынша есеп айырысу рәсімдері туралы заңға (RESPA) және оны енгізу жөніндегі X ережесіне бағынатын 1026.33 бөліміне сәйкес кері ипотекалық операциялар бойынша несие шарттарын алдын ала ашуды талап етеді. 1026.19(a) бөліміне сәйкес, транзакция RESPA бойынша федералды байланысты ипотекалық несие болуы керек. «Федералдық байланысты ипотекалық несие» RESPA (12 USC 2602) және X ережесінде (12 CFR 1024.2(b)) анықталған және кеңсе кез келген түсіндіруге жатады.
3. Жазбаша өтініш. Кредиторлар «жазбаша сұрау» алынған-алмағанын шешу үшін RESPA және X ережесіне (оның ішінде Кеңсенің түсіндірмелеріне) сене алады. Жалпы алғанда, X ережесі «өтініш» деп федералды ипотекалық несиеге қатысты несиелік шешімді күту кезінде қарыз алушының қаржылық ақпаратты ұсынуы ретінде анықтайды. 12 CFR 1024.2(b) қараңыз. Өтініш кредиторға өтініштерді жіберудің кез келген тәсілімен жеткенде қабылданады: пошта арқылы, қолмен жеткізу немесе делдалдық агент немесе брокер арқылы. (Транзакцияға делдал агенті немесе брокер қатысы бар-жоғын анықтау бойынша нұсқаулықты 19(b)-3 түсініктемесін қараңыз.) Егер өтініш кредиторға делдал агент немесе брокер арқылы жетсе, өтініш агентке немесе брокерге жеткенде емес, кредиторға жеткенде қабылданады.
Абоненттік төлем шегеріледі ме?
(а) Анықтама. Қаржыландыру комиссиясы – бұл доллардағы сома түріндегі тұтынушылық несиенің құны. Оған тұтынушы тікелей немесе жанама төлейтін және несие берудің инцидент немесе шарты ретінде несие беруші тікелей немесе жанама салған кез келген төлем кіреді. Ол салыстырмалы кассалық операцияда төленетін түрдегі төлемдерді қамтымайды.
1. Салыстырмалы кассалық операциялар бойынша алымдар. Қолма-қол ақша мен несие операцияларына біркелкі алынатын алымдар қаржылық шығындар болып табылмайды. Баптың қаржылық шығыс болып табылатынын анықтау үшін несие беруші қарастырылып отырған несиелік операцияны ұқсас кассалық операциямен салыстыруы керек. Тауарларды немесе қызметтерді сатуды қаржыландыратын кредитор төлемдерді тауарды немесе қызметті сатушы осындай кассалық операцияда төлеген төлемдермен салыстыра алады.
C. Ұйымның мүшесі болу немесе белгілі бір қаржы институтында шоттары болуы сияқты белгілі бір критерийлерге сәйкес келетін тұтынушылардың белгілі бір тобына қолжетімді жеңілдіктер. Бұл жеңілдікті алу үшін жеке тұлға қолма-қол ақша төлеуі керек болса да, топтың мүшелері болып табылатын және жеңілдікке сәйкес келмейтін несиелік клиенттер мүше емес клиенттерге қарағанда қолма-қол ақша төлемеген жағдайда.
Негізгі үйді сатып алған кезде төленген ұпайлар 1098
Заң бойынша несие берушілер сұрауыңызды алғаннан кейін 3 жұмыс күні ішінде несие бағасын ұсынуға міндетті. Бағалау шығындарды жабу кезінде не күтуге болатынының егжей-тегжейлі тізімін береді. Бұл құжат несие құнын адал бағалауды қамтамасыз ететін TILA талап ететін несие берушінің ақпараты болып табылады.
Бұған қоса, сіз жабуға дейін 3 жұмыс күні бұрын жабылу туралы ақпаратты аласыз, ол сізге ипотеканың нақты шығындарын береді және жабылғанға дейін кез келген сәйкессіздіктерді даулауға уақыт береді.
Сатып алушы төлейтін жабу шығындарының тізімі, әрине, ұзағырақ, бірақ сатушы әдетте жылжымайтын мүлік агентінің комиссиясын төлейді, бұл әдетте сатып алу бағасының кемінде 6% құрайды. Сонымен, көп жағдайда сатушылар сатып алушыларға қарағанда көп немесе көп төлейді. Жабылу шығындары жабылу кезінде қолма-қол ақшамен төленеді.
Жоғарыда айтқанымыздай, тізім қысқа, бірақ күшті: жылжымайтын мүлік агентінің комиссиясы. Жылжымайтын мүлік агентімен қол қою кезінде олар өздерінің комиссиясын ашуы керек, бірақ сатушылар олардың келісімі бойынша сатып алушының агентіне төлеуге де жауапты. Ол әдетте сатудан түскен түсім есебінен төленетіндіктен, сатып алушылар жабылу кезінде есеп айырысудан гөрі сатушылар үшін аз ауырады.
Несие бойынша комиссия салық шегеріледі
Кейбір несие берушілер сіздің құжаттарыңызды жинағаныңыз үшін несие алу үшін комиссия алады, содан кейін сіздің талаптарға сай келетініңізді анықтау үшін сол құжаттарды қарап шығу үшін басқа комиссия алады. Несие қабылданған немесе қабылданбаған жағдайда соңғы сөзді айтатын адам, яғни андеррайтер болып табылады. Сіздің несие беруші бизнесіндегі рөліңіз қарыз алушы ретінде ұсынатын қаржылық тәуекелді талдау және қабылдау болып табылады.
Жазылым алымдары әдетте кепіл, су тасқыны туралы куәлік, банктік аударым және салық қызметінің алымдары сияқты бірқатар басқа шығындарды қамтиды. Кейбір несиелер, мысалы, FHA ипотекасы, андеррайтинг бойынша комиссияларды алмайды.
Несиелік қызмет көрсетушілер ипотекалық үдерісте маңызды рөл атқарады және көптеген несие берушілер оларды несиенің жалпы сомасының 1% комиссиялық сыйақысымен өтейді. (Осылайша, несие мамандары сізге жоғарырақ несие сату арқылы көбірек ақша табуға ынталандырады, бұл сіздің мүддеңізге сай емес. Біз несие мамандарының сізге ақшаның ең жақсы құнын беруге назар аударғанын қалаймыз, сондықтан біз мұның жолын таптық. оларға ақылсыз комиссияларсыз өтемақы беріңіз.
