השלכות מס של עיקול עבור המלווה
אם החוב שסולח עליך חייב במס, בדרך כלל תקבל טופס 1099-C, ביטול חוב, מהמלווה המציין את סכום החוב שבוטל. אתה תגיש את 1099-C עם החזר מס ההכנסה הפדרלי שלך, וסכום החוב שבוטל מתווסף להכנסה ברוטו שלך.
כאשר הלוואה מובטחת בנכס, כמו משכנתא שבה הבית והקרקע הם בטחונות, והמלווה לוקח את הנכס בהסדר מלא או חלקי של החוב, זה נחשב למכירה לצרכי מס, ולא חוב. . במקרה כזה, ייתכן שתצטרך לדווח על רווחי הון או הפסדים ב"מכירת" הנכס, אך לא תצטרך להוסיף את החוב שנמחל להכנסה שלך.
חוק ההקלה על חובות משכנתא, שחל רק על בית ראשי, מוציא מההכנסה עד 2 מיליון דולר מחילת חובות. הוראות החוק חלו על רוב בעלי הדירות, וכללו מחיקה חלקית של חוב שהושג באמצעות ארגון מחדש של משכנתא, וכן עיקול מלא. הותר גם מימון מחדש, אך רק עד לגובה יתרת קרן המשכנתא המקורית.
מחיקת חובות
כאשר אתה משלם את המשכנתא שלך ועומד בתנאי הסכם המשכנתא, המלווה לא מוותר אוטומטית על זכויות בנכס שלך. אתה צריך לעשות כמה צעדים. תהליך זה נקרא ביטול משכנתא.
תהליך זה משתנה בהתאם למחוז או לטריטוריה שלך. ברוב המקרים אתה עובד עם עורך דין, נוטריון או נציב שבועה. חלק מהמחוזות והטריטוריות מאפשרים לך לעשות את העבודה בעצמך. זכור כי גם אם אתה עושה זאת בעצמך, ייתכן שתצטרך לקבל את המסמכים שלך באישור נוטריוני על ידי איש מקצוע, כגון עורך דין או נוטריון.
בדרך כלל, המלווה שלך יספק לך אישור ששילמת את המשכנתא במלואה. רוב המלווים לא שולחים אישור זה אלא אם כן אתה מבקש זאת. בדוק אם למלווה שלך יש תהליך רשמי לבקשה זו.
אתה, עורך הדין או הנוטריון שלך חייבים לספק ללשכת רישום הנכסים את כל המסמכים הדרושים. לאחר קבלת המסמכים הרישום של הנכס מבטל את זכויות המלווה בנכס שלכם. הם מעדכנים את הכותרת של הנכס שלך כדי לשקף את השינוי הזה.
הרחבת חוק מחילת חובות משכנתא 2021
מסגרת האשראי עבור קו אשראי משולב עם משכנתא יכולה להיות מקסימום של 65% ממחיר הרכישה של ביתך או משווי השוק. סכום האשראי הזמין בקו האשראי ביתי יגדל עד למסגרת האשראי הזו ככל שתשלם את הקרן על המשכנתא שלך.
תרשים 1 מראה שככל שמבוצעים תשלומי משכנתא רגילים ויתרת המשכנתא מצטמצמת, ההון העצמי של הבית גדל. ההון העצמי הוא החלק של הבית ששילמת עבורו באמצעות המקדמה ותשלומי הקרן הרגילים. ככל שהשווי הנקי שלך גדל, כך גם הסכום שאתה יכול ללוות עם מסגרת האשראי הביתית שלך.
אתה יכול לממן חלק מרכישת הבית שלך באמצעות מסגרת האשראי הביתית שלך, וחלק מהמשכנתא לתקופות. אתה יכול להחליט עם המלווה שלך כיצד להשתמש בשני החלקים הללו כדי לממן את רכישת הבית שלך.
אתה צריך מקדמה של 20% או 20% הון עצמי בבית שלך. תזדקק למקדמה גבוהה יותר או ליותר הון עצמי אם תרצה לממן את ביתך באמצעות מסגרת אשראי של הון ביתי בלבד. החלק של הבית שלך שאתה יכול לממן באמצעות מסגרת האשראי הביתית שלך לא יכול להיות יותר מ-65% ממחיר הרכישה או משווי השוק שלו. אתה יכול לממן את הבית שלך עד 80% ממחיר הרכישה שלו או משווי השוק שלו, אבל הסכום הנותר מעל 65% חייב להיות במשכנתא לתקופה.
מחיקת חוב מול מס הכנסה
מהרגע שבעלי בתים חותמים על משכנתא, הם לרוב מצפים ליום שבו הם משלמים אותה. עד כמה שזה מפתה לחסוך בתשלומי הריבית ולשלם את המשכנתא שלך מוקדם, חשוב להסתכל על הבריאות הכלכלית שלך כדי להימנע מלהיות עשיר בבית ועני במזומנים.
פירעון המשכנתא אינו מסובך, אבל זה לא פשוט כמו כניסה לחשבון ותשלום היתרה. חברות בעלות בדרך כלל דורשות הצהרת תשלום, הנקראת לעתים קרובות מכתב תשלום, מהמלווה לפני העברת השטר על שמך. הצהרת תשלום משכנתא היא מסמך שמראה בדיוק כמה כסף צריך כדי לשלם את המשכנתא. בהתאם לנסיבות שבהן שילמת את המשכנתא, התהליך עשוי להימשך מספר ימים.
אם אתה מממן מחדש או מוכר את ביתך, צד שלישי (בדרך כלל חברת הכותרת) יבקש את הפשרה. התהליך לוקח לפחות 48 שעות כאשר מדובר בצד שלישי מכיוון שיש מספר שלבים למלווה לנהל את התשלום מול חברת הכותרת. עבור לקוחות Rocket Mortgage, חברת הכותרת מתקשרת למערכת הטלפונית שלנו כדי לבקש הצהרת תשלום בכתב.
