Euribor wis negatif pirang-pirang taun lan wis ngilangi alangan -0,5% ing sawetara kesempatan. Iki amarga kasunyatan manawa ana entitas sing kudu 'mbayar' klien kanggo ngutangi dhuwit. Nanging, dina anomali iki diwilang ing pasuryan saka évolusi munggah saka indeks kang 80% saka hipotek ing Spanyol referensi.
Kapentingan hipotek variabel, ing umum, diwilang kanthi nambahake diferensial (sing tetep) lan Euribor. Kanthi sing terakhir ing negatif lan ing sejarah, dheweke ngerti yen jumlah iki dadi negatif. Ing tembung liya, bank ora mung ora ngisi bunga nanging kudu mbayar.
Ing pungkasan taun 2020, ana tinjauan sing apik ing sektor finansial sing kabeh panguwasa mapanake dhewe kanggo mbayar bank-bank supaya para klien ngerti kerugian kanthi kapentingan negatif. "Aku rumangsa yen peraturan kasebut kudu ditrapake sacara umum. Yen ora ana watesan hukum ing negara utawa panguwasa nasional, kontrak kasebut bakal ditindakake kaya sing dikarepake. Yen dheweke pindhah (kapentingan utang hipotek) menyang wilayah negatif, mula, kontrak kasebut ditetepake lan kudu dihormati, "ujare José Manuel Campa, presiden Otoritas Perbankan Eropa (EBA, kanggo akronim ing basa Inggris). .
Évolusi saka Euribor 12 sasi
Ing persentasi (%)
Rata-rata sauntara, nganti dina Jumuah
Maret 25
Évolusi saka Euribor
jam 12 wulan
Ing persentasi (%)
media interim,
nganti Jumuah 25 Maret
Entitas kasebut banjur mbela awake dhewe lan ora gelem ngetrapake ing kabeh kasus amarga padha nganggep manawa nglawan sifat kontrak silihan kasebut. Kajaba iku, debat hukum iki mung bisa diwujudake ing kridit sadurunge hukum hipotek anyar 2019.
Mangkono, kaya sing dicethakake ABC, ana entitas sing wis netepi rencana presiden EBA. Iki minangka kasus Bankinter, ing ngendi ana sawetara kasus nalika bank kasebut 'mbayar' pelanggan kanggo ngutangi dhuwit.
Asumsi sing dideteksi yaiku babagan tingkat variabel lan sing diarani hipotek multi-mata uang, yaiku, bisa didenominasi ing sembarang tarif sing dipérang sing disepakati ing kontrak, panyuwunan saka hipotek, lan ngganti mata uang sing dikarepake.
Hipotek iki sing 'dikenani biaya' dening klien asline bakal ana ing mata uang asing, kayata pound, yen, dolar ... euro. Sawise miturut mata uang Eropa, diferensial sing ditrapake ora cukup kanggo ngatasi statistik negatif Euribor.
Ing kana Bankinter -lan uga sawetara entitas finansial liyane- wiwit mbayar kapentingan negatif kanggo sawetara hipotek, sawise rembugan bebarengan. Nanging iki ora nerjemahake menyang bank mlebu restoran menyang akun pelanggan sing dimaksud. Rumus sing dipilih yaiku ditambahake menyang modal sing diamortisasi saben wulan utangan. Conto: yen pangguna mbayar ragad saben wulan 1.000 euro, Bankinter amortizing 1.030 euro. Bentenipun 30 euro ing antarane rong jumlah kasebut dibayangke ing kuitansi minangka kapentingan kanthi tandha negatif.
Kahanan iki sing mbutuhake dhuwit kanggo menehi kredit bank bakal rampung karo evolusi Euribor. Dibandhingake karo -0.502% sing digayuh ing indeks 12 sasi Desember kepungkur, saiki rata-rata kanggo sasi Maret yaiku -0.266%… lan foisendo. Ing dina Jumuah, 25 Maret, tekan -0.142% lan yen tren iki terus, bakal tekan nilai positif ing sawetara wulan.
Ing wektu kasebut, nalika indeks ana ing nilai negatif kasebut, bisa uga kapentingan negatif ing hipotek kasebut kanthi panyebaran sing sithik banget, kurang saka 0,5%.
Nanging, ing skenario saiki saka tokoh-tokoh kasebut lan malah nuduhake data positif, mesthine kabeh klien bakal ngalami anomali hipotek negatif iki yaiku ora ana bedane sing luwih murah tinimbang Euribor ing kahanan kasebut. kang saiki obah.
Sastranegara Ganti
Mangkono, munggah ing Euribor ora mung ndadekke karo mburi hipotek negatif, nanging uga owah-owahan ing strategi komersial saka bank-bank.
Nganti saiki, hipotek tetep dipromosikake amarga mung siji-sijine cara kanggo njamin kapentingan minimal nalika Euribor terus mudhun. Rega saka jinis produk iki malah wis mudhun ing ngisor 1%.
Saiki yen indeks wis nunjuk kanggo mlebu ijo, bank wis njupuk kesempatan kanggo ngowahi tawaran kasebut. Dheweke wis wiwit ngukum tarif tetep -sanajan isih murah dibandhingake karo jaman kepungkur- lan kanggo ningkatake tingkat variabel, ngarep-arep bisa ngasilake ekonomi sing luwih gedhe. Ing pangertèn iki, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja ... wis tumindak kanggo nanggepi Tambah ing Euribor. Dheweke wis didandani kanthi nambah biaya silihan, nyuda variabel, utawa loro-lorone ing wektu sing padha gumantung ing kasus apa.
