משכנתא ממשלתית ללא פיקדון
הלוואות דירה במימון 100% הן משכנתאות המממנות את כל מחיר הרכישה של הדירה, ומייתרת את הצורך במקדמה. רוכשי דירות חדשים וחוזרים זכאים למימון של 100% באמצעות תוכניות בחסות הממשלה הלאומית.
לאחר מחקר רב, בנקים ומוסדות הלוואות קבעו שככל שהמקדמה על ההלוואה גבוהה יותר, כך יקטן הסיכוי שהלווה ייכשל. בעיקרון, לקונה עם יותר הון נדל"ן יש יותר תפקיד במשחק.
זו הסיבה שלפני שנים הפך סכום המקדמה הסטנדרטי ל-20%. כל דבר פחות מזה הצריך ביטוח כלשהו, כמו ביטוח משכנתא פרטית (PMI), כדי שהמלווה יקבל את כספו בחזרה אם הלווה לא יעמוד בהלוואה.
למרבה המזל, ישנן תוכניות שבהן הממשלה מספקת ביטוח למלווה, גם אם המקדמה על ההלוואה היא אפס. הלוואות אלה בגיבוי ממשלתי מציעות חלופה אפסית של מקדמה למשכנתאות קונבנציונליות.
בעוד הלוואות FHA זמינות כמעט לכל מי שעומד בקריטריונים, אתה צריך היסטוריה של שירות צבאי כדי להיות זכאי להלוואה VA ואתה חייב לקנות באזור כפרי או פרברי עבור USDA. גורמי הזכאות מוסברים בהמשך.
מימון של 100% מנכסי ההשקעה
עבור רוכשי דירות רבים, חיסכון עבור מקדמה עשוי להיראות כמו מכשול גדול, במיוחד עם מחירי דירות בשמיים. אבל ישנן אפשרויות משכנתא המיועדות במיוחד למי שלא יכול לחסוך 20% סטנדרטי מסכום ההלוואה, או לא רוצה לחכות עד שיצליח.
הדרך העיקרית לקבל משכנתא ללא מקדמה היא באמצעות הלוואה בגיבוי ממשלתי. הלוואות אלו מבוטחות על ידי הממשל הפדרלי, מה שאומר שהמלווה לא צריך לשאת בכל הסיכון אם מתרחשת ברירת מחדל שמובילה לעיקול. זה מעודד את המלווה להציע לך תנאי הלוואה נוחים יותר. ישנן מספר אפשרויות עיקריות למשכנתא ללא מקדמה המגובות על ידי הממשלה.
להלוואות VA יש בדרך כלל דרישות מקדמה נמוכות או ללא, ושיעורי הריבית נמוכים יותר ממוצרי משכנתא מסורתיים. הלוואות אלו גם נוטות להיות גמישות יותר, מה שמאפשר יחס חוב להכנסה (DTI) גבוה יותר וציוני אשראי נמוכים יותר, ואינן דורשות ביטוח משכנתא פרטי (PMI).
הלוואות VA אינן מצריכות מקדמה כל עוד מחיר המכירה שווה או נמוך מהערך המוערך של הבית. "ערבות הלוואת VA לבית" היא הסכם לפיו VA תחזיר את המלווה במקרה של הפסד עיקול, במקום המקדמה.
הלוואה בארה"ב
ברוב המשכנתאות להון עצמי משלמים אחוזים משווי הבית מראש (הפיקדון), ואז המלווה משלם את השאר (המשכנתא). לדוגמה, עבור משכנתא של 80%, תצטרך להפקיד 20% פיקדון.
הערב שלך עשוי להפקיד כסף לחשבון חיסכון אצל מלווה המשכנתאות, בדרך כלל 10-20% ממחיר הבית. זה יישאר שם למספר מוגדר של שנים. במהלך תקופה זו, הערב לא יוכל למשוך אף אחד מהכסף.
כאשר יש לך משכנתא של 100%, אתה נמצא בסיכון גדול יותר להיכנס למצב של הון עצמי שלילי. אם זה קורה, זה יכול לגרום לבעיות אם אתה רוצה למשכן מחדש או לעבור דירה. אתה יכול בסופו של דבר להינעל בתעריף המשתנה הסטנדרטי של המלווה שלך ולשלם יותר ממה שאתה משלם עם הצעה תחרותית יותר.
כן, יש כמה נותני משכנתאות שיאפשרו לך לקבל הפקדה זמנית. לרוב מדובר ב-10% מערך הבית, אשר חייב להינתן על ידי ערב, כמו הורה או קרוב משפחה.
בהפקדה זמנית, כסף מופקד בחשבון חיסכון מיוחד לפרק זמן מוגדר. זה בדרך כלל הזמן שהרוכש צריך לקחת כדי לשלם את אותו סכום ההלוואה שנמצא בחשבון החיסכון.
מה המשמעות של 100% מימון בקניית רכב
במאמר זה, נבחן כמה אפשרויות שעומדות בפניך כאשר אתה רוצה לקנות בית ללא כסף. אנו גם נראה לך כמה חלופות להלוואות בתשלום נמוך, כמו גם מה אתה יכול לעשות אם יש לך ציון אשראי נמוך.
כפי שהשם מרמז, משכנתא ללא מקדמה היא הלוואת בית שתוכל לקבל ללא מקדמה. המקדמה היא התשלום הראשון שנעשה על הבית ויש לבצעו במועד סגירת הלוואת המשכנתא. המלווים בדרך כלל מחשבים את המקדמה כאחוז מסכום ההלוואה הכולל.
לדוגמה, אם אתה קונה בית ב-200.000$ ויש לכם מקדמה של 20%, תתרום 40.000$ בסגירה. המלווים דורשים תשלום מקדמה מכיוון שלפי התיאוריה, אתה נרתע יותר ממחדל בהלוואה אם יש לך השקעה ראשונית בבית שלך. מקדמה היא מכשול גדול עבור רוכשי דירות רבים, מכיוון שעלולות לקחת שנים לחסוך סכום חד פעמי של מזומן.
הדרך היחידה לקבל משכנתא דרך מתווכים גדולים במשכנתאות ללא מקדמה היא לקחת הלוואה בגיבוי ממשלתי. הלוואות בגיבוי ממשלתי מבוטחות על ידי הממשלה הפדרלית. במילים אחרות, הממשלה (יחד עם המלווה שלך) עוזרת לשלם את החשבון אם אתה מחדל במשכנתא שלך.
